商业银行小微贷款实务百问百答

编者按：

本书的内容源于作者十几年来一线实践认知、做法的归纳和总结。全书分为理念篇、风险篇、营销篇、产品篇、流程篇、数字化篇以及附录部分。第一篇围绕商业银行为什么要发展小微贷款业务，要坚持什么样的理念等20个问题进行分析；第二篇围绕小微贷款的合规风险、法律风险、道德风险、信用风险等26个问题进行深入剖析；第三篇围绕小微贷款营销方式、营销人员管理、专营机构准入、贷款定价等17个问题进行有针对性的阐述；第四篇围绕产品类型、开发流程、设计要素、核准管理等14个问题进行专题分析；第五篇围绕流程设计、流程人员、操作效率、流程评价、流程优化等15个问题进行讨论分析；第六篇围绕数字化改造应注意的问题、数字化的制度与技术基础、线上化产品、线上化推进等14个问题进行探索性分析。附录部分收录与小微贷款业务相关的法律、规章和文件，供查阅和参照。

序

近年来，普惠金融是一个热门话题。大多数人以为普惠金融就是为了解决中小微企业融资难和融资贵的问题。在我看来，普惠金融的真正核心是能力建设，接受服务的对象(需求方)需要提高自身能力，提供服务的机构(供给方)同样需要提高自身能力，即“授人以鱼不如授人以渔”。

发展普惠金融应当秉承可持续发展的理念。这一观点在本书中多次提及，并贯穿始终，给我留下深刻印象，我深表赞同。这是因为作为供给方，银行不能将提供小微贷款服务定位为完成一项纯粹的政治任务或开展一项慈善事业。政策性的行政措施与要求有阶段性的必要，但银行小微贷款业务本质上应该是一个商业行为。既然是商业行为，就应该体现它的基本商业价值，这是发展小微贷款业务的一个基本前提。长期一味通过补贴政策来压低利率、扩大规模或提升份额，既不符合市场规律，也一定不可持续。关于这一点，本书阐述得非常透彻。

小微贷款业务具体要怎么做才能实现商业可持续呢？这里面涉及大量专业的、有技术含量的“活”。本书从理念、风险、产品、营销、流程等几个方面进行了全面细致的阐述。我在这里想提几个给我留下深刻印象的“点”：

第一，小微贷款业务是一个慢功夫活，切忌急功近利。别立马就想赚快钱、赚大钱，它需要逐步建立一整套体系，这是一个“慢工出细活”的过程。本书中总结的六点理由，是海靖先生领导他的小贷团队多年实战经验的积累和提炼，是经历了市场周期验证的非常有价值的“干货”。国际上的经验也反复表明，大多数成功的小贷供应商都经历了较长时期的非盈利过程，久久为功，终得成果。

第二，小微贷款现阶段不能简单放弃抵押。这里我稍微展开一下，从学术上讲，普惠金融贷款由两部分组成，一部分是现在国有大行、股份制银行在做的户均一两百万元及以上的小企业贷款；另一部分是部分城商行、大部分农商行与小贷公司在做的户均几十万元的微型企业贷款。不深入了解普惠金融的人，往往会把“小”和“微”混为一谈。其实“小”是一个打法，“微”是另一个打法。在本书中，海靖先生阐述了他所在的浙商银行选择小企业业务作为战略业务的“初心”。这部分内容，既是一次金融科普，帮助我们厘清了“小”与“微”的区别，又让我们管中窥豹，得以了解各类商业银行如何选择发展路径，很有意思。换言之，以“小”为主的小微贷款仍然可以以抵押形式开展，而以“微”为主的小微贷款则应该以信用贷款为主。

第三，与上面不能简单放弃抵押相呼应，本书中引出另一个大家比较关心的话题——“小微企业信用方式贷款风险是不是一定会很高？”担保方式与风险的关系是业内人士永恒的话题。海靖先生根据他的团队的探索，给出了自己的答案。抵押品毕竟是“真金白银”的不动产，看得见、摸得着，肯定是商业银行防范风险的首选。监管部门现在又引导商业银行不断提高信用贷款占比，以解决小微企业抵押物不足的问题，因此，商业银行也要发展信用业务。而一提到要做信用业务，大家第一反应就是“有点吃不准”。虽然说科技在不断进步，数据的获取与运用较之前不可同日而语，但数据是不是100%可靠？运用数据对风险防控有多大的帮助？本书中的思考和探索，有助于商业银行人士更好地看待这类问题并准确把握，这有着实实在在的时代价值。

第四，本书最后提及的内容——小微贷款业务最终的出路还是要“数字化”，这是站位很高的提法。尽管浙商银行是从比较传统的打法起家，但海靖先生不拘泥于老经验，他看到了整个行业发展的前景，提出通过数字化来提高小微贷款业务的整体质量，包括风险控制、产品设计、流程再分工等。数字化的本质功能是防控风险，降低获客、操作、运行等各项成本，最终还是回归到商业模式的可持续性上。

总之，本书的内容十分丰富，恕不一一列举，仅能点到一些我认为非常有意思的话题。海靖先生作为一位专业人士，在全国性商业银行部门总经理的位置上深耕小微贷款领域十五年，从无到有，为其所在的浙商银行打造了一张“金名片”，也为中国小微金融发展提供了一个成功样本。他在本书中毫无保留地分享自己近二十年在小微贷款领域探索的经验，这对中国普惠金融事业的发展无疑有着莫大的价值和贡献。

中国普惠金融研究院院长    贝多广

2023年3月