带病人群投保困难，全国政协委员朱同玉：应推动普惠保险创新

我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，国民对于带病体（既往症患者）保险产品的需求日趋显著。

2023年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉提交了《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案，呼吁保险创新来惠及更多的患者。

慢病、亚健康人群需要怎样的保险？如何让普惠保险惠及更多患者？澎湃问吧邀请全国政协委员朱同玉，一起聊聊如何满足带病体人群医保需求。

医疗保险为何需要创新

“如果我们生了一个病，再去投保就非常困难了。那么实际上，一种病都会影响另外一种病，即使这一种病治好以后，复发率也不一样。这个就需要我们创新性的保险设计。”

@早餐吃的牛肉面：请问目前有哪些常见病，没有包含在这些普惠型的医疗保险中？

朱同玉：《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，中国慢病人群数量已超4亿人。现在大部分的慢病都纳入了普惠型医保，但是一旦出了问题再去续保是个难题。

@困困的葡萄眼：朱院长您好，看到一种说法，说惠民保这类商业保险，实际上跟政府并没有关系，是这样吗？

朱同玉：互惠保是属于商业保险性质的，但是部分地区互惠保是可以让我们医疗保险中个人账户的钱来支付一部分，这样就可以解决互惠宝投保资金来源的一小部分问题。

@卡恩啦啦啦：如要惠及更多患者，是否有足够的资金？毕竟患者数量太庞大了。

朱同玉：事实上，现在我国慢病人群中，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%，但以他们为代表的“带病体人群”在购买商业保险时往往受到诸多限制。所以这是一个非常重要的问题，如何让保险不亏，同时又能够保障我们患者能够得到保险。患者数量庞大，而如果保险一直是亏损的，这个保险一定是做不下去。

带病还能投保吗？

@feng：如何满足带病体人群医疗保障需求？

朱同玉：我们希望能够通过大数据来算出每一种疾病，它的一个边界模型，做到保险公司不亏，我们还能够保障投保人的权益，这是一个比较复杂的问题。

举例来说，百万医疗险，是近年健康险发展的重要方向，虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿。惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足。保险产品创新，并非保险业单方面努力可以达成。当前亟需政策的进一步扶持，需要推动我们保险的设计部门，我们的社会的医保机构，我们社会的医疗管理机构，我们的医院和我们的普通民众共同参与，才能够设计出新型的保险。

创新产品必须重点聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。发挥多方经营主体的协作优势。鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作推动带病体保险产品的研发创新。