未来“运通卡”要怎么用？清算市场开放后的竞合博弈

移动支付网 作者 佘云峰：6月13日下午消息，中国人民银行会同中国银行保险监督管理委员会审查通过“连通（杭州）技术服务有限公司”（下称“连通”）提交的银行卡清算机构开业申请，并向其核发银行卡清算业务许可证。

这标志着美国运通成为国内首家，也是目前唯一一家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织。

2019年6月18日，中国人民银行发布公告称，银联获得了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称“《决定》”）印发后的首张银行卡清算业务许可证。据了解，《决定》于2015年6月1日起实施，要求在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构。

此次获得许可证的连通是美国运通（American Express）和连连数字科技有限公司在我国境内发起设立的合资公司。获得许可后，可在我国境内拓展成员机构、授权发行和受理“美国运通”品牌的银行卡。

简而言之，“美国运通”品牌的单标人民币银行卡马上就要发行了，那么消费者申请之后将要如何使用呢？

卡片和受理终端的认证、改造

从理论上而言，美国运通品牌的人民币卡想要进入市场，需要从卡片到受理终端进行全链路的检测认证和改造。

据某终端企业人士向移动支付网透露，“国内银行卡和受理终端都是采用的PBOC技术标准，而包括运通在内的国外卡组织采用的是EMVCo的技术标准。因此，针对国内特殊的情况，连通会把这两个应用整合起来，做一个‘连通’标准的统一认证。”

“不过目前还没有具体的政策标准制定下来，因此具体细节方面还不是很清楚，可以肯定的是连通会制定专门的指导文件用于检测认证。”

据央行报告显示，截至2019年末，银行卡跨行支付系统联网商户2362.96万户，联网POS机具3089.28万台。而这些几乎都是基于银联标准的受理终端，面对已成定局的POS市场，连通想要重新布置其“美国运通”品牌的POS机具难度是非常大的。

“在央行标准的基础上，要受理人民币运通卡，重新布置POS机具倒也不至于，但是至少终端要进行固件升级，将美国运通的应用加入其中，然后开放美国运通的卡BIN，以匹配卡片受理就可以了。”某接近卡组织人士向移动支付网表示。

借助银联网络快速扩张？

但据十字财经报道，连通在境内的人民币业务可能会采取“台湾模式”，清算转接交给银联，连通主要负责银行卡品牌的运营。

所谓的“台湾模式”，指的是在台湾，美国运通、万事达卡、Visa等各个卡组织可以独立发卡，但是清算转接由台湾联合信用卡中心集中处理。

如果沿袭到境内，连通与银联的合作可能会以这样的形式出现：商户-收单-银联-连通-发卡行。是否会采用“台湾模式”模式可以暂且不谈，但连通与银联合作的消息也得到了多位业内人士的肯定。

“美国运通想要比较快速地覆盖更多的受理场景，借助银联的受理网络显然是最合适的选择。”该业内人士向移动支付网表示，“银联会给连通建设一个专门的清算系统，借助银联的网络进行清算，运营交给连通。”

“这也非常有可能是连通能率先拿到牌照的原因之一。毕竟自建清算系统会需要更多的资本注入和更长的时间，而按照规定除了一年左右的筹备期，企业应在取得清算牌照之日起6个月内，正式开展银行卡清算业务。”他补充道。

本质上，连通和银联在国内市场存在着直接的竞争关系，表面上确实无法撼动银联的地位，但清算市场的开放即意味着，接受多元化与市场竞争的挑战。

对于消费者而言，无论连通是与银联合作，还是采用自主建设清算网络的形式，在体验上都不会有太大的区别，无非是拿着“美国运通”的卡去带有“美国运通”标志的POS机上消费即可，只不过借助银联网络那将会使其受理环境得到快速地扩张。

借助巨头二维码切入线下市场

连通获牌后的第一时间，美国运通官方微博公布了首批合作的银行、收单机构名单。其中包括工、农、中、建、交等五大行，招商、中心、广发、民生等股份行，杭州银行、宁波银行等城市行在内，均将作为美国运通在华的合作发卡及收单方。云闪付、腾讯金融科技、支付宝将支持美国运通卡绑卡交易。第三方收单方面，拉卡拉、通联、富友、银盛等机构榜上有名。

从绑卡交易的支持来看，包括云闪付、微信、支付宝在内的三大主流的移动钱包均在其中。这一点而言，将极大地有助于美国运通卡在国内市场的使用。

“相比于线下银行卡收单市场，个人更看好线上支付。而线下场景同样可以通过支付机构走聚合支付，以二维码的形式切入其中。”上述行业人士认为。“目前来看，二维码被扫的可操作性最大，改造对接难度最小。”

因此，对于连通而言，在打通巨头之后，收单机构的拓展将会至关重要。一方面支持的收单机构越多，意味着支持的二维码线下支付商户越多；另一方面收单机构的拓展也有利于POS终端商户的推进，毕竟即便是与银联合作，要想受理美国运通卡也需要进行系统上的升级改造。

不过无论是线上还是线下，如果美国运通不自建清算网络的话，那么将会很大程度上受制于银联和网联。意味着，线下刷卡手续费等收费层面上需要与银联等分一杯羹。

目前，据移动支付网了解，96费改之后，对于标准类商户，发卡机构、收单机构分别要按照交易金额的0.0325%（单笔费用封顶3.25元）向银联支付服务费，因此清算机构在其中能收到的服务费最多不超过交易金额的0.065%，那么美国运通如果要借助银联的清算网络，这笔费用该如何分割？

而线上支付部分，目前巨头给出的二维码支付通道成本费为0.2%，美国运通前期为了推广线上支付，是否会与巨头进行协商而降低该费用以让利给收单机构进行推广呢？

这一切随着时间的推移，都将逐渐被揭晓。

总结

国内的移动支付市场异常发达，随着清算市场的开放，不仅支付格局会发生一定的变化，监管层面也会迎来了全新的挑战，相信未来央行对于清算机构具体业务的规划会更清晰。而市场开放始终是好的，毕竟只有迎接挑战才能创造机遇并取得进步。