卫星遥感技术破解农村信贷难题：拿手机绕地走一圈贷款就能放

卫星遥感技术或能解决农户贷款难题。

9月25日，在顶级金融科技大会外滩大会上，网商银行正式推出卫星遥感技术，并宣布将该技术在农村金融领域全面商用。

网商银行表示，全面商用的第一步，是在全国690余个涉农县区率先推广卫星遥感技术，覆盖全国1/3的涉农县区，在试用期，已经有超过5万农户使用和受益。

“这是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破，对于解决农户贷款难的世界级难题，将提供可行的技术路径。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉说。

值得一提的是，在杭州8月14日公示的金融科技创新监管首批试点应用名单中，网商银行推出的“亿亩田”-基于卫星遥感和人工智能技术的智能化农村在列。

以农民最有价值的资产农作物实现贷款

除了土地质押，农户还能如何获得贷款？

在数字信贷领域，农村金融向来是农村贷款最大的痛点，原因在于缺乏信用信息，缺乏有效抵押物，高运营成本以及低覆盖程度。银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地到底产量多少，价值多少。

那么，农民最有价值的资产——农作物能贷款吗？实际上，这在以往的技术下很难实现。

“通过人工勘查肯定不现实，农村地广人稀，人力成本巨大，平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。”网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说。

如今，这套内部代号为“大山雀”，以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统破解了这一问题。

“农户可以拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释道。

一位来自江西宜春市的种粮大户刘迎锋说：“种粮大户都缺钱，规模越大越缺钱！因为没有抵押物，以前银行不敢相信我，但没想到，如今靠天上的卫星，只是在手机上圈了下我的地，银行马上相信了我。”

刘迎锋种植了2000亩水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大笔的资金。今年9月，她在手机上标注了自己的地块，几分钟后，35万元贷款就到账了。利用网商银行的贷款，刘迎锋迅速解决了种子化肥的采购，和雇佣工人的劳务费问题。

卫星遥感技术的优势

王剑指出，卫星遥感技术在信贷领域应用共有准确率高、覆盖范围广、时效性强、成本低的四大优势。

他表示，网商银行通过卫星遥感影像、农业种植经验等多维度数据识别农作物的准确率可以达到93%以上。而通过多颗卫星，目前可以间隔5天获得一次遥感影像，时效性非常强。

“相对于人工来说，我们的成本也是大幅降低的，”王剑指出，“一方面通过人工智能技术、卫星遥感技术把成本降低成几块钱，另一方面在用卫星遥感技术过程中，我们也会刻意去降低成本，选择中低分辨率的卫星影响来提升算法，用技术手段来降低整个遥感卫星应用的成本，做得更普惠。”

此外，卫星遥感技术能大大解决风控难题。

王剑表示，不同农作物，同一农作物的不同品种，同一农作物的不同生长周期其光谱都不一样，这些不同光谱被遥感卫星的感光元件记录，再根据系统的识别算法区分判断。

“有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。”顾欣欣介绍说。

顾欣欣表示，湖南的中稻在每年5月、6月不需耕地插秧，但需要资金购买种子、化肥、农药，以及机械、人工的成本投入，最需要用钱，不同的阶段农户的生产经营状态不同，因此网商银行信贷资金主要在此环节解决当地最主要的信贷需求。并且根据不同生产经营阶段农户的经营需求，以及农作物的种类等信息，网商银行会提供差异化的贷款方案，包括还款方式、还款期限等。

在贷后，人工需要经常性实地查探农作物长势，是否出现自然灾害等情况。但依靠卫星遥感技术，顾欣欣说：“后续每天的情况都能有一个非常详尽的了解，帮助我们很好地对用户的生产经营识别。”

“我们可以精准知道哪一块地现在遭受水灾，就把这些信息反馈给运营部门等，他们会针对这种情况精准制定一些策略，精准为一些受灾农户发放免息券等。”王剑表示。

他还指出，网商银行目前开发了产量预测的新技术，会把长势，是否遭受了自然灾害等因素考虑进去，直接预测最终的产量。而产量直接与农户的资产挂钩，所以网商银行能够更加精准评估农户的资产信息。

而这一新方式，也得到许多政府的支持， “传统信贷，一套手续下来，黄花菜都凉了，农作物不等你时间。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合，能快速把资金送达农户，我们希望卫星遥感技术在全市落地推广，让所有农户没有后顾之忧。”宜春市金融办副主任易宜斌表示。

全国1/3涉农县区首批试用

据了解，包括宜春的涉农县区在内，全国约1/3县域（690余个涉农县区）将从9月开始，率先推广使用这一技术，这些涉农县此前也都与网商银行就农村金融达成过战略合作。

宜春市金融办副主任易宜斌说：“传统信贷，一套手续下来，黄花菜都凉了，农作物不等你时间。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合，能快速把资金送达农户，我们希望卫星遥感技术在全市落地推广，让所有农户没有后顾之忧。”

这也意味着，中国将成为全球范围内，第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。

“科技是第一生产力，卫星遥感的技术突破，将打开农村信贷的新空间。不仅卫星遥感，云计算、人工智能、区块链......我们相信，技术之美不在于高深，而在于温暖，我们将致力于让更多技术走出实验室，走进田间地头，去解决社会痛点。”网商银行行长金晓龙表示说。