优秀裁判文书展播五：金融机构单方变更格式条款应秉持合理、合法、可预期原则

基本案情

2019年8月，被告某某银行信用卡中心通过其官网发布“零钱包积分赚不停”活动，原告为此开立涉案白金信用卡参加该活动。活动期间原告零钱包内月日均超存额达到相应活动标准，并获赠180万积分。2020年3月，某某银行信用卡中心发布公告调整积分兑换航空里程的规则，将积分兑换中国内地航司里程的兑换比例由原本的25:1调整为50:1。故原告诉至法院请求按照公告发布前的规则兑换积分，并免除其开卡后至纠纷解决期间的信用卡年费。

裁判结果

一审法院判决如下：

一、被告某某银行股份有限公司信用卡中心于本判决生效之日起45日内，针对原告郝某某参加某某银行股份有限公司信用卡中心“零钱包积分赚不停”活动项下所获180万积分中剩余的154万积分，继续按照某某银行股份有限公司信用卡中心于2020年3月20日发布《关于调整某某银行积分兑换航空里程规则的公告》前的积分兑换航空里程的兑换比例，即25:1的比例进行中国内地航司里程的兑换；

二、被告某某银行股份有限公司信用卡中心免除原告郝某某所持有的卡号为6226XXXX3081信用卡自2021年9月6日至本判决生效之日起45日内的年费；

三、驳回原告郝某某的其他诉讼请求。

该案一审判决已生效。

精彩段落

第一，从信用卡积分本身的性质与价值来看，信用卡消费积分系银行为扩大其信用卡市场份额，刺激持卡人进行信用卡消费，而设定的一种激励措施。……在此过程中，虽然持卡人可以通过积分兑换获得一定的利益，但对银行而言，其通过积分激励措施占领信用卡市场，刺激持卡人更多地以信用卡进行支付，亦获取了包括刷卡手续费及可能的账单分期手续费等一系列更大的经济利益。而银行设定的积分奖励及使用规则，对于消费者是否使用信用卡支付以及使用哪家银行的信用卡进行支付，均具有明显的影响，并构成了消费者合理的预期利益。有鉴于此，本院认为银行在制定及调整信用卡积分激励及兑换规则时，应当本着公平、诚信，且符合消费者合理预期的原则进行，而不能仅以积分系无偿赠送为由，主张自身对激励及兑换规则享有不受限制的解释权及修改权。

第二，从涉案180万积分的性质来看……因该活动系以赠送积分作为最核心的营销点，且存入零钱包的款项均不计利息，故该活动开展时所确定的积分奖励计划、兑换规则，以及相应积分背后所蕴含的价值，对消费者是否参与该活动具有决定性的影响，属于可能影响消费者重大决策的关键信息。郝某某按照活动规则，将相应的存款转入了零钱包账户，以放弃相应存款利息，乃至丧失相应资金支配利益为代价，获得了相应的积分。其在该活动项下所获得的积分，有别于一般的因持卡人消费而获赠的积分。换言之，该积分具有一定的利息替代物及财产价值属性。郝某某作为活动参与方，对于相应积分价值具有合理的预期利益，该预期利益应予保护。但本案中，一方面，某某银行信用卡中心在开展涉案零钱包活动时，在其活动宣传界面，并未对积分到账后，其可能随时对积分兑换规则进行调整，并由此对积分价值产生重大影响等影响消费者重大决策的关键信息尽到充分的提示说明义务；另一方面，某某银行信用卡中心在涉案积分全部到达郝某某积分账户仅3个月后，即发布公告将积分里程兑换比例由25:1调整为50:1，该时间间隔较为短暂，且造成了涉案积分价值明显低于郝某某参与涉案活动时的合理预期。故本院认为，某某银行信用卡中心涉案调整行为不具有合理性。

……最后，本院需要特别提示的是，在本案审理过程中，二被告多次以调整积分兑换规则属行业惯例及《积分计划条款与细则》中约定其有权调整为由进行抗辩。但本院认为，有权勿任性，用权需谨慎，行业惯例亦不必然合理合法。金融交易中存在着极为大量的格式条款，金融机构作为资源、信息、技术的强势方，在制定及修改合同条款时，应当严格审查相关条款的合理性及合法性，审慎行使单方解释权及修改权，努力将相关权利限定在基本符合消费者合理预期的范围内行使，并从实质上落实相关提示说明义务。这既是保护金融消费者合法权益，维护金融市场持续健康稳定发展的必然要求，也是弘扬公平、诚信的社会主义核心价值观的重要体现。

扫码登录中国裁判文书网查看全文

供稿：民三庭 审判管理办公室（研究室）

摄影：曹璐

编辑、制图：麦浩敏

继续滑动看下一个轻触阅读原文

朝阳法苑向上滑动看下一个

原标题：《优秀裁判文书展播五：金融机构单方变更格式条款应秉持合理、合法、可预期原则》

阅读原文