“一卡多用”是不是数字人民币硬钱包发展的最终方向？

来源 移动支付网 作者 佘云峰：6月19日，人力资源社会保障部发布《数字人社建设行动实施方案》，表示要健全社会保障卡“一卡通”平台。推进部省社会保障卡“一卡通”平台数字化升级，实现区域“一卡通”应用接入全国“一卡通”专区。构建持卡人数字空间，归集整合持卡人信息，实现“一卡一人一档”。提升社会保障卡社银联动服务水平，探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。

社保领域应用数字人民币已有先行

据移动支付网了解，第三代社保卡本质上就是“一卡多用”的结合体，数字人民币的便捷支付功能与第三代社保卡的功能高度契合。2022年2月，北京市市场监督管理局发布《“北京民生一卡通”技术规范》，提出“北京民生一卡通”将成为数字人民币的载体，目前该卡的首张样卡已经制作完成。

在社保卡方面，数字人民币主要是借助“一卡多用”的特性，推出各类加载多应用的数字人民币硬钱包。2023年2月，《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023-2025年）》表示，在G端，加大全市各级财政奖补资金以数字人民币形式发放力度，实现资金可追溯。向上争取三代社保卡叠加数字人民币硬钱包并落地试点。

数据显示，截至2023年3月末，全国社保卡持卡人数已达13.7亿，覆盖97%的人口。社保卡有着庞大的用户基数，在人力资源社会保障部的要求下，各地社保卡加载数字人民币支付功能，或有利于加速数字人民币的推广普及。

目前，数字人民币已经开始深入应用于各试点地区的社保场景，但主要是社保缴费。据悉，通过数字人民币缴纳社保费可以充分发挥数字人民币在支付结算领域“点对点”即时到账的特性，不仅丰富了市民缴纳社保的渠道、解决了异地缴纳社保难的问题，更是可以全程留痕，确保税费资金安全，监管税费收缴情况。

数字人民币“一卡多用”正在加速推进

据移动支付网了解，2022年以来数字人民币硬钱包持续推进，在准账户硬钱包的多应用创新上不断发力，多家运营机构都针对具体行业和场景推出了加载行业应用的数字人民币硬钱包。

2022年5月，在三亚市榆亚路海南鲁迅中学校园，工商银行与中国移动基于SIM硬钱包推出了“数字人民币智慧学生证”产品。该产品内置NFC模块，集数字人民币硬钱包、GPS定位、亲情通话、紧急求助、电子围栏等功能于一身，可为校方、家长和学生提供更加便捷、安全的支付和使用体验。

7月，消博会上工行海南省分行、中国移动海南公司发布了长者爱心卡数字人民币硬件钱包。其同样依托SIM PAY硬钱包产品，使用NFC近场通信、物联网等技术，具备亲情互拨、紧急求助、实时定位、数字人民币支付等功能亮点，实现钱包、手机常用功能二合一，可为老年人提供更加便捷、安全的出行保障。

8月，在中国人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，邮储银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡制作完成。这是全国首批叠加数字人民币硬件钱包的第三代社保卡。

9月1日，中国银行联合美团，在服贸会首钢园区发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包。

9月8日，邮储银行发布以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”，通过多项行业应用叠加，将“金融+工作+生活”完美契合，实现了“一卡通行，一卡通付”。

9月15日，中国银行苏州吴中支行携手苏州工业职业技术学院成功落地全国首张高校数字人民币校园卡硬钱包。

11月，邮储银行推出数字人民币新产品“新市民亲情暖心钱包”。其将数字人民币准账户硬钱包产品功能及优势赋能于传统金融服务产品，创新设计了基于卡式硬钱包的金融服务产品。

2023年1月19日，北京银行正式发布业内首款银银合作数字人民币硬钱包——“压岁宝”。“压岁宝”属于准账户模式硬件钱包，具有标准银行卡卡面，是北京银行将数字人民币与儿童金融相结合的创新产品。

4月6日，深圳通公司携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了“数字人民币准账户硬件钱包在公共交通领域的应用”。

6月，工行推出了国内首款基于账户模式的数字人民币硬钱包，并已邀请部分个人客户参与体验。

6月，在湖南湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂，建设银行湖南省分行发布了光明村数字人民币硬钱包。据悉，这是长沙发布的首款乡村主题数字人民币硬钱包。

“一卡多用”是不是数币硬钱包的最优解？

一卡多用显然不是什么新鲜词，金融IC卡时代一卡多用经历了长久的发展。从历史的发展来看，限制金融IC卡“一卡多用”的最主要原因是“电子现金”的低使用率以及各行各业的标准体系不同。

“预充值”问题，可以说是多数“一卡多用”钱包的诟病，直接影响了卡片的用户使用体验。

数字人民币的硬钱包目前大多数采用了“准账户”模式，一定程度上避免了“预充值”带来的使用体验问题，但不同行业之间的合作模式就需要探索落地了。

目前，数字人民币硬钱包已经以多种主题形态广泛流入了市场，但单一的数字人民币硬钱包一方面面临着功能单一，收藏价值大于使用价值的问题，另一方面则需要配合受理设备的升级才能使用。

因此，未来数字人民币硬钱包的“一卡多用”可能是发展方向之一，交通卡、社保卡、学生证、员工卡等都能加载数字人民币支付功能。而对于硬钱包而言，数字人民币的多种硬钱包形式如何标准化，如何推向市场，又该如何完善受理终端，将成为需要持续推进的问题。