征信白户这些行为可能涉犯罪，警惕贷款中介陷阱

“征信良好、不限户籍，快速申领信用卡，高薪报酬，有需要的速度联系。”

这是一些中介在招揽“白户”时打出的话术，他们通过悬赏几万到几十万元不等的报酬，非常顺利地招募到了众多“白户”。这些中介在招募“白户”时，会明确告诉他们所要实施的行为及相关流程，并表示这将影响到他们的征信，这是他们要付出的代价。

尽管如此，为何还是有许多人趋之若鹜地报名，甘奉上自己的身份信息给中介呢？北京市信之源律师事务所刑事一部主任李博天律师为您以案释法，提醒您在生活中需要警惕贷款中介的这四大陷阱。

一、200万的房子估价500万骗贷 

44岁的李某在老家务农，有两个儿子和一个女儿，日子过得紧巴巴的，妻子也跟他闹起了离婚。当时妻子通过一个中介得知，只要他们夫妻配合到上海“办点事”，就能拿到50万元报酬。

就这样，李某和妻子带着身份证、户口本、结婚证一起来到上海。随后，他们便和中介一起到浦东新区的一家银行办理贷款，工作人员拿出一张已经填好的贷款业务申请表，让二人签字就行。

李某不知道的是，与此同时还有20余对夫妻也在青浦区购买了房产。这些人除了大多家境困难外，还有一个共同点——信用状况良好，也就是所谓的“征信白户”。

 简单点来说，中介通过多种渠道，招揽外地急需用钱、信用状况良好的“白户”来沪购房。同时虚增待售房屋实际价格，骗取银行高额贷款，借机获利。

举个例子，有一套房东挂牌价223万元的房子，中介想办法把评估价做到522万元，然后从银行贷走339万元。扣掉给房东的钱，116万元差价就是中介团伙的违法所得。

在做高房价时，中介不仅需要说服房东在前期配合做出已付清首付的假象，还要搞定第三方评估机构，让他们给出远高于市场价的评估价格。此外还要想办法帮助“白户”拿到购房资格，应对银行、房地产交易中心工作人员可能的询问等。

除此之外，中介在骗取房贷的案件中，为了能把“白户”的价值彻底榨干，他们也会顺便带领“白户”去办理几张信用卡，然后将信用卡套现。有些“白户”除了房贷，还在不知不觉间欠下几十万元的信用卡账单。　

2019年到2022年，以宁某中介为首的犯罪团伙招募了大量“白户”到上海，骗取多家银行房贷和信用卡等超6000万元，目前本案正在进一步办理中。　

二、白户们为何不怕上征信黑名单

从该案件不难看出，这些“白户”是实施犯罪行为的关键。那么，他们都是什么身份？为什么愿意配合中介等人的行为呢？

在人们的印象中，“白户”可能多是一些偏远农村地区的老人，被人冒用了身份信息。但实际上，想要从银行获取贷款，老人的年龄会是一个很大的阻碍。因此，大部分“白户”其实是急需用钱的年轻人和中年人。一些不法中介就是看上了他们急需用钱的心理，才借机抛出“高报酬”的诱饵，引诱“白户”上钩。 

三、这些行为很可能已经构成贷款诈骗罪

具体到中介骗取房贷的这起案件中，“白户”即使不知道所购买房屋的实际价格，但肯定知道自己该还但还不起贷款，也知道申报材料上自己的工作地址、收入情况都是编造的，作为成年人，面对这么多虚假信息却依旧愿意配合，是不能用自己主观上不知情来抗辩脱罪的。因此，不只是“白户”，还有明知有异常，依旧配合的房东也同样涉嫌犯罪。

刑法第193条规定：骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的处5年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的处5年以上10年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑。根据相关司法解释，骗取贷款100万元以上，即属于“数额特别巨大”。 

四、警惕防范贷款中介这四大陷阱

一旦走入他们的获利圈套，很可能要坐牢，这是中介们绝对不会告诉“白户”的秘密。 

陷阱一：假冒银行名义发布贷款广告

非法中介会假借“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或者会向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款，向其缴纳一定的中介服务费即可轻松放贷。

事实上，此类中介机构与银行并无关联，是为诱骗借款人进行的虚假宣传。正规的金融机构，都有严格的贷款审核流程，并不是内部人员就能左右的，借款人不辨真假、信以为真，只会白白被骗高额的服务费。

陷阱二：虚假承诺

非法中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后，非法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，面临维权困难。

有的承诺事先收取中介费、包装费，收钱之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承诺向正规银行贷款，实际是高息网贷，受害人付给中介手续费外，还要承担高额利息。事实上，正规的金融机构在放款前不会以各种名目收取费用。

陷阱三：提供名不副实的中介服务

非法中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的消费者群体下手，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，从中抽取极高的费用。

事实上，消费者完全可以通过银行等正规机构官方渠道自行办理贷款业务。有些不法中介甚至会不顾消费者偿还能力，怂恿消费者从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身就有很高利息，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的就是快速敛财而不是提供服务。

陷阱四：伪造包装骗取贷款

一些中介通过各种非法手段，将客户本身信用度进行所谓的包装和提升，以此向银行等金融机构贷款，后从中赚取差价。客户最终拿到手只是部分款项，却欠了银行巨额贷款。即便少数人通过包装贷款成功，也改变不了骗贷的本质。一经查出，不仅会被列入银行黑名单、收回贷款，还有可能与贷款中介一起触犯刑法。

信之源律师提醒您：

金融是受到国家高度监管的行业，企图通过从事贷款中介谋取高额利益的，最终必然会受到应有的处罚。

在办理贷款时，消费者应提供真实有效的个人信息和资料，不得伪造或隐瞒重要信息；应选择正规金融机构，通过官方渠道了解贷款政策和流程；不应盲目追求高额度或低利率，避免被不法中介所蒙蔽。 

对于普通消费者来说，保持警惕、理性选择、诚信守法，才能确保贷款活动的安全、合规和有效，一旦发现有中介机构或个人利用贷款进行欺诈或违法活动，应立即向相关部门举报，维护自身权益和公共利益。