核真丨“信联”落地，个人征信情况不良会被“拉黑”？

10月18日，中国人民银行征信管理局局长万存知在征信行业发展情况通报会上表示，我国首家市场化个人征信机构——百行征信（又称“信联”），目前已与241家机构签署信用信息共享合作协议，预计年底可向市场提供个人征信服务。

随着国内征信体系的不断完善，个人征信作为我们的“经济身份证”，对人们的生活影响越来越大。但仍然有不少人对“个人征信”一知半解。近日，南京大学学生高宇（化名）收到一条“紧急通知”，向核真录记者求助。

个人征信是什么？如何查询自己的个人征信情况？个人征信情况不良好会被拉进“黑名单”吗？其后果是什么？核真录记者围绕短信内容和网络上与个人征信有关的传言，对相关问题进行了核查。

▍个人信用报告有哪些版本？谁可以查我的个人信用报告？

根据国务院2013年1月21日发布《征信业管理条例》，征信业务是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。根据2003年发布的《上海市个人信用征信管理试行办法》，个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集、加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

对于以上定义，我们需要厘清三个问题：个人征信机构有哪些？个人信用报告包含哪些内容？哪些人可以合法查询我的个人信用报告？

根据中国人民银行征信中心网站的介绍，个人征信机构主要为信贷机构提供个人借款人以及微型、中小型企业的信用信息。目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有中国人民银行征信中心及其下属的上海资信公司¹，而今年年底正式运行的“信联”将是我国第一家市场化个人征信机构。

根据征信中心发布的《征信系统建设运行报告(2004-2014)》，个人信用报告的基本内容包括：报告头、个人基本信息、信贷交易信息、公共信息、声明信息、查询记录和报告说明。不同版本的信用报告对上述内容各有侧重。

目前，个人信用报告根据服务对象及使用目的不同，分为 4 个版本：为以银行为代表的授信机构服务的银行版，含配套的仅包含本行报送信息的银行异议版；满足消费者本人查询需求的个人版（含彩色样式）以及个人明细版（彩色样式）；为其他社会主体服务的社会版；供征信系统管理使用的征信中心版。

图源《征信系统建设运行报告(2004-2014)》第25页

根据中国人民银行征信中心网站的介绍，不管是商业银行、人民银行、其他金融机构、其他个人，除法律规定的情况，查询者或者查询机构查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权。

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》

▍APP可以查看个人信用报告？安全隐患堪忧

那么个人可以如何查询自己的信用报告呢？按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》（发改价格[2016]54号）规定，中国人民银行征信中心自2016年1月15日起，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。

据征信中心官方网站介绍，个人或其授权的代理人可以在各地的中国人民银行分支机构查询自己的信用报告，或者通过中国人民银行征信中心个人信息服务平台(https://ipcrs.pbccrc.org.cn/)查询。除此之外，根据征信中心网站公布的查询点(http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml)，个人可以携带本人二代身份证，到安装有个人信用报告自助查询设备的商业银行网点自助查询。

核真录记者注意到，目前应用市场上有不少自称可以查询个人信用报告的APP，由于其方便快捷性，吸引了大量用户。

应用商店“豌豆荚”中显示的部分征信软件列表

中国人民银行征信中心网站在首页发布了安全提示：征信中心未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。

记者拨打了征信客服电话，从客服处了解到目前市场上的第三方应用都未经授权，制作类似于镜像网站的系统，连接到征信中心的网站。第三方应用抓取用户输入的信息在征信中心网站上进行查询，并将结果反馈在APP中。因此，用户最终还是从征信中心网站获取个人信用报告。

中国人民银行2018年4月24日发布的《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》指出，运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。根据新华网的报道²，利用APP查询一般使用的是央行征信中心的个人信用信息服务平台的银行卡验证或者问题验证方式，需要通过手机和验证码注册，还要提供身份证、银行卡等个人信息进行身份验证。这些信息和随后查询到的个人征信报告（记录了个人身份、职业、借债还钱、电信缴费负债、社保公积金等）的信息都可以轻易被APP留存甚至使用，将为用户留下极大的安全隐患，一旦被人非法使用将造成难以预料的后果。

▍个人征信情况不良会被“拉黑”？央行没有征信“黑名单”！

高宇所收到的短信称，拖欠贷款不能及时还款，会被上报中国人民银行，并被“拉黑”处理。记者在网络上检索后发现，央行对“黑名单”传言做过多次澄清。征信中心网站在“常见问题解答”中明确表示：“中国人民银行征信中心没有‘黑名单’。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。”

根据《北京青年报》2016年的报道³，征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批客户贷款申请时参考。客户最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。各商业银行对不良信用记录的影响有不同的标准。逾期累计到一定次数就会拒绝贷款，或是提高贷款利率。但具体标准取决于银行各自对风险的判断程度。

虽然中国人民银行征信中心没有“黑名单”，也不对客户信息做任何评价，但仍强调了对个人不良信息的保存规定。国务院法制办、人民银行在就《征信业管理条例》答问中解释，规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。

《征信业管理条例》第三章第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

那么，哪些信息属于个人不良信息呢？《征信业管理条例》附则对此作了说明。不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

《征信业管理条例》

因此，有个人不良信用信息不会被“拉黑”，中国人民银行没有征信“黑名单”，但是不良信息记录会在个人信用报告中保存5年，超过5年的则会被删除。

▍信用不良者贷款、买机票、住宾馆受限？子女无法上重点学校？不准确！

在高宇收到的短信中，被“拉黑”的后果是：本人及直系亲属7年内不能办理任何和金融相关的贷款业务，包括贷款买房、买车，身份证不能购买任何实名制的车票，包括机票、船票、火车票等一切票务，不能办理任何一家银行的银行卡及信用卡；包括子女将直接取消进入重点学校资格。

核真录记者查证时发现，这些处罚措施与中国执行信息公开网首页的《限消使用声明》的规定十分相似。

也就是说，这些处罚措施的实施对象是失信被执行人，而非短信中所说被“拉黑”的后果。即使是失信被执行人，也并非不能购买任何实名制车票或是子女不能入读重点中学。因此，短信中的说法不仅是把对象搞错，而且夸大了相关规定。

那么，什么样的人属于失信被执行人呢？根据最高人民法院于2017年1月16日通过的《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定〉的决定》，规定“被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：

由此可见，“拥有不良信用记录”者并不等同于“失信被执行人” ，至于信用不良是否到了被认定为“失信被执行人”的地步，则要咨询当地人民法院。

核真录记者通过查证，发现高宇同学收到的“紧急通知”中关于“拉黑处理”及其后果的内容皆为不实信息。个人信用报告固然重要，但收到类似通知或听到相关传言时切不可慌了神，对于无法确定的信息可以向当地的中国人民银行分支机构咨询。

注：文中高宇为化名。

参考资料：

1 千亿个人征信市场终“开闸” 

http://paper.people.com.cn/rmwz/html/2015-04/01/content_1611170.htm 

2 APP查征信 后患无穷

http://www.xinhuanet.com/info/2018-05/29/c_137214174.htm 

3 央行：征信中心无“黑名单” 只是提供个人信用报告

http://www.chinanews.com/cj/2016/10-26/8043418.shtml 

记者 | 罗昊 储瑞秋 贺静怡 潘妍

美编 | 潘妍

责编 | 罗昊

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