经济日报：拼团贷款应守牢合规底线

爱“拼”才会“盈”、利息就要“拼”着省……近日，多家银行推出拼团贷款优惠活动，助力2023年年底信贷冲刺及2024年开门红活动，引发市场关注。

拼团贷款是银行消费贷款的一种营销方式，指的是通过降低利率或提高额度等优惠条件，吸引多个客户组成团体、共同申请贷款的活动。为啥这么“拼”？这主要是因为银行面临信贷业务压力，通过拼团方式可以刺激贷款需求，实现获客目的。对于很多有需求的消费者来说，拼团贷款可以降低资金成本，似乎是不错的选择。

其实，2020年银行就曾兴起一阵“拼团潮”，因可能存在违规风险引起了监管部门关注。类似“拼团”活动再次出现，在一定程度上反映出部分银行贷款投放节奏欠科学，管理较粗放，对基层考核激励机制不够严谨等问题。

拼团贷款可能涉及违反相关法律法规和监管要求的情况值得注意。比如，拼团贷款的利率可能根据参与人数不同而异，存在信息不对称和不透明的问题；有的消费者为了帮助亲友“凑单”，也会参与拼团贷款，从而承担不必要的风险；有的消费者可能将消费贷款套现，资金流向非消费领域或高风险领域，放大风险水平。

因此，银行在推出拼团贷款的同时，应守牢合规底线。不能变相降低必要的标准和准入条件，要明确拼团贷款规则，遵守相关法律法规和监管要求，在利率透明度、消费者权益保护、资金用途监管等方面加强保障。

另外，利息“拼”着省也要把握好力度，银行应避免息差压力增大陷入非理性竞争。部分银行更应反思过于粗放的业务发展模式，保持对风险的警惕，围绕市场需求的难点、痛点，切实提升金融服务质量。

对消费者而言，要了解清楚“拼团贷款”的政策和条件，根据自身的实际需求和还款能力，合理申请贷款额度，避免过度负债和违约。要保护好个人信息和财产权益，避免信息泄露。

可以预见的是，未来银行业竞争将越来越激烈。银行的各类创新营销让消费者拥有了更多的选择，但消费者也要擦亮眼睛，理性借贷，避免不必要的风险。