【反洗钱小课堂】浅析商业银行对网络赌博类洗钱的风险防范

浅析商业银行对网络赌博类洗钱的风险防范

【案情摘要】

近年内，随着金融市场的不断开放和国际洗钱活动的日益猖獗，监管机构对打击洗钱风险行为的必要性日益凸显。我国为进一步夯实洗钱违法犯罪风险防控体系，中国人民银行、公安部等11个部门联合印发了《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024年）》，决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动，这充分说明了监管部门和金融机构在打击洗钱风险行为方面的决心和能力。2023年5月，某商业银行因为反洗钱预警模型发现客户李某杰账户交易行为异常，经分析交易频率、交易摘要、交易对手等特征，最终综合判断客户与网络赌博犯罪特征相符合。该商业银行已对其账户暂停非柜面交易，并向中国人民银行、总行报送可疑交易报告。

【案例评析】

一、基本情况

客户李某杰，1998年出生，安徽省含山县人。于2023年4月17日在该商业银行开户，预留职业为日常批发零售服务从业人员。账户开户后，即4月17日、4月18日连续两天进行小额转入和转出测试，测试成功后，账户于4月20日17时开始进行频繁交易。2023年4月17日至2023年4月23日期间，李某杰账户累计发生交易530笔，涉及交易金额1085592.4元，发生异常交易并被系统预警。

二、可疑分析

（一）账户短时间内交易频繁，交易时间集中

从交易日期分析，客户交易主要集中在2023年4月20日至23日，四天内账户累计发生交易526笔，涉及金额1085581.4元，日均交易131.5笔，日均交易金额271395.35元，账户呈现短时间内频繁交易特征；从交易时序分析，客户日间（6:00-18:00）交易286笔，占总笔数的54%，夜间（18:00-6：00）交易244笔，占总笔数的46%，账户交易段呈24小时全天候状态特征；客户账户整体交易频率和交易时间段与正常账户交易习惯严重不符。

（二）资金快进快出，账户过渡性质明显

报告期内，账户涉及上游交易对手237名、入账460笔、总金额542816.4元，其中入账前五名交易对手交易笔数13笔，占总笔数的3.48%，涉及金额127000元，占总金额的23.4%，交易对手极为分散，单笔交易金额百元至千元不等，且多为百元的整数倍，明显呈现出“分散转入”特点；涉及下游交易对手33名、出账70笔、总金额542776元，其中前五名交易对手交易笔数38笔，占总笔数的54.29%，涉及金额321128元，占总金额的59.16%，交易对手、金额较为集中，账户交易呈现出“集中转出”的特征，且单笔交易金额带有零头（如7006、7301、5504、5003、7501等），疑似有意规避系统监测。

客户整体账户资金呈现“分散转入、集中转出”特征，且报告期账户资金收付相当，资金过渡性质明显。

（三）资金交易遍布全国各地，交易摘要疑似为账号

客户交易对手账户开户机构遍布全国各地，涉及北京、四川、福建、广西、湖北、河北等20多个省份，涉及47家银行分支机构，约有近半银行分支机构为城商行、农商行等地方性银行；交易摘要虽多为存款、手机转账等默认摘要，但出现如520、888888、666666、wjj88888、w532814954、cmy920829、13524077462、13921305622、qq242526、kldjmm99、775423888qq、xiao1780348、li88888899、duxia（赌侠拼音）、wz134111等疑似为平台ID账号的字样。

（四）尽调回访客户，尽调结果与客户账户交易特征不符

尽调显示，客户无工作单位，从事网络销售工作，且客户账户曾因涉及网络诈骗案件，资金被外地公安机关采取紧急止付措施。电话回访客户，询问客户账户出现“分散转入，集中转出”交易特征的资金用途时，客户表示从事网络销售工作，在网络上进行游戏装备、游戏币的销售，账户资金为网络销售所得，但客户无法依其反馈提供相应的店铺截图、游戏APP名称等佐证材料。

三、综合判断及处置成效

近年来，不法分子通过网络游戏平台作为掩护进行网络赌博的案件频发，如不法分子利用棋牌类游戏软件，采取“上下分”方式推广平台，吸引玩家参与网络赌博活动，通常第一层级在后台生成“金币”，卖给下家后刷到指定游戏ID账户上，第二层级获得“金币”后，分拆批发给第三层级指定的IP账户上，并发展第四层级代理人进行层层分销赚取差价，四处分散开来的第四层级依靠各种方式面向全国吸引玩家，让玩家通过第三方支付的方式，购买金币作为赌博筹码。

综上所述，客户李某杰账户交易整体呈现“分散转入，集中转出”特征。上游交易对手多且分散，单笔交易金额百元至千元不等，交易摘要出现疑似充值账号；下游交易对手集中，单笔金额较大，交易时间呈现24小时候全天候，不符合正常交易习惯。结合尽调显示客户从事网络销售、买卖游戏装备、游戏币等情况，与目前常见的网络赌博犯罪层级中的第四层级相符合，通过网络吸引全国各地的玩家，让玩家通过线下转账等第三方支付的方式，购买金币作为赌博筹码。由此判断客户疑似涉嫌网络赌博类洗钱行为。该商业银行已于2023年4月23日限制该账户的非柜面交易，于2023年5月24日向中国人民银行、总行上报了重点可疑交易报告。

【工作思考】

近年来，随着科技的发展，洗钱活动越来越智能化和隐蔽化，往往形成组织化和网络化的结构，分工明确，跨地区、跨行业作案成为一种潜在趋势。且洗钱手法不断翻新，从传统的现金转移、虚假交易到利用网络赌博、虚拟货币等新型洗钱方式。这些洗钱活动会严重破坏金融市场的稳定和安全，导致资金流动的不透明和不可预测，增加金融风险。

网络赌博类洗钱风险在基于互联网的广泛普及、存在着网络赌博用户身份的不真实性和不确定性、游戏虚拟货币与法定货币之间的可兑换性、监管难度及监管成本较大等固有特征之下，从而使得该领域更易诱发洗钱风险。本案例体现了网络赌博类洗钱风险的典型性，值得引起广泛关注与思考，银行作为金融市场的重要组成部分，应当加强风险管理和防范措施，确保金融市场的安全稳定。结合本案例，银行应着重加强以下方面工作，以更好地在业务实操过程中防控洗钱风险。

一、加强客户身份识别和尽职调查

银行应持续加强对客户的身份识别和尽职调查，确保客户信息的真实性和准确性。

一是严格履行并落实客户身份识别和尽职调查要求，明确客户识别和尽职调查的责任和流程，制定科学的身份识别标准和尽职调查标准，确保客户身份信息的全面性和真实性。

二是利用科技手段，采取多种方式进行客户身份识别，如人脸识别等，确保客户信息真实准确。

三是强化对客户的尽职调查，了解客户的经济状况、职业背景、资金来源等详细信息，评估客户的洗钱风险，并对客户身份证明文件和资料仔细审核，确保身份信息无误。

四是加强对客户账户的交易监控，对于交易特征与疑似网络赌博等违法违规行为相似的客户，应进行重点监控，及时发现和解决潜在的洗钱风险等问题。

在本案例中，客户无工作单位，且客户账户曾因涉及网络诈骗案件资金被外地公安机关采取紧急止付措施，对于该类账户，则有必要加强尽职调查工作，详细了解客户的资金来源情况，评估其账户洗钱风险。

二、强化内部监督管理和风险控制

银行应持续加强内部监管和风险控制，建立完善的反洗钱制度和工作机制。

一是强化反洗钱部门的履职能力，认真落实反洗钱工作的组织、协调和监督，定期开展反洗钱风险评估，识别和评估各类洗钱风险，确保反洗钱工作的全面覆盖和有效实施。

二是加强异常交易监测，不断完善反洗钱系统的异常交易行为监测预警功能，深度挖掘、智能识别网络赌博的洗钱交易特征（如交易摘要、交易对手分布等可疑特征），一旦触发预警信息，及时调查报告，必要时采取一定的管控措施。

三是建立网络赌博名单管理机制，将确认涉嫌参与网络赌博洗钱的账户/人员及时纳入名单管理，实现金融机构内部的信息共享，从而防止其继续实施违法活动。

四是持续加强员工培训和职业道德教育，确保员工了解反洗钱政策和制度，提高员工的职业操守和风险意识，如定期组织反洗钱培训和考试，使员工能够熟练掌握各项业务的流程和操作规范，增强员工的风险意识和防范意识，对及时挖掘可疑交易线索的员工予以考核奖励等激励措施，激发员工的积极性。

在本案例中，客户账户短时间内呈现全天候频繁交易，交易对手分散、遍布全国，资金收付相抵、过渡性质明显，交易摘要疑似赌博行为，且无法提供符合其尽调反馈及交易特征的佐证材料，对于该类交易特征，如嵌入到反洗钱系统预警模型中，则可进一步提高可疑交易识别的精准度。

三、深化公众宣传教育和风险提示

银行作为金融行业的重要组成部分，应持续加强反洗钱知识的公众宣传教育工作，全方位、多渠道向社会公众普及金融知识并做出风险提示，让公众了解洗钱的危害和后果以及反洗钱的重要性。

一是举办反洗钱等金融知识讲座、制作反洗钱知识宣传视频等，通过群众喜闻乐见的形式加强反洗钱基本常识和真实案例等知识的普及力度，提高社会公众的风险防范意识。

二是多方协作推动反洗钱知识走进校园，加强学校学生的反洗钱知识培训，通过分析具体的案例，让学生群体认识到洗钱行为对个人和社会的危害，提高防范能力。

三是鼓励社会公众积极参与打击洗钱犯罪活动的监督，举报网络赌博等洗钱犯罪线索，形成社会合力，共同构建更加健康安全、和谐透明的金融环境。

现如今，反洗钱工作已融入到金融安全观的核心理念中，是推动金融业可持续发展的重要力量与支撑，展望未来，反洗钱工作也面临着新的挑战和机遇，银行应持续从客户身份识别和尽职调查、内部监管、员工培训、社会公众宣传教育等方面加强反洗钱管理，同时期待通过信息协作共享和科技创新，利用大数据、人工智能等技术提升可疑交易监测能力，更加有效预防和打击洗钱活动，为金融市场的健康稳定发展筑牢坚实的屏障。

原标题：《【反洗钱小课堂】浅析商业银行对网络赌博类洗钱的风险防范》

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