数字时代下，银行卡的破与立——超乎于“卡”，重在服务

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

数字银行卡时代真的来了。

8月15日，百信银行、百度公司联合中国银联发布了国内首张数字银行卡——百度闪付卡。

紧接着8月31日，中国银联联合商业银行、手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布数字银行卡“银联无界卡”。17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行将加入首批试点。

在业界看来，银联顺应了数字支付时代的用户需求，为商业银行实现银行卡线上化转型铺好了路，是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

但卡片之外，银行卡的数字化服务才是内核。

银联实现了卡介质的数字化创新，但之后的银行卡服务是否能实现数字化，还需要看各合作银行的数字化程度。在银行服务数字化创新上，已有互联网银行领先一步。百信银行联合百度、银联共同发布的百度闪付卡，不仅可以实现卡片的线上化申领，在存贷汇、理财等综合金融服务上，也可以全部在线上实现。

数字化浪潮下，真正的数字银行卡应该是什么样子？百度闪付卡实现了哪些革新？代表了怎样的新趋势？WEMONEY研究室专访了百度闪付卡产品负责人李永煜，详解国内首张数字银行卡的产品逻辑。

（注：图左为百信银行百度闪付卡，图右为邮储银行银联无界卡）

丨破除三类账户限制，真正提供数字化银行服务

一张真正的数字银行卡，不仅要在卡介质上实现数字化，在银行服务体验上，用户也能够体验到全流程的线上化服务。

百度闪付卡是由百度公司、百信银行联合中国银联共同推出的国内首张数字银行卡。

百度闪付卡的数字化首先体现在其没有实体卡的物理形态，可以实现线上申领。

事实上，作为一张虚拟银行卡，在发卡层面上，百度闪付卡革新了传统银行卡的体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。

以往，商业银行发卡是在一套传统的实体卡发卡流程下运转。李永煜介绍，原有的发卡系统都是以实体卡发卡为基础制定检测标准和技术要求的。而百度闪付卡是在人民银行科技司专门制定的虚拟借记卡的标准要求下，经人民银行营管部批复试点发行的。目前只有百信银行拿到了该试点批复。

“这套标准建立之后，未来，有类似百信银行的独立法人直销银行发行此类虚拟银行卡就有章可依。”李永煜进一步表示。“数字银行卡是一个大的趋势。百度闪付卡的出现，只是开了一个头，更大的意义是开启了数字银行新时代。”

另外，百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

百度闪付卡的发行也得到了中国银联的大力支持。李永煜介绍，中国银联除了联合发卡以外，还提供了银行卡受理环境，使得这张卡可以在银联所有的商户里面完成支付。同时在确保支付安全、保障用户的资金与信息安全方面也离不开银联的创新。

有市场观点认为，互联网银行受网点限制，只能开设II类、III类账户，百度闪付卡不过是银行II类账户的一种表现形式。

而在李永煜看来，把百度闪付卡和II类账户等同是不全面的。更准确的讲，闪付卡是架构在账户之上的一个应用服务，百度闪付卡因为不同的需要而开设不同类型的账户，有包括II类、III类账户的功能，也有提供信贷服务的信贷账户，还有提供理财服务的财富账户以及权益积分账户，这几类账户的服务共同构成了百度闪付卡，它是一张为客户提供综合金融服务的银行卡。

（注：三类账户对比）

李永煜透露，目前，百信银行已经在跟母行中信银行进行联调联测，很快，百度闪付卡就可以在中信银行的任意一家网点的智慧柜台直接升级成I类账户。

可以看到，百度闪付卡所提供的存贷汇、理财以及手机充值等增值服务，均可以在线上进行，真正实现了银行卡服务的数字化。

丨不止于百度APP，未来会在更多场景中开出“数字分行”

基于数字银行卡的载体，百信银行可以在更多互联网渠道上，开设类似的“百度闪付卡”服务，让数字金融服务无处不在。

在百信银行的规划中，百度APP是百度闪付卡的第一站，未来还会将数字分行开到各类场景中去，让开放银行的生态模式不断开花结果。

百信银行行长李如东表示，未来，我们计划把“数字分行”开到更多的互联网场景生态中，数字银行服务嵌入场景生态，与用户实现“零距离”。银行只有和场景更深度地融合，才能更懂用户，才能实现共赢。

对于和场景方的合作，李永煜介绍，其所在部门正是生态金融事业部。之所以把数字分行开进百度APP，其实是希望未来在流量聚集的平台能够开设更多的分行，换言之，这与传统银行按照不同的地理区域开设分行相类似。可以说，百度闪付卡的模式，实际上就是开放银行的一个典型案例。

在未来的场景合作中，李永煜设想了两种“数字银行卡”的模式。一种情况是场景方自己的生态和品牌很完善，类似百度，需要重新构建金融账户体系和综合性金融服务，百信银行会为其专门设计、量身定制一套数字银行卡解决方案；另一种情况，有的合作方只有部分金融业务的需求，百信银行就会根据合作方需求，直接输出模块化的金融服务解决方案。

丨数字化服务先行一步，支付、信贷、理财、生活权益一卡汇聚

在支付功能上，百度闪付卡已经实现绑定微信、支付宝、Apple Pay、华为Pay等各类移动支付场景的使用，同时还支持线下银联码及NFC支付，更支持“绑定多张银行卡顺序扣款”功能，打破跨银行间管理银行卡的难题。例如，当使用传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般须从其他银行卡账户转入金额后才能继续支付，而百度闪付卡作为可支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，可直接调用绑定的任意一张银行卡直接进行支付。

在信用支付和便捷消费功能上，用户可以直接使用百度闪付卡提供的正规银行小额信贷产品“好会花”借钱，获得最高授信额度20万元和循环额度最长41天的免息期，年化率最低至7.2%，让消费更加便捷、自由。

在投资理财方面，百度闪付卡“余额Plus”1分起投、0元申购、50万元内赎回可实现快速到账，还能支持消费，提供了真正集合零钱消费与零钱理财于一体的钱包化服务功能。

此外，百度闪付卡提供包括手机充值、生活缴费、福利兑换、还信用卡等一系列金融生活服务。

百度APP还在深挖移动生态内部的大量金融服务场景，包括直播、短视频、影音、娱乐等板块的付费需求，未来，百度闪付卡也将在更多的百度生态场景中应用。

（注：百度闪付卡界面）

对于用户来讲，百度闪付卡的最大吸引点还在于，它是一张没有手续费的卡，包括开卡、充值提现、信用卡还款、零钱理财等功能均不收取任何手续费。

数字银行卡的时代已经到来，互联网时代异业的跨界融合已是大势所趋。百信银行通过将综合性数字金融服务内嵌至场景方，实现了对合作伙伴生态的“赋能”，真正破除了银行卡介质与银行卡服务的“有形壁垒”，在银行数字化服务内核的革新之路上，先行一步。