微众银行：开拓新道路降低融资成本，助力小微企业破局

一直以来，小微企业融资难、融资贵是老生常谈的问题了。从传统金融机构的角度来讲，做小微企业的贷款成本高、收益低、风险大，没有足够的驱动力去做。而从企业的角度来看，拿不到适当的融资，业务难以拓展，危机难以应对，更无法发展壮大。在融资这个问题上，小微企业似乎遇到了典型的供需矛盾——如何“破局”，是需要金融机构和所有小微企业主共同探讨的话题。

10月20日，在微众企业+合作伙伴大会，由国内首家互联网银行微众银行牵头，金融行业诸多同行专家和小微企业主、合作伙伴共聚一堂，就当前背景下小微企业经营所遇到的问题，以及如何通过金融科技手段提供企业金融解决方案展开了广泛的讨论。同时，微众银行发布了微众企业+品牌，开启了一条服务小微企业的全新道路。

会后，我们专访了微众银行企业直通银行部总经理公立。公立表示，微众银行早在2017年就推出了针对小微企业融资需求的“微业贷”，作为“全线上、纯信用”的产品，它的推出曾引起了业界广泛的关注。而在近3年的发展中，微业贷为许多小微企业提供了服务，期间荣获多个奖项，并且间接支持了近400万人就业。

微众银行企业直通银行部总经理公立

借助金融科技，微众走出行业新道路

在传统的企业贷款业务上，针对小微企业的贷款是典型的“三高”业务——风险成本高、运营成本高、获客成本高，对银行的其他业务也有着明显的挤出效应。在业务模式上，业内有IPC模式和信贷工厂模式，前者需要通过客户经理亲自深入企业去调查，服务的人力成本很高，并且难以覆盖广大的小微企业用户；后者则是通过信贷流程规范化来提升效率，并要求一定的抵押物来防范风险，但缺点是银行不了解企业的真实经营状况，并且对于没有适当抵押物的客户，就无法提供服务。

公立表示，在考量过这些业内现存的模式和众多小微企业的实际需求之后，微众银行走了一条完全不同的道路，以期在确保风险可控的前提下，尽可能地简化流程、提升效率、服务更多的小微企业主。而这个模式，就叫“全线上”。微众银行从成立开始，就秉承“全线上”的思路，依托大数据来做风控，做互联网化的产品设计，利用数字化精准营销，通过金融科技的广泛应用，创造了一种低成本、高效率的企业贷款的全新模式。在短短三年间，微业贷就获得用户申请累计超过150万，其中近50万的客户获得了授信额度。

公立笑称，之所以微业贷能如此快速的发展，是因为它是一个“三无、三全、三快”的贷款产品。

所谓“三无”，是指“无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料”，所有的信息都可以通过手机授权之后系统后台自动获取，包括企业的纳税信息、经营信息等，并且由系统自动审核评估，基本不需要人工干预。也正因为这样，微业贷可以做到“三全”，也就是“全自动、全线上、全天候”都可以申请并获得贷款。所谓“三快”，是指带给用户“审批快、借款快、周转快”的极致体验。

在风险控制上，微业贷采用的是同样的思路和操作。微业贷建立了一套贷前贷中贷后的全生命周期产品设计，通过线上打通获取企业和企业主相关的各种数据，来实现有效可控的风控。比如说，通过积极响应政府推动的“银税互动”政策，通过企业的纳税状况，可以有效判断企业的经营状况。通过打通税务、工商、司法、海关、电力等方面的数据，同时结合企业主个人的信用状况来建立违约模型，就可以把企业贷款的风险降到更低。只要企业信用状况良好，这贷款可以“永不到期”，还完还可以再借。在贷后，违约贷款的清收、催收工作也可以由机器人完成，充分利用人工智能语音和区块链存证技术，可以做到90%以上的贷款没有人工干预，而所有的审批都可以在一分钟内完成。

此种模式下，微业贷真正做到了低成本、高效率和可靠的风控，可以说为小微企业贷款提供了一种优秀的实现方式。现实的数据也证实了微业贷所走的这条新路的行之有效：在两年多的风险暴露期内，微众银行的不良贷款率约1%左右，低于行业平均水平。

发布品牌微众企业，关注到小微企业的多层级需求

在大会上发布的“微众企业+”品牌，也引起了业界诸多的关注。对于这个品牌，公立解释到，这是微众银行基于对小微企业及企业主的深层次了解，所推出的一系列服务综合。

微众银行作为国内首家互联网银行，一直坚持践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，为国内银行业发展普惠金融、深化金融供给侧结构性改革、解决金融服务不平衡不充分问题提供了崭新的思路和范例。在这个基础上，只提供贷款服务当然是不够的。目前微众企业+包含6大产品，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业开户、贴现、保险、生意商机等综合服务。

会上推出的微众企业+卡，更是其中一个主打产品。它可以提供便利的对公、对私账户管理功能，并将服务成本降低到原来的1/10左右。除此之外，还有一个非金融类的新产品——微众企业+名片，它除了最基本的交换电子名片的功能，还可以作为企业家的一个展示窗口，并按照行业、供需关系等为企业主建立圈层人脉，帮助企业不断拓展业务。可以说，微众企业+名片，是企业家专属的电子名片，是企业家专属的生意橱窗，是企业家专属的资源集市。在疫情期间，这款产品已经帮助许多小微企业主做成了新生意。

微众银行企业直通银行部总经理公立

“小微企业主最需要什么？其实不一定是钱，而是要企业的发展。我们可以帮助他们找到更多的合作伙伴，找到更多的生意，帮助他们的企业实现发展。”公立表示。

疫情期间与小微企业共渡难关，未来尝试提升企业的抗风险能力

对于各行各业来说，疫情都带来了巨大的冲击和影响，而广大小微企业更是由于体量小，抗风险能力差，成为受到冲击较大的群体之一。公立表示，微众银行在疫情期间，第一反应就是要与广大小微企业站在一起，共渡难关。

疫情期间的停工和隔离，为许多企业办理业务带来许多不便。而微众银行原本就“全线上”的模式，在这时候就发挥了重要的作用，企业办理各项业务基本都不受影响。

针对疫情期间许多企业无法按时还款的情况，微众银行2月13日在行业内率先推出了企业可申请延期3个月不还本只还息，另外还可选择将未还本金延长为分24个月归还；而因疫情患病无法开工、无收入的小微企业主，还可申请利息减免等降低还款压力。这些措施，为许多小微企业走出困境提供了帮助。

从结果来看，在这次风险中，无论是企业还是微众银行都经受住了考验。大部分企业在延期之后进入还本期，其不良率远低于预期。

经过这次疫情，诸多的小微企业也认识到“抗风险”能力的重要性。公立表示，考量一家企业是否优质，是否有发展潜力的前提条件有以下三个：第一是稳健经营，第二是合规守法，第三是有备无患。

与此同时，微众也携手国内首家互联网保险公司——众安，针对小微企业推出了企业财产保险“微众企业+保险”。该产品覆盖近90%的行业，与传统企业财产保险不同的是，企业主可以纯线上投保，无需现场勘查。对于企业而言，一份优质有效的保险，无疑也是大大提升抗风险能力的手段。

结语

如何为小微企业赋能？在微众银行的金融实践中，我们看到了答案：微众银行利用大数据和互联网，降低了融资成本，提升了融资效率，同时有效控制风险，让小微企业能够真正得到现代化的、优质的金融服务。类似于微众企业+这样的品牌产品，为企业“+赋能”“+专家”“+发展”，不仅解决了企业的资金问题，更为小微企业的健康发展助力，对于广大的从业者而言，这无疑具有广泛的参考价值，同时也可以为我们带来一些启发。