白话解读：央行副行长范一飞“支付产业数字化”讲话稿

2020年9月24日，第九届中国支付清算论坛在北京召开，中国人民银行副行长范一飞在会上发表了长达50分钟的演讲，演讲内容充分肯定了科学技术发展对支付产业未来的重大影响，以“数字化”为关键字，从顶层设计、支付服务、基础设施、监管科技、标准规范5个方面阐述了数字化技术对支付行业的深入影响，与过去十年相比我国的支付行业在数字化的科技浪潮下发生了翻天覆地的变化，同时我国的支付监管科技也在与时俱进中不断完善夯实监管职能，切实保障我国人民群众的生命财产安全。

通过对范一飞副行长的讲话深入研究学习，可以清晰地看到：

一是围绕“数字化”加快我国支付行业利用数字化技术能力，通过提高支付信息在支付过程的自身深度和外延，形成以支付为支点，撬动带动我国整个产业服务效率的提升，通过支付的“数字化”驱动其他相关行业的“数字化”。

二是以“数字化“为纽带，将我国支付产业的相关机构、职能部门、政府服务部门有机地整合起来，在我国政府职能转型的大背景下，通过“数字化”形成一张大而无形的监管网络和信息服务网络，从“互联网+”向“智能化”领域迈进。

三是为“数字化”加固安全防护能力，数字化创新的背后必然会产生信息安全攻防战，尤其是目前黑客技术水平不断提高，全面数字化也对我国的安全防护能力提出了更高的要求且需亟待加强。

四是以“数字化”能力为基础，加快我国数字货币、数字资产等数字化金融产品，加快与国际贸易、国际流通接轨，通过我国的数字化服务提升我国国际贸易的服务效率，提升我国在国际金融市场中的地位；

五是以“数字化”为改革目标，革新对我国传统支付业务的认知和理解，我国已经进入了支付产业的“新纪元”，只有理念上不断革新，才能带来我国支付行业未来的创新，这不仅仅是技术上的跃迁，更是需要深入心灵的拷问，让更多地“不可能”成为“可能”，这是时代赋予我们新的使命。

一、海纳百川，网罗天下

十年前我们拿着水电煤的纸质账单，排着队去邮局或者便利店缴费的时候，我们又何曾想过十年后的今年，足不出户就能快速完成的费用缴纳，这一小小的变化折射出了支付产业通过信息化手段给我们生活带来的巨大变化，甚至可以说是整个社会服务效率的提升。

而数字化与缴费线上化相比，有着更大的深度和外延。从深度而言，例如目前我国全面推行鼓励居民将自行通过光伏等采集的电能回传给国家电网，并为相关居民提供相关费用，成为电力公司和居民之间资金结算的枢纽，更好地利用支付数字化工具形成更加宽广的“桥梁”；从外延而言，例如打通国家电网居民用户用电分时段数据，为居民用户提供更多用电、节电策略建议，以此创造更多价值和内涵。

数字化的支付，与以前的移动支付相比，具有更强的包容性，能把各行各业的业务更好地容纳进来，更好地提升社会服务效率，同时也能网罗各种散落在各行业的数据，通过数据实现数字化的商业价值，更好地扩展了支付的商业模式和意义。

二、以用户为中心，打通奇经八脉

近几年我们经常提到支付业务从“卡基”向“账基”进行迁移，账基的本质就是以用户为中心将各账户进行有机整合，账基的典型代表就是我们熟悉的支付宝、微信等钱包类应用。

而数字化的应用，为“账基”提供了更为高屋建瓴的概念，不仅仅是与银行卡、金融资产相关的应用进行联通，更多地以用户为中心，将例如电子社保卡、医保电子凭证、财政助农款项等进行数字化应用和拓展。

将用户更加多元化的社会服务融入到支付的“账基”服务中，为用户提供更加高效、便捷、透明、一站式的支付结算便利，是未来支付数字化的关键领域之一。这也将是将“以用户为中心”贯彻到底，打通奇经八脉而升级为真正意义上的数字化钱包。

三、从互联网+到数字化智能服务

近几年互联网+的春风吹满全国各地，能够很明显感受到无论是旅游景区还是餐饮零售，都在进行着互联网+的改革并不断改变着我们衣食住行的生活方式。但是随着居民生活水平的提高，对于生活质量要求越来越高，在传统电商的基础上又随之出现了各类“严选”品牌，其背后也正说明用户希望从商品背后了解更多的生产和加工信息，从中也透露出用户对商品信息的“数字化”的渴求。

随着区块链技术的不断发展，期间也不断衍生出通过各类溯源系统，但未能真正与终端消费者进行很好的结合，而支付产业作为与终端消费最紧密接触的一端，如何通过数字化能力，将原先传统的简单支付服务向着数字化智能服务进行改革，就如同曾经风靡一时的google眼镜一般，通过一副眼镜结合AR技术，能够很快了解身边的各种事物信息。

支付产业作为连接电商、零售、旅游、餐饮等横跨多个领域，如果充分结合数字化技术，为用户提供更好的数字化智能服务，是支付行业数字化的重要方向之一。

四、守住风险底线，创新于当下，防范于未然

俗话说道高一尺魔高一丈，数字化的发展进程必然会带来不可预知的各类风险，这是不可避免的。

遥想当时支付产业从实体银行卡刷卡到现在的快捷支付、二维码支付，在当时看来是存在那么多的安全问题，和传统的银行卡刷卡相比似乎多么格格不入。但是有利于用户提高服务效率的事情，最终还是得到了用户的认可，并且经过实践证明二维码的大胆尝试让我过移动支付产业得到了飞速发展，并成为我国“新四大发明“。

通过对二维码创新的背后，我们也看到了创新者在安全防范上付出的巨大努力，也长足的推进了我国移动领域的风险防范水平。我国移动支付的风险损失率远低于国际平均水平，也正因为如此才能得到用户对于移动支付的信赖。

因此未来支付产业的数字化进程，例如刷脸支付、生物特征支付等等，也如同移动支付创新的过程那样，在创新发展的同时，守住安全防范地底线是数字化创新长足发展的基石。

同时，面对反洗钱、KYC原则等问题，相信随着数字化水平不断提升，信息透明度将越来越高，用户识别的精准度也将不断提升，并应用于其之上的监管科技也更加有效，同时也可以很欣然地能看到未来监管试点的领域和项目将如雨后春笋般涌现，飞入寻常百姓家。

五、数字化赋予支付产业新的生命，奔跑吧，少年！

我国支付产业经过十多年的发展，目前无论POS机覆盖数量还是移动支付覆盖率已经达到很高的水平，支付产业逐渐进入一个行业发展的瓶颈期，而以支付宝、微信等为主的互联网企业也逐步降低了支付产品的投入，更多地拥抱了数字化的进程。

例如支付宝利用区块链技术极大地提升了跨境支付服务时效，微信利用区块链技术助力税务机关打造电子发票服务等，通过对传统行业、传统领域存在的痛点、难点问题，利用数字化技术结合支付服务进行闭环，将是未来支付行业破茧成蝶的起点。

同时，随着监管机构倡导数字化发展，也将为支付行业的数字化探索和发展提供更多政策支持。但是更多地还是需要每一个支付人观念的革新，抱着支付渠道差价的盈利模式举足不前，还是继往开来投入数字化创新的浪潮中，这将是每一个支付人需要深入思考的问题，或许这也将是支付产业又一次新的涅槃。

六、总结

支付行业经历从发展银行卡受理网络，到逐步升级为线上线下一体化的覆盖网络，再到进一步伴随智能手机发展的移动支付发展，回顾支付行业这辉煌的过去，令人鼓舞，但是展望未来，支付行业未来的路在何方？

或许这是埋藏在很多人心中的问题，答案就是“数字化”但并非简单的数字化，而是需要更多地为用户、商户提供更加高效地服务、价值，通过数字化智造各种新的业务体验和业务流程。

用一个之前比较流行的词汇“跨界颠覆”来形容。道德经中提到“大方无隅，大器免成，大音希声，大象无形”，或许数字化为我们生活编织的一张无形网络，让支付显得更加“浑然天成”。