美国“婴儿潮一代”的退休困境：没储蓄又遇到通胀该怎么办？

半个世纪以来，婴儿潮一代（出生于1946年至1964年的美国人，截至2022年约有6960万人）一直影响着美国社会的资源配比，从1950至1960年代全美学校的资源紧张，到1970至1980年代劳动力市场和住房市场的拥挤，如今，他们已逐渐退出劳动力市场，进入退休年龄。

根据美国人口普查局统计的数据，2008年，第一批婴儿潮一代达到领取美国社保退休福利的最早年龄——62岁，而这一代将于2031年全部达到完全退休年龄。在此期间，每天有近1万名婴儿潮一代达到完全退休年龄。

还未退休的婴儿潮一代是否为退休做了充分的准备？美国《国会山报》于5月8日刊文指出，在美国55岁至64岁的婴儿潮一代中，只有58%的人拥有养老金账户，而大多数没有养老金账户的美国人只能依靠社会保障。

美国退休生活的目标与现实

从1946年到1964年，美国共有7600万新生儿出生，他们被称为“婴儿潮一代”。根据美国人口普查局提供的数据，直到2019年，婴儿潮一代一直占据美国在世成年人口群体榜首，2022年，58岁至76岁之间的人口数降低至6960万，仍为美国第二大人口群体。

婴儿潮一代是推动美国社会和经济发展的强大力量，这一庞大人群是否为退休做了充足的准备，取决于“充足”的定义。一种对于“充足”的定义是，在退休时拥有足够的资源来维持退休前的生活水平。

当地时间2020年8月7日，美国佛罗里达州波姆庞帕诺滩，一位老人在跑步。视觉中国 资料图

布鲁金斯学会刊文指出，美国退休收入保障传统上是基于所谓的“三足凳”——社会保障、企业补充养老金和其他个人储蓄。美国社会保障体系遵守“现收现付原则”，雇主和雇员各自将雇员工资总额的6.2%存入国家养老基金，自雇人员和自由职业者需支付12.4%。由于美国社会保障制度并不能完全维持老年生活水平，更多的是一种基本保障，美国雇员通常需要自己补充养老金。比如在美国最受欢迎的补充养老金计划401k，允许美国雇员将其年度薪酬的一部分免税捐献给私人投资基金，一些大型美国雇主通常也会向这些基金捐款。

值得注意的是，许多美国人就职的企业并不提供补充养老金计划。“不是所有人都为500强公司工作，你或许认为每个人都有（补充）养老金计划，但事实并非如此。”美国数据分析公司JD Power财富和借贷情报部门经理雷格·马丁（Craig Martin）对《国会山报》说。

如果没有补充养老金计划，大多数退休人员只能依靠社会保障金和个人储蓄。退休工人的平均每月社会保障金约为1800美元，而65岁以上美国人的家庭平均月花费超过4000美元。即便如此，仍有许多美国人误认为社会保障金能够为其退休生活提供足够“保障”，而这也造成了美国人退休目标与其退休现实的割裂。

退休金缩水，低收入人群的退休困境

《国会山报》提供的一种养老储蓄思路指出，根据收入中位数，工薪阶层需要在67岁时达到其年收入十倍的储蓄金额——个人退休储蓄金（包括保障金、补充养老金与个人养老金）达到37.5万美元，家庭储蓄金额达到70.8万美元。根据资产管理公司Schorders的一项民意调查，如果想要“舒适”的退休生活，美国人认为他们将需要接近110万美元的退休资金。

然而，最新联邦数据显示，2019年婴儿潮一代家庭的储蓄资金中位数为13.4万美元，如果把2019年之后疫情和通胀的影响考虑进去，这个数字只会更低。根据富达投资集团的估计，到2022年，退休储蓄金的平均价值将缩水五分之一，从13.56万美元减少至10.4万美元。根据资产管理公司Clever Real Estate的一项调查，2022年，已退休人员的平均储蓄账户也从19.2万美元缩水至17.1万美元，没有储蓄的退休人员比例从30%跃升至37%。

据《国会山报》报道，前几代退休的退休人员依靠社会保障金和企业养老金提供稳定的收入，但随着这两项收入的减少，美国人只能选择将更多资金投入个人退休储蓄账户。

但现实是，还有很多美国人甚至无法获得企业养老金。“当一个企业的员工人数低于100人时，制定企业养老金计划的可能性就会降低。”员工福利研究所主管克雷格·克普兰（Craig Copeland）表示，“这些人只能尝试建立IRA（个人养老金账户），但如果他们收入较低，没有储蓄的空间，就不太可能在金融机构建立养老金账户。”

许多提供个人退休储蓄金的金融机构有一句标语，“任何人都可以随时开始退休计划”，但对于低收入的美国人来说，说起来容易做起来难。

《国会山报》指出，自1980年代以来，除了最富有的美国人之外，几乎所有人的工资都在通胀的影响下停滞不前。为了维持生计，越来越多的美国人不得不一直工作到70多岁。预计到2026年，美国75岁以上人口在劳动力中所占的比例将从1996年的5%上升到11%。

但美国人口普查数据显示，即使增加了美国人工作年限，2021年老年人贫困率仍达到了10.3%，也是美国20年来的最高值。

储蓄不足使许多美国老年人无法应对伴随着年龄增长而来的医疗费用增加。美国老龄化委员会的一项分析发现，60%的美国老年人负担不起两年的长期居家护理。

退休？继续工作吧！

美国退休人员协会高级战略政策顾问戴维·约翰（David John）表示，“我们看到越来越多老年人加入劳动力队伍”，在经济考量外，老年人们也想要社会关系，走出家门，做一些给他们带来价值感的事。

而额外的工作年限也给老年人们提供了一个建立退休储蓄而不是耗尽退休储蓄的机会。与此同时，延迟退休还意味着更多的社会保障金。

据悉，1960年之前出生的美国人可从65岁开始领取退休金，而1960年之后出生的人的退休年龄则为67岁。美国的退休计划还有一个“灵活年龄限制”的选择，即最早在62岁开始领取社会保障金，但每提前退休一年，养老金福利就将减少约5%至6%。当然，还有一种相反的情况，选择等到70岁退休的美国人，每多工作一年，将能获得额外5%至6%的保障金。

约翰表示，通过延迟退休而获得的额外保障金“比你通过其他任何渠道拿到的钱都要划算得多”。