家长不会、学校不教、社会少有，财商教育就靠吃一堑长一智？

“年利率超过银行同期贷款利率的4倍，就不受国家保护了。年化率你都不懂，你还做什么投资。”近期热播的电视剧《都挺好》中，老人苏大强的一番关于金融理财的话在网上引起了热议。

贪图小利的苏大强将本该存入银行的养老6万块钱全部被骗走之后，吃一堑长一智，轻松识破了理财骗局。

艺术源于生活，电视剧中反映众生相。有金融分析师向记者表示，这恰恰反映了我国民众对于金融知识的盲区盲点。这也是近年来，随着信息技术的进步和经济水平的提升，“月光族”、“啃老族”、“负债族”出现，社会上的网络诈骗、信用卡盗刷，大学校园里“现金贷”、“校园贷”、“培训贷”、“学生网贷”、“裸贷”等问题不时发生的因素之一。

财商教育提升到了国民教育体系的高度

近日，证监会、教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》（以下简称《合作备忘录》）明确要求将投资者教育逐步纳入国民教育体系，教育部将推动证券期货知识纳入中小学课程，在学校教育中大力普及证券期货知识，提升教师队伍金融素养，推动树立理性投资意识，提升国民投资理财素质。

不仅如此，在今年的两会上，全国政协委员、民革上海市委副主委、浦东新区政府副区长李国华提交了一份提案，建议尽快将金融素养培育纳入中小学生培养计划体系中，促进全民金融素养的提升。

关于财商教育，提升到了国民教育体系的高度也再次引发了思考。

某投资机构从业分析人来泽立向未来网记者表示，包括孩子在内的越来越多的人具备金融常识对于资本市场来说，自然是件好事。“长远来讲，在未来理性投资会增多。”

他也表示，市场更需要理性投资人，我国投资者开始接触投资教育的时间远落后于发达国家，超五成的投资者缺乏长期接受投资教育的意识，金融素养存在显著地域差异和性别差异，专业金融素养仍有待提升。

曾有业内人士坦言，“虽然近几年，许多P2P、银行等大型金融机构都陆续组织一些财商教育讲座活动，但毕竟内容和形式上都不具有持续性，影响的人群也较少。真正要发展财商教育这块内容，还是需要有专门的培训教育机构来负责。”目前，我国推动财商教育的主要力量来自民间的力量，或者说来自市场，且都是由于需求的存在所被动产生的。而在学校教育层面以及社会培训层面都没有相应的体系。

“但总体来看，目前探讨我国青少年金融教育问题较为缺乏，学校普遍欠缺财经素养教育，专门研究及推广机构较少、力量分散、基础薄弱。”李国华说。

金融素养的培养不并局限大学的金融系专业。国际上对金融素养的普遍定义，是如何使用和管理资金，使人们能够做出灵活判断和有效决策的能力。这既是对立德树人根本任务的具体落实，也是实现国家人才强国战略的一项重要策略。

美国于2003年颁布《金融扫盲与教育促进条例》，正式把国民金融教育纳入国家法案，从立法、组织、课程、资金等方面建立了一套较为完整的教育体系。英国、澳大利亚、日本、新西兰等国也将金融普及教育纳入中小学教育体系，试图通过学校财经教育缩小青少年的财经素养差异、增进金融国的包容性，并采取多种行动计划来促进公民的金融素质提升。

反观中国的青少年财商教育，无论是在教育体系，还是社会、父母的认知上，还存在巨大的发展空间。

“目前90后大学生存在4方面财商特征：财商观念存在明显误区；消费社会化和消费无计划性并存；理财意识勃发和财商素养欠缺；互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。”清华大学媒介调查实验室主任赵曙光接受媒体采访时表示，“财商指认知、管理和创造财富的能力，目前各种形式的互联网金融服务和产品在大学生中被广泛使用，但我国的财商、金融普及教育并未跟上。”

身陷非法校园贷泥潭的学生不胜枚数，极端的甚至是闹出了人命。当校园贷沦为“校园害”，整个社会都予以高度关切。“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”，教育部门的明令禁止，为纷纷扰扰的校园贷划出不可逾越的底线。

“家长不会、学校不教、社会少有。”浙江某高校辅导员柯俊在接受媒体采访时也表示，总是遇到这种“缺位的尴尬”。目睹学生超前、盲目花费等带来的危害后，他会有意识地向学生宣讲一些财商知识，但因为不是相关专业出身，总是觉得力不从心。

究其原因，这与经济学常识匮乏、经济法规意识淡漠、不正确的金钱观义利观都不无联系。

2013年发布的《中国人财富亚健康报告》和《中国大学生财商调查报告》显示，目前的青年人群体中，出现了越来越多的“温室族”、“财盲族”、“月光族”等族群，并有超过70%的学生认为自己的理财知识还不足够，也没有合适的渠道去了解。

2017大学生消费理财观调查显示，当生活费无法满足开销时，有25%的人会通过蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等形式进行付款或者向朋友借钱满足消费需求。

《懂一点股票行情》——青少年财商教育的有益尝试

记者从证监会了解到，《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作的意见》（国办发〔2013〕110号）明确要求“将投资者教育逐步纳入国民教育体系，有条件的地区可以先行试点”。近年来，经过各方的共同努力，各省、自治区、直辖市在不同教育阶段开展了不同程度的试点工作，涉及500多所学校，惠及上百万学生。有的地区将投资者教育纳入中小学课程设置，编制了中小学普及金融知识教材；有的地区将投资者教育纳入高等教育、职业教育体系，作为选修课或必修课；还有的地区在继续教育、民族教育中进行了有效探索。

但在试点实践中也发现存在教材质量参差不齐、师资力量不足、学习资源有限等问题，亟需加强统筹规划和规范指导。

在证券业协会官网发布的《中国证券》杂志上，一篇名为《投资者教育纳入国民教育体系初探》的刊文介绍，2011年上海116所中小学的课堂率先开设金融教育课程，教授由浦东教育局与上海远东出版社联合开发的《金融与理财》教材。另据羊城晚报报道，2015年9月起，广州市30多所中小学也开始试点开设金融理财课。

网络上，也流传出这些金融理财课程的教材图片。下图所示的教材名为《金融与理财》，是上海某初中的拓展性课程教材。

在一章叫做《懂一点股票行情》的课程中，图文并茂地描绘了一位小朋友学习K线的情景，还搭配介绍了K线的十二种形态。

越来越多的家长开始重视起财商教育。

据广州日报去年8月的调查报道，在受访学生中，72%的人表示学校和父母提供的财商培养比较到位。69%的受访者表示，财商培养是从小学开始的，25%受访者表示从幼儿园开始。对于压岁钱的管理，56.67%的受访者表示，自己有支配权。27%的人称虽希望自己支配，但父母没有“放权”。对于攒下来的闲钱，40%受访者称会还给爸妈，或让他们少给一些零花钱，35%受访者称存银行，16%称存货币基金，8%表示抓紧花掉。60%受访者表示，希望能参与到家庭经济行为中，父母也同意他们参与。有多名同学表示，学校虽然介绍了不少理论知识，但缺少实践机会，他们更希望能获取更多创业的知识。

在受访家长中，超过67%的家长认为财商培养应从幼儿园开始。但在处理孩子压岁钱的问题上，家长依然较传统。45%的家长表示会把钱存定期，但孩子不知道账户和密码，35.48%的表示会买基金和保险，只有12.9%的表示会让孩子自行处理。八成家长表示，在管理压岁钱时会征求孩子的意见。在进行投资理财时，约六成表示会让孩子参与讨论或让他们听听。

财商教育要贯穿孩子成长的始终

中国人民银行货币政策咨询专家，教育部金融学术指导委员会委员，新疆财经大学中亚经贸研究院院长张文中此前在接受媒体采访时表示，从现在中国发展的形势来看，随着人们收入和财富的增加，理财显然是越来越重要。出于对未来的考虑，青年人作为国家主要的消费群体、投资群体，引入财商教育，培养青少年正确的理财观是非常必要的。青年人树立一个正确的理财观，对社会和国家来讲都是一件益事。

此外，张文中也特别强调家庭引入财商教育的重要性。他表示，家庭教育是理财教育的起点，父母言传身教非常重要。如果父母不富裕但却努力地去做事，这种精神会影响孩子，有助于青少年树立正确的理财观。

对于青少年而言，什么年龄段最适合开始去推进财商教育？张文中解释道：“因为不同年龄段切入的重点不一样，所以推进财商教育不是什么时候合适的问题，而是个什么年龄做什么的问题，要从幼儿就开始给他做这些事情，然后再小学、中学。”

中国教育学会会长钟秉林曾表示，财经素养教育的内容要循序渐进，既要抓住重点，又要适合不同学段学生的身心发展规律与认知规律，财经素养教育的标准与评价，应该体现正确的理念、明晰的目标、科学的指标体系、有效的评价方法。

钟秉林指出，一定要结合中国的国情、校情做好中国学生的财经素养教育工作，开展实践探索，在此过程中也要处理好财经素养教育与减负的关系，要规范社会辅导机构的行为，要坚持财经素养教育的公益性，一定要坚持正确的价值导向。开展财经素养教育需要政府部门、教育机构、金融机构、企业和非盈利机构的各方参与，这样的教育具有跨界、跨学科、跨领域的特点，做到这点需要积极探索财经素养教育的机制保障，既要协同创新又要规范管理。

行业刚起步 财商教育蓝海大有可为

根据《合作备忘录》，教育部着力推动开展证券期货知识有机融入课程教材体系、提升教师队伍金融素养、创新证券期货知识学习、应用方式。

北京某重点中学的李老师向未来网记者表示，财经素养教育不仅是培养一个会理财的人，更要培养合格的公民，为培养德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人打下坚实的基础。从小培养我国青少年财商教育，教师队伍是必不可少的一环，通过专题讲座、网络课程等方式，面向师范生开展证券期货投融资等领域通识教育。利用集中培训、网络研修等形式，推动教师金融素养提升，是一个有益的做法。

全国政协委员、上海市浦东新区副区长李国华在全国两会上建议加强金融素养培育教师队伍建设，完善金融素养培育课程开发、实施及评价。“课程和教材可由学界、业界专家联合开发，或专家指导校内经过培训的教师开发，活动性课程可由业界投资者教育基地联合开发。”李国华说。

不仅如此，建立体现中国特色的青少年财经素养教育标准是当务之急。李国华建议建立完善金融素养培育支持系统建设，联合高校、研究机构等单位，遴选优秀资质的业界投资者教育基地，建立金融素养培育专家库和家长资源库；搭建互联网在线教育平台，为师生提供国内外金融素养培育视频等资料，共享金融素养培育课程。

拼图资本联合创始人王磊向未来网记者表示，政策的出台，可以看到越来越细分的教育领域层出不穷，戏剧教育、财商教育等这些细分的赛道切的越来越细，每个赛道做大都可以形成相当的体量。“当需求变得越来越多元，新一代家庭用户的教育需求是个性化的，深度满足一部分用户群体的特殊需求的教育产品，可以产生很高的利润边际。”

王磊表示，“但整个财商教育行业刚刚起步，这是一个蓝海，且有机会，必要性是有助于孩子的全面发展，对世界的全面认知，拼图资本会关注这个赛道。”

（原题为：《家长不会、学校不教、社会少有，财商教育就靠“吃一堑长一智”？》）