开放平台战略在金融领域的应用、问题及趋势

移动支付网 作者 王晓韡：近年来，随着互联网发展的不断深入，越来越多的金融机构意识到单纯只依靠内部的力量提供场景应用，是无法快速满足客户的多元化需求的，因此开放平台成为了目前金融机构发展的必然选择。金融机构通过开放自己内部的服务能力，依托外部合作伙伴的力量，不断的进行场景丰富与应用完善，增加用户黏性，从而实现了金融、科技和实业之间的良性循环。

本文中主要介绍了开放平台的发展历程、在金融场景中的应用以及未来的发展趋势等方面的内容。

一、开放平台基础

（一）基础定义

开放平台指的是平台在提供基础服务的基础上，通过开放自身的接口，能够让合作伙伴通过运用、组装其接口以及对接其他第三方服务接口，产生新的应用，从而使得该应用运行在平台之上，这样的服务模式便被称为开放平台。开放平台模式成功的关键点在于一方面通过提供自身服务和与第三方应用的互利互惠，提高用户对平台的粘性与使用程度，进而为平台创造新的盈利模式，另一方面通过开放相关应用，也使得平台产生规模性效益，实现用户的滚雪球式的增长。

（二）开放平台的发展历程

2007年5月，Facebook的Facebook Platform正式上线。在该平台上，Facebook把用户账号、社交关系、信息通知等一整套系统都开放给开发者。开发者可以以Facebook平台作为基础进行应用开发并分发各种应用。在Facebook开放平台上线后，迅速吸引了众多开发者，也使得Facebook的相关应用不断丰富，用户数量也不断增多。Facebook的成功让其他互联网公司看到了开放平台强大吸引力。谷歌、微软等互联网巨头，开始竞相推出自己的开放平台战略。国内的互联网企业受到国外互联网企业的影响，也纷纷开始建设自己的应用平台。新浪、百度与腾讯等相继推出了各自公司的开放平台，成为国内开放平台领域的领军者。

（三）开放平台的特征

开放平台通常具有以下特性：

1）应用开放。平台需要开放各种标准产品输出接口，为其他第三方合作伙伴提供相关的应用，包括共享用户与共享服务等；

2）横向开放。横向开放指的是实现用户的统一登录，实现开放平台与其他平台账户的互通；

3）数据开放。在保护用户隐私的前提下，将用户基本数据、关系数据与行为数据进行开放，同第三方客户共同打造个性化、个人化、智能化与实时化的服务模式。

（四）开放平台的分类

开放平台通常可以分为以下两种类型：

一是应用型开放平台。应用型开放平台指的是相关机构基于基础应用服务模式，提供相关的接口，供外部的第三方开发者进行应用扩展，如淘宝开发平台等；

二是服务型开放平台。服务型开放平台指的是把计算资源作为一种服务提供给开发者，让开发者能快速拥有大量、稳定的计算或存储资源（云计算），实现快速开发和部署。如目前的阿里云、腾讯云与华为云等。

二、开放平台在国内金融领域的发展与应用

（一）发展历程

2010年10月，支付宝与60余家厂商合作，推出移动互联网开放式支付方案“手机安全支付”，标志着开放平台正式应用于国内金融领域。

2011年11月，光大银行个贷还款业务正式登陆支付宝，这是银行业首次通过支付宝平台进行个贷还款，该项业务深化了银行与第三方支付公司的合作，同时也标志着国内银行业开始进行金融服务开放平台的业务探索。

后来，国内的银行、证券与保险等金融机构也开始逐步进行开放平台建设。目前国内金融机构的的开放平台场景已经比较丰富，为国内其他行业领域的合作伙伴提供了金融科技的基础服务支撑。

（二）典型案例

1、在银行领域的应用

2018年7月，浦发银行推出API Bank无界开放银行。无界开放银行通过API架构驱动，将银行所具有的信贷、风险评估、跨境电商、公共缴费、账户公共服务与支付结算等多种能力进行输出，嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，从而实现以客户为中心、场景为切入，能够进行产品与服务的快速创新，塑造了全新银行服务业务模式。

2、在证券领域的应用

2017年12月，富途证券开放了量化开放平台业务。该平台具有以下功能：一是为热爱投资、掌握投资理论、建立自我投资模型且具备一定开发能力的量化爱好者，提供了现成的数据库和开发工具，打通了量化策略平台与实盘交易，让量化投资者体验闭环；二是将传统的API对接从开户、提交资料、审核考核、协议接入、测试风控等一系列繁冗流程简化至开户、安装即可使用；三是能够提供行业动态、交流社区以及适应不同知识水平投资者的线上教育内容。

3、在保险领域的应用

2018年3月，安心保险推出了国内保险行业的首个开放平台。基于该开放平台，合作伙伴可以在30分钟内完成信息认证，秒级生成线上合同，实现快速对接。同时，为了适应互联网多样化、快速化的产品更新迭代要求，该开放平台还开发了产品组合配置功能，其中意健险、财产险等各个险种及投保元素均支持后台配置，可以有效实现产品的快速上下架，并根据定制化的销售场景做到灵活更新迭代。另外，在该开放平台中还引入二维码热销商品摆台、H5和二维码产品扫码下单等多样化的合作方式，能够快速完成推广链接，从而充分减少保险公司与合作方之间的IT成本。

4、在支付领域的应用

支付宝开放平台将支付宝自身所具有的支付、理财、信用、口碑开店、安全、营销、社交等各类能力及行业解决方案通过接口等形式开放给第三方合作伙伴，帮助第三方合作伙伴创建更具竞争力的应用。通过接入该开放平台，可以帮助第三方合作伙伴获得更多的流量、用户和收益，而第三方合作伙伴提供的服务也让用户获得了更丰富的体验，从而实现多方共赢。

5、在金融辅助领域中的应用

2017年，同花顺推出了推出了人工智能开放平台OpenAI，将AI技术为金融行业进行赋能。在该开放平台中，可以为金融合作伙伴提供语音识别、自然语言处理、搜索技术、知识图谱、机器学习等一系列产品服务。目前该开放平台的合作伙伴已经涉及到银行、证券等相关领域的金融机构。

三、开放平台未来发展趋势

（一）产品与场景不断丰富

虽然很多金融机构已经在进行开放平台的业务探索，但是从整体而言，目前开放平台仍然处于初级发展阶段。随着开放平台的业务发展不断深入，金融机构未来将会有更多的产品服务对外开放。同时，随着金融机构第三方合作伙伴的增多，开放平台中的应用场景也会不断的丰富。

（二）监管政策逐步明确

我国金融机构关于开放平台的业务开展，目前仍然是由金融机构“自下而上”发起的，虽然金融监管部门已经出台了部分关于开放平台业务的规定，但是目前仍然缺少关于开发平台的整体、系统的业务监管政策规定。未来随着开放平台的业务开展，相关监管政策必然会逐步完善，这也为金融机构的开放平台健康发展的提供了基本保障。

（三）由竞争向竞合状态转变

目前金融机构都在逐步推出自己的开放平台，因此未来开放平台业务的竞争也会更加激烈。随着开放平台业务的发展，不同机构在竞争过程中也会伴随着融合与发展，上述的发展模式将会为金融行业的合作伙伴及用户提供更多的选择。

（四）差异化、特色化产品服务

在互联网发展过程中，在综合行业服务领域中最终能够胜出的通常是极少数几家有整体产品线优势的服务商。开放平台在金融领域的的发展形态很有可能重复互联网行业发展轨迹，未来只有少数几家金融机构提供综合性产品服务，而其他大多数的金融机构将会在某些细分领域提供差异化与特色化的产品服务。

四、亟待关注的相关问题

目前，很多金融机构已经将开放平台定位为未来发展的战略性产品，在打造开放平台的过程中，有以下问题需要特别关注：

（一）系统安全问题

随着开放平台的业务开展，金融机构的IT系统将会有更多的接口暴露在互联网中，系统遭遇黑客攻击的风险也会不断增加，更多危险将会在信息安全技术节点暴露，因此金融机构需要不断加强系统安全、数据隐私保护及风险的防控能力。

（二）提升服务效率

伴随着开放平台合作伙伴数量增多，接口标准化、技术协同化重要性将会更加凸显，金融机构需要不断的对于开放产品的业务流程进行梳理，对接口进行不断相应优化，帮助合作伙伴提升连接效率。

（三）业务连续性

随着开放平台合作伙伴，特别是优质合作伙伴增多，对于开放平台提供服务的质量要求也会越来越高，因此金融机构需要考虑在各种异常情况下，平台业务均不会遭受相关影响，能够提供完善的业务连续性管理机制。

（四）重视平台运营

开放平台并不只是单纯的提供产品服务，平台的运营也是开放平台成功关键要素。关于平台运营，金融机构一方面需要做好产品营销与推广计划，吸引第三方合作伙伴加入，丰富业务场景；另一方面，对于合作伙伴碰到的问题也需要快速解决，不断的提升客户体验。

结语

目前开放平台已经成为了金融机构竞争的新的领域。尽管开放平台为金融机构创新提供了新的模式，但是从根本上，开放平台业务并不会对金融服务的本质造成影响，同样需要遵循金融业务的发展规律，只有这样金融机构的开放平台业务才能够健康发展。

作者简介：王晓韡，移动支付网专栏作者，支付行业的苦行僧与见证者。拥有多年支付相关从业经验，曾经从事过移动支付相关产品的项目管理、产品研发等方面的工作。目前主要从事支付领域行业研究，公司战略发展规划等方面的工作。对金融相关领域，特别是互联网金融、区块链等具有浓厚兴趣。