全球智点·全球文明倡议丨经合组织呼吁各国努力提高学生金融知识水平

编者按：百年未有之大变局，全球风险急剧上升。各个国家和地区如何求生存，谋发展，搞竞合，争未来？谁来指南找北？2021年，中国提出全球发展倡议，聚焦减贫、粮食安全、抗疫和疫苗、发展筹资、气候变化和绿色发展、工业化、数字经济、互联互通等八大领域国际合作，是对上述问题提出的“中国答案”。在八大领域内，世界各国智库各显神通，仰观俯察，深思熟虑，出谋划策。北京大学区域与国别研究院特开辟全球智点·全球发展倡议卡片专栏，以极简方式提炼要点，为促进全球发展倡议下各领域国际合作提供智力支持。同时，也欢迎读者循例投稿，形成全球智点·全球发展倡议的爆炸式扩散效应。

标签：#教育/金融素养/项目评估

观点：各国应通过教育措施帮助学生提高金融知识水平，确保其在当下年龄段能避免金融风险，同时从为成年后的发展构建理财基础能力。

背景：学生的金融素养与理财技能日渐成为需要关切的问题。

1.许多15岁的学生正在面临如何财务决策，并且已经成为金融服务的消费者。随着其步入成年，学生们可能会面临金融市场日益复杂和风险的局面。金融知识现已被全球公认为一项必不可少的生活技能，更好地了解金融概念和风险有助于学生提高财务决策能力。

2.国际学生评估项目（PISA）2022第四卷金融素养评估对14个经合组织国家和6个伙伴国家的15岁学生的金融技能进行了评测。结果显示，超过三分之二的学生经常使用金融产品和服务，许多学生从小就参与基本金融活动，约占经合组织国家和地区总数11%的学生表现优异。即便如此，许多学生仍然缺乏做出正确金融决策所需的技能和知识，平均每5名学生中就有1学生的金融知识水平达不到基准线。

内容：态度、技术与环境对学生的金融素养产生重要影响。

1.较高的财务素养能够指导更负责任的财务行为。平均有50%的学生表示他们喜欢谈论金钱问题，但有36%的学生表示金钱问题现在与他们无关。考虑到学生的特点和在家及在校接受的金融教育情况后，喜欢谈论金钱问题的学生平均金融知识水平较高。如若学生对金钱有更长远、更积极、更主动的态度，则更加倾向制定储蓄计划而非超支，更不可能说因为大众的购物趋势而盲目从众消费。

2.学生在使用数字金融服务和产品中可能面临新的风险。在经合组织国家和地区中，平均有63%的学生在银行/金融机构拥有账户，62%的学生报告拥有支付/借记卡。在过去12个月中，平均每10个学生里有8个以上在网上买过东西，66%的学生使用手机付款。数字金融使交易简洁化，同时也会使学生们面临全新的安全问题，如个人信息泄露和电信诈骗等，安全、适龄的数字金融教育政策能够确保学生尽早学会如何规避金融风险。

3.学校和家庭在金融素养的培育上发挥重要作用。PISA评估结果显示，大多数学生表示会与父母谈论财务问题，社会经济条件优越的学生成绩优于条件差的学生，社会经济背景较差的学生金融知识得分较低，表示其在实际生活中学习金钱知识的机会较少。同时，学校也可以发挥重要作用，报告显示金融素养成绩与学生在学校中接触到的金融相关术语（如工资、预算或银行贷款）之间存在正相关。然而，只有三分之二的学生在学校接触过把钱花在需要和想要的地方之间的区别。

图源：OECD（经济合作与发展组织），网址：
https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2022-results-volume-iv_5a849c2a-en/full-report/component-5.html#execsumm-d1e764-c1e7575c69

建议：各国政府应努力提高学生的金融知识水平，使其能够更好地理解关键的金融概念以及金融产品的风险和回报。

1.尽早解决金融技能和行为方面的平等问题。例如为不同社会经济背景的学生提供在学校学习金融知识的机会、特别解决成绩较差的学生的需求等等，避免随着学生年龄的增长，不平等现象愈演愈烈。

2.关注学生的成长环境与培养方法。包括父母、教师和同龄人，利用环境的作用和影响力来影响学生的财务行为和态度。除了知识和技能外，还要强化学生的理财态度，培养对金钱的兴趣，防止过度自信。

3.制定强有力的金融消费者保护框架。保护消费者，使其符合经合组织的《金融消费者保护高级原则》。

来源：《需要采取行动解决学生金融知识方面的差距》，经济合作与发展组织，2024年6月27日，

https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2022-results-volume-iv_5a849c2a-en/full-report/component-5.html#execsumm-d1e764-c1e7575c69

整理者：周韫，北京大学区域与国别研究院全球智多星团队成员