全方位守护“银发族”财富健康——友邦人寿推出全新“自在福”养老保险产品计划

2024年2月1日，友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）重磅推出全新养老保障方案——专为年长人群定制的友邦“自在福”养老保险产品计划[1]（以下简称“自在福”计划），通过聚焦年长人群养老刚需保险产品及服务保障，助力客户实现“自在养老友陪伴”的同时，进一步拓宽友邦养老赛道，为更多客群提供有保障的高质量养老生活。

当前，我国老龄化进程持续加速。据国家统计局发布的数据显示，全国60周岁及以上人口超2.9亿人，占全国人口的21.1%。老龄化程度持续加深的同时，退休和准退休人群面对的利率进入下行通道、退休后收入下降、养老服务缺失，以及高龄客群的长期护理需求和合适金融产品的缺乏等一系列养老困境亟待解决。

早在2019年，中共中央和国务院就已将应对老龄化问题上升为国家战略。在2023年10月底的中央金融工作会议上，养老金融首次被列为国家金融的重点工作，旨在推动养老金融产品和服务的创新、发展与完善，以满足老年人的需求，为我国经济社会的持续健康发展提供有力支持。

填补年长人群养老保障缺失 拓宽养老赛道

为积极应对人口老龄化，培育经济发展的新动能，2024年1月，由国务院印发的首个支持银发经济发展的专门文件《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》提出“丰富发展养老金融产品”，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。

随着老龄化程度的加深以及社会经济的发展，年长人群的养老面临多重痛点：首先是伴随着退休后主动收入的下降，养老金替代率逐步走低，且高品质养老的需求与社保养老金之间的差距日趋扩大，维持理想养老生活亟需稳定现金流的补充。友邦人寿在年长客户[2]中发现财富保障缺失情况严重，在50周岁以上的老客户中，没有财富产品的占比达92%，而60周岁以上财富保障缺失情况更严重，达到99%。其次是利率进入下行通道，长期投资收益无法得到保证，因此年长人群对稳定收益类的金融产品需求强烈。然而目前市场上却缺乏适合年长人群的金融产品。综观金融市场，养老资金规划不可能依靠单一工具，而常见金融工具组合也无法平衡并满足养老资金所需的“安全、灵活、收益、长期”四个维度。聚焦到保险行业，常规保险产品面对年长客户仍然显得“力不从心”，由于投保年龄的限制，年长客户可选的保险产品“少之又少”，加之基于起领时间的限制，常规产品如普通年金需要到5年后才能给付，无法满足退休后 “即刻领取”所需，因此即期给付的年金产品日益凸显价值。

此外，随着长寿时代的到来，年长人群面临的健康风险也无法忽视，带病生存时间逐渐拉长，认知障碍风险加剧，对长期护理的需求显现。最后是养老资源的稀缺，在生活品质不断提升、养老需求被不断释放的今天，客户对养老解决方案的期待不再局限于单一的场景、时段、地区或人群；相反，跨场景、跨时段、跨地区、兼具综合性、灵活性、专业性的解决方案更加受到青睐。然而，目前针对更广泛客群养老解决方案不足，多元化 、个性化、精细化的养老需求难以得到全面满足，加之养老医疗资源的紧缺，加剧了年长人群养老资源不足的困境。

基于以上对“银发族”在养老资金、护理、以及资源需求的深刻洞察，友邦人寿秉持“客户驱动的业务革新”，全新推出“自在福”养老保险产品计划，充分发挥保险产品相比于其他金融产品的优势，基于保险产品长期性以及风险管理的本质，不仅在财富端为年长人群提供最快可即期给付的稳定的现金流和长期护理资金，更协同其不断升级的“养老生态圈”，为客户提供“资金+资源”的养老整体规划。无论是子女为父母购买，还是老人为自己购买，客户都将收获财富、健康和服务三重支持，享受“今日即刻规划，明日自在享老”的品质养老生活。

友邦“自在福”养老保险产品计划包括《友邦自在福养老年金保险》、《友邦增福宝终身寿险（万能型）》[3]和《友邦附加自在福护理保险》，为客户提供多重保障。《友邦自在福养老年金保险》可提供即期年金，月月领取。若男性投保时已满60周岁/女性投保时已满55周岁，犹豫期结束的次日即可开始领取养老年金。若未满以上年龄的，则自男性60周岁/女性55周岁后的首个保单周年日开始按月领取养老年金，其金额相当于基本保险金额，直至满期日前；保单届满时将获得一笔相当于基本保险金额的满期金[4]，定期定额确定安心，为年长人群的养老生活提供长期稳定的现金流支持。另一方面，“自在福”计划具有灵活自主、长期规划的优势，交费期间可以选择趸交/3年交/6年交，保险期间可按需自行规划，选择保至85周岁或保至105周岁，无论是选择提升阶段品质还是确保一生安稳，都能随心规划。《友邦自在福养老年金保险》还提供身故保险金[5]、公共交通工具意外全残金等保障，保障周全，延续对家人的关爱与责任。此外，若客户在投保时选择搭配《友邦增福宝终身寿险（万能型）》，则“自在福”养老年金和满期金可按约定进入万能账户持续增值，按需灵活支取，帮助长者补充养老资金、提升养老品质，实现自在稳妥的终身养老财富保障体系的构建。

在健康保障方面，“自在福”计划还同时关注年长人群日益高发的认知障碍风险。随着人口加速老龄化，认知障碍症患者亦不断增加。据统计，65周岁或以上长者中，有5%-8%机会患上认知障碍症，而且在65周岁以后，每年长5岁，患病率就增加一倍。目前认知障碍症不能治愈，此不可逆转的疾病令照顾者需承受巨大的压力。此外，护理、医疗及交通等多方面的开支亦会构成沉重的财务负担，因此持有充足的资金是长期护理过程中的关键所在。针对这一需求，客户可选择搭配《友邦附加自在福护理保险》，被保人等待期后首次确诊严重原发性帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆或严重阿尔茨海默病且达到对应疾病的护理状态时，除获赔特定疾病一次性护理保险金[6]外，还将每月获赔特定疾病长期护理保险金[7]，最高可达120次，减轻病人和家属的财务负担。  

自在福+康养管家3.0  全方位打造自在享老生活

长期以来，友邦人寿始终致力于以更灵活的机制、更系统的指引、更细致的落地解决方案，满足中国家庭“跨场景、跨时段、跨地区、多元化”的实际养老需求。正是基于友邦人寿对“第三支柱养老”创新模式的持续探索与构建，此次“自在福”计划还依托于友邦人寿持续升级完善的养老生态圈，为客户提供专业养老资源及贴心服务，满足特定条件的客户将获得康养管家或者旅居养老服务权益[8]。

自2021年创新推出“全旅程、全方位、广覆盖、定制化”的养老综合解决方案以来，友邦人寿以“链接、选择、品质”定位打造专属“养老生态圈”闭环，已走出了一条独具差异化竞争力的“养老第三支柱”探索之路，高品质自建服务团队+多元合作伙伴的模式已成效显著。作为去年“养老生态圈”全新推出的板块，“旅居养老”通过融入“旅游+度假+健康”，以慢行式、有内涵、有归属感的异地生活体验，旨在让老人享受吃、住、乐、行、健一站式服务，在品质把控托底之上，让老年人群进行长期度假的同时享受健康管理服务的优质养老生活。

友邦人寿首席客户官谷刚表示：“随着社会的发展和大众经济水平的不断提升，我们相信‘自在享老’将成为越来越多中国人追求的退休生活，友邦人寿为客户提供全方位的财富、健康保障和服务，助力年长人群‘自在养老友陪伴’。未来，我们将继续通过‘客户驱动的业务革新’，不断拓宽、创新我们的养老产品及服务，带来市场新机遇的同时，让更多人群享受高品质的养老生活。”

[1]“友邦自在福养老保险产品计划” 包括《友邦自在福养老年金保险》、《友邦增福宝终身寿险（万能型）》和《友邦附加自在福护理保险》。

[2] 友邦人寿持有有效保单的年长被保险人客户。

[3]《友邦增福宝终身寿险（万能型）》是一款万能保险产品，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

[4]《友邦自在福养老年金保险》身故保险金和满期金，仅给付一项，并以一次为限，且以最先发生者予以给付；在养老年金给付期间，若被保险人身故，则保险合同终止，本公司将不再给付养老年金。

[5] 期交：被保险人身故时下列二项金额中的较大者：1) 保险合同的现金价值；2) 累计应付已付各期保险费 - 累计已领取的养老年金；趸交：被保险人身故时下列二项金额中的较大者：1) 保险合同的现金价值；2) 趸交保险费 - 累计已领取的养老年金。身故保险金给付后合同终止。

[6] 因同时或先后确诊多种特定疾病且满足相对应的护理状态要求时，本公司仅给付一项特定疾病一次性护理保险金，且以最先发生者予以给付。

[7] 因同时或先后确诊多种特定疾病且满足相对应的护理状态要求时，本公司仅给付一项特定疾病长期护理保险金，且以最先发生者予以给付。

[8] 随着健康管理服务体系的运营与完善以及外部因素等影响，友邦人寿提供的健康管理服务内容可能发生变化或服务停止，届时友邦人寿会为客户提供合理的建议或方案供选择，并将及时调整健康管理服务手册，及时告知客户并按照调整后的服务手册提供服务，本公司保留后续针对康养管家服务的收费权利，并提前通知相关服务收费，该规则适用于在2022年7月1日后获得康养管家权益的客户。