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耗费千万下载数千，银行APP为啥泛滥成灾？

2020-01-15 13:45

来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客

原创江瀚视野观察江瀚视野观察

在大家的日常生活中，银行无疑是大家生活中必不可少的一个服务体系，毕竟这些年来，已经没几个人还在自己家里藏着大额现金了，大部分的钱都存进了银行，只是大家有没有关注过，我们到底有多少个银行的APP呢？

一、泛滥成灾的银行APP

根据自媒体一本财经的报道，据民商智慧《2019银行业电子银行场景营销分析报告》，截至2019年3月，我国商业性银行有4066家，其中超过90%的机构拥有独立APP。这意味着，已有超过3600家银行拥有自己的APP。实际上，很多银行还不止发布了一个APP。一名工商银员工透露：“工行旗下有12个以上的APP。”还有媒体报道，一家银行有17个APP，涵盖手机银行、理财、校园、购物等不同业务。

根据扬子晚报在去年8月份的一份报道显示，移动互联网时代，手机app丰富和便利了人们的生活，成为各行业争夺互联网赛道的一个发力点。然而，app大有泛滥之势，成为用户“指尖上的负担”。

“在银行开个户，多了10个app。”在外企工作的白领田原抱怨道。刚刚在银行开完卡的她，又在工作人员指引下下载app。为验证已下载app的真伪，她在app store搜索开户行名称，居然出现了涵盖手机银行、理财、校园、购物、导航等不同业务的17个app。

不少受访者说，同一家电商，不仅有商城app，金融app，还有超市app；同一座城市，公交用1个app，地铁要装1个app，去医院挂号每家医院都要下载1个app，办理政务每办理1项需要1个app……日前，工信部对市场上各类app进行统计和监测的结果显示，我国移动应用程序总量高达449万款。曾经app带来的“一部手机在手，吃穿用行都有”的便捷，逐渐迷失在应用海洋里，成为手机“不能承受之重”。

还是民商智慧的报告，在这多达四千多家的商业银行APP中，但众多APP打开率不足50%，不少银行APP几乎成为摆设。其实，根据笔者了解到的情况，50%的确是一个给面子的数字了，大部分商业银行的APP基本上只要下载下来就不会被打开，这其中的根源到底是什么呢？

二、商业银行干嘛要疯狂抢夺APP？

其实，商业银行之所以如此疯狂地抢占APP赛道是一个不得已而为之的事情，这是大多数商业银行一个迫得不已的选择，具体我们不妨进行详细的分析：

首先，互联网时代银行躺赢模式已经终结。众所周知，商业银行在前互联网时代几乎是一个躺赢的商业模式，在金融市场相对比较落后的时代，商业银行凭借用低息向民众吸收贷款，然后用高息放贷出去，借助高额的存贷利差活的非常滋润，一度有上市的商业银行掌门人说“自己赚钱已经赚得不好意思了”。

但是，随着支付宝、微信支付的崛起，商业银行其实正处于一个被完全通道化的境地，说支付业务，银行卡已经成为了支付宝、微信支付等互联网移动支付工具的付款渠道，说存款业务，余额宝等各类宝宝基金可谓是层出不穷，说贷款业务，花呗、借呗、微粒贷、金条等等都已经把消费金融市场占据的差不多了，这个时候的商业银行面临着最大的危险就是银行的客户不再属于银行，大家不妨想想你有多久没有去过银行网点办理业务了？既然，躺赢模式已经终结了，商业银行们就必须赶快行动起来，在银行面前看到的似乎自己是被支付宝、微信支付这些APP所取代的，那么我就来做APP吧，商业银行于是就寄希望于APP能够解决问题，成为自己重新抢回客户的法宝，这就是银行业为什么都这么不顾一切地做APP的根源。

其次，但是做APP只是学到了皮毛。对于商业银行来说，银行们只看到了自己的业务是被互联网机构的APP们所抢走的，但是大多数银行都没有意识到在这些APP背后，是互联网机构对于金融类业务的强大整合能力，人家可以把所有的业务都通过利出一孔的方式来解决掉，但是在商业银行却没有这个能力。

在传统的银行中，银行业的业务模式是非常泾渭分明的条块分割，个人金融部、电子银行部、信用卡中心等等各立山头相互制约，甚至总行和分行之间也是各自为战，在这样的情况下，商业银行的APP除了类似于招商银行等少数几家有着明确的统筹和规划之外，大部分的商业银行都没有自己关于APP产品的明确规划，所以我们看到的最常见的现象就是东一榔头西一棒子，个金出个信贷的APP，电银出个电商的APP，信用卡中心再出个信用卡的APP，用户看到之后更是一头雾水，其实如果商业银行的业务整合没有做好的话，APP一定会越出越多，但是每个APP的功能又非常有限。

第三，碰到业务良机一涌而上缺乏规划。如果说之前商业银行的条块分割还是因为银行本身的山头林立的话，那么2019年下半年的APP蜂拥而出则是因为市场机会所致，2019年下半年，随着国家队互联网金融的整顿不断加速，大量的互联网金融平台逐渐退出市场，给市场留下了巨大的空白，大量被互金已经教育地很好的用户，已经形成了愿意借款也愿意准时还款的用户，逐渐发现自己好像无钱可用，这么巨大的市场良机让商业银行们嗅到了巨大的商机，于是2019年下半年各大消费金融类APP开始像潮水一样涌出，但是实际上除了增加用户的使用负担之外，并没有真正有用。

那么，银行的APP到底该怎么做呢？其实，我们必须要承认一个事实，这就是金融类服务一定是高额低频的，除了少数支付服务可以做到小额高频之外，大部分的金融服务的低频化趋势是不可阻挡的，在这样的情况下，如果还在各自为战不同部门做自己的APP的话，那么一定会出现花费千万只有数千下载量的后果。那么，对于商业银行来说最需要做的事情就是赶快把自己的业务进行流程的全面梳理与整合，通过流程再造整理出符合自己业务逻辑的体系，把繁杂的APP归类成为一致性的出口，再找到一个如何撬动用户高频使用的桥梁，例如招商银行全面做起了理财社区业务，将原先放在互金平台上的财富教育归集到了自己的手上，通过集聚大量的财富大V为自己构建起了一个明确的用户打开场景，从而为自己发展其他业务提供了依托。

与此同时，对于大部分中小银行来说，其实也没必要花大价钱做自己的APP，早在2017年中国人民银行就指导中国银联和17大商业银行一道建立了银行业统一APP云闪付，中小银行其实完全没有必要在自己开发APP上大费周章，真正把业务拓展到云闪付上也有同样的效果。

其实，商业银行APP的泛滥代表的是银行业并不知道自己该怎么做互联网，这种试错的过程也是在所难免，只是既然大家都已经那么厌恶商业银行了，为啥商业银行们还不知道改呢？