美团月付上线迎战蚂蚁花呗，先消费后还款江湖谁能笑到最后？

原创 江瀚视野观察 江瀚视野观察

最近一段时间，关于互联网金融圈来说，最大的话题无疑就是美团上线了月付功能，美团月付正式向蚂蚁花呗宣战了，大家都在好奇这个来自于美团的产品到底如何能够实现对蚂蚁花呗的逆袭，毕竟对于蚂蚁花呗来说，美团月付显得有些姗姗来迟，这么晚才上线的月付真能重演当年微信支付偷袭珍珠港吗？

一、美团月付来了？

在蚂蚁金服“花呗” 、京东白条、微信分付之后，互联网消费信贷领域迎来了一位具有潜力却姗姗来迟的挑战者——美团 “月付”。5月29日，美团金融宣布，在经过一年时间试运营和产品迭代之后，美团信用支付产品美团月付正式上线。

据介绍，“月付”产品只要使用者年满18周岁、完成实名认证后，美团活跃用户在美团系app消费时都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，最长免息期38天，按时还款，平台不收取任何费用。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。“在花费近一年时间试运营和产品迭代后，美团信用支付产品美团月付正式上线。”当日，美团官方对外发布消息称，只要年满年满18周岁，且完成实名认证的美团活跃打开美团app，首页搜索“美团月付”便可申请开通该款产品。

美团月付不仅在信贷产品设计上直接对标了蚂蚁花呗，而且还在微博上高调隔空迎战淘宝抛出的问题：“本月吃饭，用美团月付方便还是用花呗方便？”

据界面新闻记者了解，多数用户的分付产品额度仅有1000元、500元两档，资金方包括了美团旗下的重庆三快小贷公司、亿联银行等金融机构，资金实力稍弱；蚂蚁花呗则在上线五年中，已经数次提额，最高授信额度可以达到20万元，而且花呗早已上线了“饿了么”场景的信用支付。与此前造成消费乱象的“现金贷”产品不同，“月付” 等互联网信用消费产品往往有着明确的场景依托，在风控授信方面更有优势。在花呗和月付的对比之中，更显示出二者所属互联网公司的“生态圈”实力。据了解，目前，美团内部已经有包括外卖、出行、酒店、旅行、生鲜等多个高频、小额生态场景可以使用月付，而这些场景与信用消费的杠杆效应结合，或可以再次激活美团用户的消费能力。

根据投中网的报道，“一年内有交易记录的用户。”美团内部相关人士告诉投中网，事实上，如今的月付，就是去年9月在美团APP上上线的信用付产品“买单”，主打美团消费场景内的叠加优惠权益和先享后付体验。据了解，用户只要开通“月付”，此后在美团系APP（包括美团、点评、美团外卖、美团打车、美团买菜）消费时，不论是团美食、点外卖、住酒店、去旅行还是骑车、打车、买菜，都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，待下月8号统一还款，最长免息期38天。

二、美团月付到底能否实现逆袭呢？

众所周知，互联网的信用类产品最有名的无疑就是蚂蚁的花呗、京东的白条以及前不久灰度测试的微信的分付，仔细看这种信用类产品的业务类型相对都比较统一，相比于商业银行的信用卡产品来说，互联网机构的信用类产品是一种以个人使用习惯和信用评分为依托，为个人提供的信用支付额度，让用户在某些企业场景中可以使用，先消费后还款的类信用卡产品。从本质上来说，这些互联网信用产品就是一种类似于信用卡的虚拟商业信用产品，可以认为是一种以自身业务场景为依托商业互联网金融信用业务。

我们自己测试了美团的月付产品，作为一个美团的资深用户来说，我们拿到的月付额度相对不高只有一千元，可以说美团在月付业务上面还是相当谨慎，并没有蚂蚁花呗上来大几千甚至上万的投放信用额度，所以还是一种相对比较谨慎的做法。那么，就让我们看看美团月付能否逆袭吧？

首先，从业务使用范围的角度来说，美团月付想要彻底击败花呗还有难度。在阿里巴巴的内部有个经典的故事，当年微信用春节红包的形式在短短七天之内就实现了支付宝十年没能完成的用户积累，这个故事被马云等阿里巨头称为支付宝版本的”偷袭珍珠港“，所以一般情况下，如果有企业想在支付或其他金融领域向支付宝挑战的话，大家都会说这家企业是不是要准备”偷袭珍珠港“了？相比于当年微信支付的全面开战，美团月付就显得克制得多，为什么这么说呢？从消费的场景来说，无论是支付宝还是微信支付或者云闪付，其都是通用性场景，基本上对于其他各个场景都不会是排他的，所以一上来追求的就是全面通用，但是美团月付却不是这样的产品，其整体上依然还是一种内部支付工具的模式，主要在美团系自身的APP上用于信用消费，虽然美团已经成为了中国人互联网生活中必不可少的一个组成部分，但是相比于部分品类的蚂蚁花呗应用来说，仅仅只有美团系内部的业务只能说是一种简单的内部支付产品而已，远不能达到实现全面对蚂蚁花呗宣战的目的。

其次，美团月付虽然不是要打败蚂蚁花呗，却是美团金融体系当中必不可少的一环。作为中国互联网巨头，美团的金融业务一直发展的非常谨慎，并没有采用传统互联网公司大跃进的发展模式，虽然没有跃进但是美团也不是什么都没做，在之后的几年中，美团已先后录得商业保理（深圳三快）、第三方支付（北京钱袋宝）、小额贷款（重庆美团三快）、保险经纪（重庆金城互诺）四张金融牌照。但是推出月付将会是美团金融体系当中异常重要的一个环节，要知道无论任何一家金融公司，无论是传统的商业银行，还是互联网的金融体系，支付都会是最重要的入口，如果一个用户能够有效地使用美团的支付产品，美团就能够成功地利用大数据分析出用户的使用习惯从而给用户推送其需要的金融服务。更何况类信用卡服务本身就是一个非常赚钱的业务模式，蚂蚁金服公布2019年前三个季度营收数据，蚂蚁花呗9个月实现营收超过41亿，净利润超过10亿元，要知道美团的金融业务已经实现了不错的营收，根据美团的一季报，在营收体系中，只有美团闪购与小额贷款业务所贡献的收入逆势上涨4.9%至42亿元，可见如果月付全面推开的话，美团进一步实现金融盈利将会变成可能。

第三，美团月付将会成为巩固美团市场的重要抓手。面对着巨大的支付市场需求，支付能够帮助互联网公司把用户牢牢锁定在其体系内部，根据美团自己的数据，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%；据其披露，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。也就是说，美团做月付可不仅仅是推出个信用支付工具那么简单，而是通过美团月付实现对于用户的锁定，将用户习惯留在美团体系内部，从而推动美团自身生态相互转化的模式。

因此，美团月付也许在线下全面通用场景上还不能彻底击败花呗，但是美团月付将会是美团金融业务乃至于整个生态的重要环节，这一点已经毋庸置疑了。

原标题：《美团月付上线直面迎战蚂蚁花呗，先消费后还款江湖谁能笑到最后？》

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