【新闻周评】支付机构的“成功”倍率在提高

移动支付网 作者：慕楚

“不背几张罚单，你都不好意思出去谈业务，别人觉得你不行。”

这是过去第三方支付从业者对于罚单的态度，由于过去处罚力度较低，支付机构面对于处罚几乎是“罚哪改哪”，没有发现的问题则继续忽视，相对于合规，“搞钱”才是第一位。罚单数量，甚至有时候被认为是支付机构展业“成功”的另一种标志。

据移动支付网从2019年年初至今统计的680张支付机构罚单显示，总金额（罚没总计）0到10万元之间的罚单有357张，占所有罚单的52%，超半数。而百万以下的罚单为542张，占所有罚单的79%。百万以上罚单占比为21%，超500万元的罚单仅为9%。

总体上来看，对于支付机构的违规行为，罚单金额不太高。

但近两年，处罚力度有所提高，其中最值得关注的就是罚款与没收违法所得金额的比例在提高。

上周汇付与融宝同时被罚，其中汇付因9项违规，没收违法所得91.50万元并罚款3172.37万元，被罚款金额是没收金额的将近35倍，违法成本可谓相当高。

那么近几年，罚没金额比例呈现怎样的趋势呢？

移动支付网收集了从2019年到现在，出现“没收违法所得”的罚单，并将没收金额与罚款金额进行倍率呈现，得到下表的情况：

从整体的趋势来看，罚款金额与没收违法所得金额的比例正在提高。由于部分罚单具有一定特殊性，所以首先去除超过百倍罚没倍率的罚单之后，再做分析。2019年的平均倍率是3.9，而到2022年和2023年，已经超过20倍，这个倍率值整整翻了超5倍左右。

直观但可能不太严谨的说，过去5年，支付机构的违法成本提高了超5倍。

因为罚单往往对支付机构多项违法行为进行处罚，但没收违法所得，可能只是其中一项。但我们仍然可以从多张罚单的罚没倍率上来看监管趋势。

具体从各个年份及罚单来看，2023年的罚单中，首信易一张被外汇局没收违法所得0.33元，罚款6.16万元的罚单，创造了罚没倍率最大值，高达18万倍。其违法事实是违反规定将境内外汇转移境外；违反规定将外汇汇入境内；未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料。

很多行业人调侃，愿意自掏腰包帮助首信易缴纳0.33元的违法所得。

此外，在2021年，外汇局也曾对财付通处以0.2万元没收，278万元罚款的罚单，罚没倍率高达1390倍。

一般外汇局对支付机构的罚单相对较少，但罚没倍率是相当的高，所以很多业内人表示，外汇相关违规基本是机构的红线，因为违法成本太高，这也不是没有道理。

2023年还有国通星驿的一张罚单。没收违法所得401.99元并被罚50万元。违法事实仅一项，存在“为不满足条件的特约商户提供T+0收单服务”的违法行为。这一罚单创造了1246倍的超高罚没倍率。是近年人民银行对支付机构罚单中罚没倍率最高的罚单。

值得一提的是，罚没倍率较高的罚单，一般是多项违规集于一身。如易付宝今年4月份的罚单，罚没倍率是61倍，违法行为有5项。

除去首信易与国通星驿的两张超高罚没倍率超高的罚单，所收集2023年罚单的平均罚没倍率是21.07倍。

2022年，银联商务在年末获得一张罚没超6千万元的罚单，因9项违规，没收违法所得15.72万元，罚款6516万元，罚没倍率是414倍。这一年末罚单被业界认为是“抓典型”，从重处罚意味着反洗钱新监管态势的开始。所以这张罚单不太具有普遍性。

2022年11月，开店宝因5项违规，没收违法所得12907.72元，并处165万元罚款，其罚没倍率也高达127倍。其违法内容看似比较普通：1.未按规定落实特约商户实名制管理；2.未按规定开展特约商户巡检；3.单位特约商户使用个人银行结算账户作为收单结算账户；4.未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任；5.变造特约商户交易信息。

除去这两张超百倍的罚单后，所收集2022年罚单的平均罚没倍率是24.07倍，比2023年更高。

2021年，除去财付通的外汇局罚单外，平均罚没倍率是13.08倍。

2020年，罚没倍率比较高的是敏付在5月份收到的罚单，其违规内容是，因未建立单位支付账户管理制度、特约商户身份核实制度落实不到位、为不满足条件的特约商户提供T+0资金结算服务、变相为非法交易提供支付结算服务、未按照规定履行可疑交易报告义务、未按照规定履行客户身份资料保存义务等9项违规。没收违法所得19488.71元，并罚款137万元。罚没倍率超70倍。

敏付最让行业熟知的是其基于广西边民互市特殊跨境政策上的支付创新，此外是基于石基集团母公司的酒店、餐饮、零售、休闲娱乐等大消费行业提供一体化的解决方案。可能在行业内也不太具有代表性。

如果除去敏付的这一张罚单，2020年的支付机构罚单罚没平均倍率是3.29倍，而不去除则是11.56倍。

2019年，没有罚没倍率超过10倍的罚单，支付机构罚单罚没平均倍率是3.9倍。

所以总体上来看，罚单中罚没金额的倍率都是呈现上升的趋势，毫无疑问，支付机构违法成本正在提高。