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车辆行驶中起火燃烧，保险公司却以这个理由“免责”？到底该不该赔？

2023-01-15 21:45

来源：澎湃新闻·澎湃号·政务

以下文章来源于上海金融法院，作者许晓骁葛少帅

上海金融法院.

发布法院新闻、传递司法资讯、开展法治宣传、提供诉讼指引。

车辆行驶过程中起火燃烧

被保险人向保险公司申请理赔

保险公司认为

车辆起火燃烧属于自燃

是保险合同中约定的免责情形

被保险人则认为

事故后《火灾事故认定书》

并未明确起火原因为自燃

车辆起火是否属于自燃

成为理赔争议点

司法实践中该如何判断？

案情回顾

2020年，某物流公司车辆在行驶过程中起火燃烧，消防救援部门扑灭着火车辆后出具《火灾事故认定书》，认定起火部位位于货车车头右侧处，起火原因可排除外来火源，不排除电气线路故障引燃可燃物引起火灾的可能。物流公司遂根据保险合同向其投保的保险公司申请理赔。然而，保险公司却说：我们免责。

物流公司不服，诉至法院。

保险公司认为，案涉保险合同中明确约定了自燃属于免责情形，且保险公司已经就该免责情形向投保人进行了提示说明。根据案涉保险合同中对自燃的释义，自燃指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险车辆自身原因或所载货物自身原因起火燃烧，该车辆起火属于自燃，在某物流公司未投保自燃附加险的情况下，保险公司应当免责。

物流公司则称，虽然“自燃”系免责条款规定的内容，但是案涉保险合同对自燃的释义并未放在免责条款部分，也未进行提示说明，故自燃作为免责情形不能生效。

一审法院认为

根据火灾事故认定书的记载“起火原因可排除外来火源，不排除电气线路故障引燃可燃物引起火灾的可能”，无法得出起火原因确定为自燃的结论。此外，即便起火原因是自燃，但自燃的释义也没有印制在免责条款部分，仅是印制在释义部分，释义部分亦没有显著标识，同时，保险公司亦未举证证明其在投保时，将免责条款和自燃的释义向投保人进行了提示说明，故不能认定保险公司对自燃免责事项作了明确、完整的说明。因此，保险公司不能依据免责条款拒赔。

一审法院判决保险公司向物流公司支付理赔款28,3320元。

保险公司不服，提出上诉。

上海金融法院审理认为

首先，案涉保险合同在免责条款中约定了“自燃、不明原因火灾”等情形属于免赔情形，并进行了字体加粗，在投保人已经签章确认的情况下，足以证明保险公司已经就自燃免责事项尽到了提示说明义务。关于对自燃的释义未规定在免责条款中的问题，应当从该释义是否不适当的扩大了自燃所涵盖的情形加以判断。该释义并未超出人们对自燃的通常理解，也未对免责条款中的自燃情形进行扩大解释，仅是对自燃的进一步补充说明，并未额外增加免赔的情形。对该释义内容是否加粗提示等，并不影响保险人对免责条款已尽提示说明义务。

其次，对车辆自燃的认定应当秉持高度盖然性的标准。根据火灾事故认定书以及保险条款中对自燃的释义进行判断，火灾事故认定书中虽未明确车辆起火原因系自燃，但对起火原因排除了外来火源的情况下，一般应当认定为自燃。物流公司作为相关运输行业的从业者，也未购买自燃附加险，故本案中不能得到理赔。

最终，上海金融法院撤销一审判决，改判驳回物流公司全部诉讼请求。

法官说法

一

对自燃释义的提示说明义务

判断保险合同中的条款是否属于免责条款，应当秉持实质分析的原则，从该部分的内容是否导致被保险人预期全部或者部分落空进行分析。由于自燃已经规定在免责条款中，因此，对自然释义的判断，最关键在于判断该释义是否不适当扩大了自燃所涵盖的情形。从该释义的内容看，其仅是对自燃的补充说明，并未额外增加免赔的情形，不属于免责条款。保险公司不需要向投保人进行特别提示说明。

二

车辆“自燃”的含义

引发汽车起火的原因虽多种多样，但一般可以分为自燃以及外界作用导致的燃烧两种类型。其中自燃系因材料自身的放热性引发的着火过程。自燃的原因一般系由于自然力作用和内部线路老化、接触不良、短路、过负荷等引起的电气线路故障起火或者汽车供油系统油品泄露起火、汽车排气系统起火、汽车制动系统起火等。实践中，对起火原因的认定一般由消防救援部门认定，也可以通过鉴定的方式，由具有鉴定资质的专业机构进行鉴定。

三

对车辆自燃的司法认定

根据公安部发布的《火灾事故调查规定》第三十三条，对起火原因已经查清的，应当认定起火时间、起火部位、起火点和起火原因；对起火原因无法查清的，应当认定起火时间、起火点或者起火部位以及有证据能够排除和不能排除的起火原因。本案中《火灾事故认定书》即属于后一种情形。在物流公司放弃对起火原因进行司法鉴定的情况下，法院在认定起火原因时，应当秉持高度盖然性的标准，结合保险合同约定和本案证据进行判断。本案中，火灾事故认定书虽未明确保险事故具体原因，但其已经明确了可以排除和不能排除的因素，结合保险合同中对自燃的释义，已经能够判断本案所涉起火属于保险合同中的约定的自燃。