新能源车险陷“车主喊贵、险企喊亏”困境，定价如何才能更精准

一边是新能源车主抱怨投保贵投保难，另一边则是保险公司叫苦承保亏损压力大。在不少行业人士看来，优化定价机制、取消不合理承保限制有助于缓解新能源车险“两难”困境。

5月9日，人保财险、平安产险、太保产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术。该技术以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。

蚂蚁保车险新能源车业务负责人张怡文在媒体沟通会上表示，“联合定价”的项目是希望好的用户、风险低的用户可以享受到更低的价格，风险高的用户、在线下可能报不出价或者报价特别高的用户能享受到一个合适的报价。

张怡文以自身经验举例称，自己去体验店时，发现最近火热的小米SU7车价20多万元，但车险保费要七八千元。在隔壁玛莎拉蒂店，一辆车价为68万元的玛莎拉蒂新车的首年保费也只要六千多元。

“新能源车遇到的问题是保费价格非常高，但新能源车险综合成本率逐年攀升，行业亏损。即便是头部的三家财险公司，他们去年的新能源车险业务也是亏损的，但依赖于燃油车业务量庞大，整体车险业务还是盈利的。”张怡文说道。

也正是在这种背景下，“联合定价”项目诞生了。张怡文指出，蚂蚁作为一个有用户、有技术的公司，到底能为这个行业带来一些什么样的破局点？今天可以看到，原来保险公司的行业定价是属于以车的维度，只看车的数据，对于用户数据是一个静态的维度。但这辆车谁经常开，驾驶习惯如何，这些数据保险公司是没有的。新能源车的用户驾驶的行为习惯有变化，对人车关系、人人关系的建立上，平台是有这样的机会和保险公司进行联动的，于是启动了“联合定价”项目。

事实上，保险业过去对于车险定价往往是从车的因素考虑，车型、车龄、车辆零整比、保值率等往往影响车险定价。但新能源车近些年发展迅猛，这类汽车的驾驶习惯也与传统燃油车有所不同，保险公司也越来越开始从人的因素考虑风险定价。一般而言，车险出险多是由人起决定作用，包括驾驶技术、驾驶习惯等。

蚂蚁保方面介绍称，2022年起，该公司以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。运营数据显示，“联合定价”后的车险报价，平均可为车主节省数百元。目前，蚂蚁保的车险服务已合作了全国13家保险公司。

今年4月，金融监管总局针对财险公司等相关方发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，聚焦新能源车险价格高、赔付率高等问题，旨在通过扩大自主定价系数范围、研究建立高风险车辆兜底保障机制、优化调整新能源商业车险基准费率等改革措施，降低新能源车险成本，提升保障水平。

可以明确的是，上述文件中提出的多项措施，聚焦从人从车的因素，多是为了让风险与定价匹配更为精准，使得新能源车险经营更为精细化。蚂蚁保的“联合定价”，也正是顺应这一监管趋势，有利于促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙表示，“我们注意到，不少消费者在蚂蚁保上拿到车险价格后，还会去跟线下代理人提供的报价作对比，最终挑选出最满意的方案。”随着越来越多的年轻群体成为有车一族，选择互联网渠道投保车险已经成为趋势。数据显示，蚂蚁保车险的用户群体中，40%以上是90后和00后。