何时开始规划养老，我们才能坦然面对衰老？

2022年，个人养老金制度正式启动。

如今一年过去，个人养老金制度的推行进展如何？据今年8月发布的《麦肯锡中国养老金调研报告》（以下简称“报告”）显示，个人养老金制度自推出一年来，其宣传普及率高但购买率低，80%受访者表示了解相关信息，但实际购买比例仅8%。报告同时指出，高达80%受访者并没有明确的养老退休规划，并且大部分人认为这件事情并不紧迫。

养老规划对于我们真的不紧迫吗？

国家卫健委数据显示，截至2021年底，全国65岁及以上老年人口达2亿，占总人口的14.2%，65周岁及以上老年人口抚养比为20.8%，即平均不到5个年轻人赡养1位老人，相比2000年不到10%的老年抚养比已然倍增，社会负担已从养小为主转向养老为主。随着中国老龄化进程的加速，联合国《世界人口展望2022》预测，中国抚养比将在2080年达到峰值，届时老年抚养比将达116.6%，即100个劳动年龄人口需赡养116位老人。未来几十年中，老龄人口的快速上升无疑会对社会养老保障体系以及养老服务供给能力持续发起挑战。而分摊到个人，则体现为越来越沉重的养老压力。

在这点上，日本作为世界上老龄化程度最严重的国家，已为我们提前展示了未来老年生活一种可能的图景。在日本NHK纪录片《团块世代 悄然迫近的老年破产》中，出生于1947-1949年间，构筑起全民中产时代的“团块世代“，总被认为是经济富足的一代，可是调查显示，迎来晚年的团块世代却正陷入即将破产的困境。

团块世代的父辈是日本乃至全世界最长寿的一代，因此虽然已是65岁以上高龄，团块世代却仍要背负赡养家中老人的重担。另一方面，团块二代正遭受着“中年失业”的危机，急需经济援助。如此一来，原本“父母双全，儿孙膝绕”的合家欢，竟成了压垮他们的沉重枷锁。更令人感概的是，团块世代在年轻时也同你我一般勤恳工作，他们中的部分甚至有一定的积蓄，但被问及老后生活，他们都喟叹道：“从没想过老了以后会过成这样。”

视线转回中国，养老规划对于我们真的不紧迫吗？答案显然是否定的。值得注意的是，除了缺乏紧迫感外，精力与资金的不足，还有缺乏专业支持，则是人们在进行养老规划时遇到的另外两大挑战。

作为养老领域的先行者，国内首家中外合资寿险公司——中宏保险于日前发布了其首款个人养老金保险产品《中宏养老无忧养老年金保险》（以下简称“养老无忧”），以简明易懂的产品设计、安全稳健的年金给付和丰富全面的养老服务，助力客户实现长远"无忧"的养老生活。同时，在关注到人们对养老规划的困惑之后，中宏保险也借助产品上市的时机，与我们分享了更多养老规划建议，希望能为那些仍在踌躇中的人们指明方向。

青年人群：建立养老规划意识，及早进行储蓄

中宏保险早早洞察到了青年人群对养老的态度，并将其概括为“重要但不紧急”。根据2023年宏利亚洲关怀调查（以下简称“调查”），36%的年轻人已经做好了养老规划，14%的年轻人希望会在一年之内做好养老规划。这组数据看似乐观，但换一个角度来看，也意味着仍有近半数年轻人既无现成养老规划，在短期内也无任何推进计划。针对这部分年轻人，中宏保险认为帮助他们及早建立养老规划的意识十分必要。

对于青年人群而言，随着长寿时代到来，他们或将面临更长久的老年生活，挑战和可能性是并存的。如果青年人在这个阶段没有能够建立明确的养老规划动机，那么也许直到面临养老困境，他们才会开始真正考虑规划养老。而到那时，或许就已经错过了做准备的最佳时机。当下的养老规划，将会让未来的他们在面临挑战时有更多的退路，在面临各种可能性时有更大的选择余地。

相比年长人群，青年人群做养老规划的优势十分明显，大致体现在高容错率和收益两个方面。青年人群所拥有的充足时间既给了他们更多的试错机会，也让他们有机会达成更高的养老储蓄目标。就以购买个人养老金年金保险产品为例，青年人群将能更长久地享受递延纳税政策所带来的优惠，以及长期复利所带来的保单利益。并且，个人养老金产品购买门槛对于青年群体友好。以中宏保险的“养老无忧”为例，该款产品最低年缴费2000元即可投保。这让刚刚步入社会，收入结余不多，但又希望能够开始建立养老保障的年轻人有了更低门槛的选择。

壮年群体：增添养老保障，个人家庭均受益

上有老下有小的壮年群体被戏称为“夹心饼干”。在养老上，他们同样也承受着双重压力，既要为自己的老年生活打算，也要为父母的养老生活操心。或许由于所承受的压力更大，这一群体对于养老规划展现出了强烈青睐。调查显示，高达78%的壮年群体对于养老规划有着正面印象。对于这样一个群体，养老规划的必要性已然不言自明。对此，中宏保险补充，壮年群体已经有强烈的养老规划意识，个人养老金的出现则让壮年人群不仅能提前为养老储备，还能享受税收递延优惠政策，减少个税支出，个人和家庭层面都能受益。

依照规定，个人养老金参加人开通账户后可向个人养老金资金账户缴费并购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等，并可按12000元/年的限额标准享受递延纳税。根据参加人年收入水平，每年可节税360元至5400元，节税效应较为显著。如以35岁、年收入约50万元的企业中层为例，税收优惠将达3,600元/年，20年累计共享税收优惠72,000元。

若以投保中宏保险“养老无忧”为例，在进行养老储备之余，符合条件的客户还能获得中宏保险精心打造的养老综合服务，并可实现权益全家共享。在人口老龄化的冲击之下，家庭养老负担进一步地加重，壮年人群赡养压力倍增，而中宏保险所提供的养老综合服务可为壮年群体父母的养老生活提供切实支持。

老年群体：安心享受老后生活，延续精彩人生

退休之后，完成养老规划的人将会过上怎样一种老后生活？中宏保险以其个人养老金保险产品“养老无忧”为例，为我们描绘了这样一种老后生活。

宏女士在35岁开始投保“养老无忧”，共缴费20年，年缴保险费12,000元，保险期间至88岁，即宏女士从55周岁起可保证领取养老年金34年，首年领取8,886元，每年按照3%复利递增，共计领取512,988元。

不仅如此，中宏保险还推出了全面升级的养老综合服务，覆盖居家养老、护理型机构以及高端养老社区等多种养老模式。由于“养老无忧”的保费可累计计入享受养老综合服务所需的保费标准中计算，在符合条件的情况下，宏女士有望享受到这一养老综合服务。如宏女士选择居家养老，居家适老化改造服务和智慧养老服务能通过改造居家环境，降低老人居家跌倒等安全风险，使其更合适宏女士生活；居家护理咨询、营养咨询、心理咨询、老年病咨询等专项咨询服务则守护着宏女士的日常身心健康；若宏女士因病或意外入院治疗，出院后也可使用院后康复护理服务，享受专业的上门照护服务。如宏女士选择社区或机构养老，也能在中宏保险康养服务网络内的护理型机构或高端养老社区享有优先入住权、价格优惠权等一系列的权益和服务。

不仅如此，基于养老综合服务，中宏保险还会为宏女士配备养老管家。养老管家即是宏女士的专属养老顾问，不仅能为宏女士对接养老核心服务资源，还能在养老问题咨询、养老需求评估、个性化方案建议等多个环节提供1对1的专业服务，满足宏女士个性化的服务需求。

在中宏保险的支持之下，宏女士不仅维持着与退休前相当的生活质量，还有了更多的闲暇时间追求自己的兴趣爱好，来开启更精彩的人生下半程。

作为国内首家中外合资人寿保险公司，中宏保险已在中国深耕经营二十六年，其稳健的经营模式及深厚的资本实力受到广泛认可。中宏保险始终重点聚焦健康和养老两大领域，以“成为中国领先的健康和养老专家”为长期战略目标。

随着公司养老战略的升级，中宏保险推出了全新的养老综合服务，并通过保障产品与养老服务的结合，为客户提供更全面的养老解决方案。截至目前，中宏保险特约服务商的康养服务网络已经覆盖了超过40个城市的200多个养老机构，总计15万余个养老床位，中宏保险养老综合服务则已覆盖超过20,000个家庭。

NHK纪录片中，已然深陷“老后破产”的“团块世代”为我们带来了启示。以此为鉴，长寿时代下的养老规划已是迫在眉睫。面对人口加速老龄化的社会，无论现在的你距离老年生活还有多远，为了避免面临“老后破产”的困境，为了更加精彩而自由的老年生活，也许当下开始未雨绸缪才是真正的解决之道。