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聚焦315 | 网贷有风险,借贷需谨慎
“网贷借款15万元,利息高达15个点,每月仅利息都要还1000多元。省吃俭用3年才还清了网贷,无债一身轻。”刚步入职场不久的95后马强(化名)说。
当一个人急需用钱,但无法通过银行或正规机构快速贷款时,突然在网上看到诱人的贷款广告,他会心动吗?答案是肯定的。
近年来,随着网贷的普及率和渗透率不断增长,消费需求得到了进一步释放。但是,在数字经济快速发展的背景下,部分网贷平台以“秒到账”“零门槛”等为噱头野蛮生长,消费者投诉问题也随之增加。中国电子商会旗下消费服务保障平台消费保发布的最新数据显示,截至2025年2月25日,消费保累计收到网贷相关投诉超过19万件,累计涉诉金额超过21亿元。
网贷借款人年轻化
“从网贷逾期的第一天开始,催收短信和电话就没停过,其间我一直在跟这些网贷平台协商是否能延期还款,但均被拒绝。后来,针对我的暴力催收升级,对方开始进行电话轰炸,亲朋好友都知道了我的债务。我一直处于害怕、焦虑的情绪中,经常失眠,最终不得不向父母开口,用他们的养老钱还清了债务。”在广州打工的吴志(化名)说。
因听说网贷便利且利息不高,吴志就下载了几个App。“起初只想借点小钱应急,工资一到手就能还上了。后来越来越依赖网贷,甚至用它来支付正常开销。同时,我也低估了网贷的利息和手续费,导致为了还清一个平台的借款,不得不借更多的钱,债务像滚雪球一样越滚越大,远超我能承受的范围。”吴志说。
“网贷的期限大多是12期。我借了10万元的网贷,每个月要还8000多元的本金和2000元的利息,月供还款压力非常大,无奈只能逾期。”在北京工作的90后白领小刘说。
上述90后的经历并不罕见。当前,不少年轻人陷入网贷纠纷中。消费保数据显示,在网贷行业投诉用户中,男性占比55.17%,女性占比44.83%;在年龄分布上,90后投诉占比最高,为55.07%,80后和00后占比分别为29.77%、8.14%。
警惕“套路”关注风险
“2024年消费保收到的累计投诉量高达79025件,较上年增长215.22%。”消费保有关负责人告诉中国商报记者,在网贷平台主要投诉问题中,暴力催收、乱收费、隐私泄露等三大问题占比约五成,其中暴力催收和乱收费的投诉分别占20.64%和16.79%。利息问题、强制下款和提前还款及征信问题也是该行业的主要问题。
事实上,不少网贷平台的借款人反映遭遇了暴力催收。
“关于网贷行业的暴力催收问题,不少借款人反映,在逾期后,借款平台的催收人员采用了极为不当的手段,包括但不限于恶意骚扰、言语威胁等,给借款人造成了极大的心理压力。这些催收人员甚至对借款人的通讯录联系人进行骚扰,甚至威胁恐吓借款人的亲属和好友,严重侵犯了借款人的合法权益。”消费保有关负责人说。
事实上,为保护消费者合法权益,国家金融监督管理总局北京监管局曾提醒消费者警惕网络贷款“套路”,要关注以下风险:
首先是模糊利息费用。以“免息”“低息”等说辞营销宣传,吸引潜在消费者借款,但在实际放款时违规收取费用。比如,另行签订合同,要求消费者收到借款后第一时间转回“保证金”,变相收取“砍头息”;通过App操作设置限制消费者正常还款,引发消费者债务逾期,产生“罚息”。
其次是泄露个人信息。在获取消费者相关信息后,将消费者个人敏感信息打包出售给“产业链”上下游不法机构获利,使消费者及其亲友饱受各类电话销售骚扰。
最后是诱导过度借贷。蛊惑消费者过度超前消费,诱导消费者在旗下的众多网络平台连环借款、以贷还贷,致使消费者负债超出自身收入水平,还款时引导借款人拆东墙补西墙,使消费者债台高筑,产生不良征信记录。
做好功课避免“入坑”
近期,消费保研究院专家发布消费提示,建议消费者借贷时注意以下几点。
一是要选择正规金融机构,详细了解贷款的利率、期限、还款方式及可能涉及的费用,避免陷入高利贷或套路贷。
二是要评估自己的还款能力。在申请贷款之前,确保能够按时还款。不要过度借贷,以免陷入债务困境。同时,要制定合理的还款计划,并尽量提前还款以减少利息支出。
三是要注意个人隐私保护。在网贷平台上进行操作时,要避免个人信息泄露,降低被不当催收和诈骗的风险。
四是要警惕暴力催收。如果因某些原因无法按时还款,要及时与平台沟通并寻求解决方案。对于任何形式的暴力催收或骚扰行为,要保持冷静并立即报警。同时,向相关监管部门投诉,维护自己的合法权益。
此外,还要增强金融知识储备,提高个人金融素养,了解基本的借贷知识和风险,避免因缺乏金融知识而受到不公正的借贷条款的侵害。
国家金融监督管理总局北京监管局相关负责人曾表示,在办理借款业务时,要认真阅读合同条款,充分了解借款条件,关注借款业务真实息费水平,警惕诱导性营销宣传说辞。准确评估自身承担能力,理性消费,合理借贷,维护个人良好信用。
相关链接:禁止暴力催收
2024年4月18日起施行的《消费金融公司管理办法》首次新增“消费者权益保护”的章节,明确要求消费金融公司不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收。
2024年5月15日,中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》明确,金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收,不应向联系人催收。在催收时间方面,晚10点至早8点禁止催收。以语音形式(含智能语音)进行告知式催收,每日合计不得超过3次。后续,待国家标准正式发布实施后,将替代上述指引。(记者 王彤旭)
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