部分银行信用卡中心关闭背后：新发卡量下降，已进入存量竞争阶段

银行业信用卡业务正在变革当中。

国家金融监督管理总局天津监管局近日披露的批复显示，同意华夏银行信用卡中心天津分中心终止营业；去年12月，国家金融监督管理总局广东监管局批复，同意华夏银行信用卡中心广州分中心终止营业。

这并非首个调整信用卡业务的银行。2023年10月，上海农商银行公告称，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。多家媒体报道称，这意味着上海农商行撤销了信用卡部。

2023年7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心获批终止营业，相关业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部；6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心获批终止营业。

原中国银监会副主席曹宇2015年曾发文介绍，我国商业银行采用内设部门模式管理信用卡业务，信用卡业务规划、营销管理、运营管理、资金核算、风险管理等职能需要在不同部门间协调，自2011年开始，部分有条件的商业银行以信用卡业务为“试验田”，建立了相对独立的信用卡中心。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对澎湃新闻分析称，目前部分银行正尝试改变信用卡中心的隶属关系，将信用卡中心转归分行管理。

一位银行业内人士对澎湃新闻表示，目前银行业信用卡盈利能力有所降低，存在优化信用卡业务的趋势，但各家银行具体举措有所区别。

银行信用卡新发卡量下降

实际上，近年来银行业信用卡业务整体呈下行趋势。

中国人民银行发布的数据显示，截至2023年9月末，信用卡和借贷合一卡累计发卡量为7.79亿张，同比下降3.46%，环比下降1%，已连续四季度下滑。信用卡逾期半年未偿信贷总额937.42亿元，同比下降0.65%，环比增长4.57%，占信用卡应偿信贷余额的1.09%。

信用卡业务情况在各银行年报中也有所体现。

招商银行2023年报披露，2023年，招商银行信用卡流通卡9711.81万张，较上年末下降5.44%，流通户6974.04万户，较上年末下降0.37%。2023年，招商银行实现信用卡交易额48149.67亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。信用卡贷款不良率1.75%，较上年末下降0.02个百分点。

平安银行年报披露，2023年，平安银行信用卡流通户数5388.91万户，同比下降21.9%；新增发卡量137.54万张，同比下降33.56%。信用卡应收账款不良贷款率2.77%，较上年末增加0.09个百分点。

上述业内人士对澎湃新闻分析称，近年来，银行信用卡不良贷款率有所提升，同时新发卡量增长率下降，信用卡业务盈利能力降低，投入与收益不平衡，在银行业整体盈利压力增大的背景下，银行或适当减小对信用卡业务的支持力度。未来，银行信用卡业务或有一个出清的过程，部分采取不切合实际的手段进行竞争的银行或退出信用卡业务。

董希淼认为，当前，信用卡业务已进入存量竞争阶段，增速放缓是一个自然的周期性现象。同时，目前经济处于下行阶段，部分客户经济状况或受影响，银行为防范风险，或主动放缓信用卡业务。不过，他认为信用卡中心划归分行管理的转型与发卡量下降无关。