圆桌｜多元支付格局下，商业健康险未来如何创新发展？

多元支付格局下，商业健康险未来如何创新发展？

第六届进博会“商保助力创新药械产业融合发展论坛”现场

11月6日，镁信健康新任总裁王润东在第六届进博会“商保助力创新药械产业融合发展论坛”上表示，商保支付的发展空间很大，未来的健康险在商保方面的布局应该聚焦于两个方面，一个是针对门诊，主要是慢病方面；另一个是如果能把医保的数据和商保充分打通运用，才可以支持门诊险产品在定价、产品设计上得以完善，但从目前看这个难度还很大。

“政府的医保是很好的，能照顾到很大一部分群体，但是随着中国社会越来越富裕，中产阶层也越来越多，他们要求会高一点，商业保险可以弥补这一块。但跟美国比起来，中国的商业保险还处于起步阶段。医保对于政府来说负担是很大的，如果商保做一部分的社会责任，也可以帮政府减轻财政负担之外，也可以服务一批有需要的群体。”上海嘉会国际医院院长项乃强在论坛上表示，怎么鼓励市民买商保，这是最大的挑战。

项乃强说：“上海嘉会国际医院的病人，30%多自己有商保，另外一部分是自费。医保的分量就比较小，主要还是在肿瘤这方面，所以这个成长的空间还是有的。”

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原副主任、教授、博士生导师朱俊生就惠民保举例称，目前，商业健康险与医药的结合，短期之内最大的一块是惠民保，但各地惠民保的差异较大。即便是80%含有特药责任，各个地方的做法也不完全一样，但大家还是把优化目录、把更多特药纳入等作为探索的方向。

“惠民保全国200多个地市在做，其实现在有一些隐忧。这个模式把保险跟药结合起来了，但它要具有推广价值。惠民保前几年推广比较快，但现在其实也进入了十字路口。”朱俊生认为，惠民保是保险和药的结合，是当下非常现实的一个市场，但怎么让其更可持续、可复制、可推广，这可能是接下来一个很大的挑战。

朱俊生还指出，就目前的研究来看，在保险与药的结合中，其实团体医疗险可以做更多的结合。此外，目前国内做健康险的个险主要是百万医疗险，也在向非健康体扩展，在这个方向上其实是可以与药相结合做一些拓展的。因为中国百万医疗险的用户基础大，只有较大的用户基础，同时向慢病、带病体延伸，才有与医药产业融合的基础。

谈及商保与药的结合，中国药促会医药政策专委会副主任委员刘军帅在论坛上指出，在目前的生态下，如果要做到相对好的结合，一是未满足的医疗需求一定是非常强烈，是非常刚性的东西。第二，设计的产品一定具有极高的价值，这个产品本身很有价值，这个药得很有价值，这两点缺一不可。

可见的是，多数观点认为，商业保险在中国的发展潜力巨大，但又困难重重。在发展中，政府的推动常常起到了有效的作用，例如惠民保的发展。

王润东认为，在政府支持方面，有两件事最关键。一是希望医保数据能打通，但自身也会管理好这些信息不会泄露。二是在税收优惠等政策支持上，希望能出台针对健康险公司的政策。这类业务的利润很薄，一般就介于盈亏平衡点之间，很多公司做惠民保都在亏因而犹豫要不要做，如果有更大的税优政策，保险公司当然愿意更积极探索这个领域，形成良性循环。

朱俊生也谈到，顶层设计要清晰，政府支持该做的要做足，不该做的要更多发挥市场的作用。同时，数据要打通，保险公司如果无法获得医院的医保数据，对于带病体的精算或定价，以及产品设计上其实是两眼一摸黑的。