银保监会副主席：范围经济不完全适合保险行业，偏离主业很危险

9月3日，在以“护航经济大盘，推动保险业高质量发展”为主题的2022中国保险业高质量发展论坛上，银保监会副主席肖远企表示，我国已是全球第二大保险市场，行业总资产接近27万亿元，主要指标保持在合理区间，目前整个保险业偿付能力充足，运行稳健，风险完全可控。

肖远企表示，当前我国保险密度和深度与欧美发达国家还有较大差距，市场发展潜力十分巨大。而保险公司在投资经营方面一定要审慎稳妥，绝不能滋生“只要有保费注入就没有问题”的侥幸心理。

肖远企还指出，保险公司要紧紧围绕主业，非主业必须是对主业的补充和增强。一些保险公司认为多元扩张能产生范围经济，这是非常片面的。实践证明，范围经济并不完全适合保险行业。偏离主业，甚至反客为主，都是很危险的，主业的向上和向下延伸都应该只局限于增强和巩固主业的业务领域。

谈及保险行业经营发展，肖远企提出保险公司要有工匠精神，必须摒弃短期冲动；要重视细分市场，走特色化发展之路；还要塑造负责任、受尊敬的企业文化。

以下是肖远企发言实录（略有删节）：

就今天的主题我谈几点看法，供大家参考。

第一，保险公司要在负债端满足客户真实需求，在资产端坚持审慎经营。我国保险密度为每人3179元，是北美地区的6%，欧盟的16%。保险深度为3.9%，是北美地区的1/3，欧盟的1/2。市场发展潜力十分巨大，保险公司要以客户为中心，分析了解客户究竟需要什么样的保险产品和保险服务，保险供给必须能够直达和满足客户的真实需求，而不是靠营销或抬高渠道手续费，只有客户的需求得到真正满足，保险经营才能实现可持续，保险的负债质量才能真正有保障。保险是基于精算和大数法则来定价的，当期收取的保费收入要靠资产经营抵御未来支出的，保险公司在投资经营方面一定要审慎稳妥，尤其是寿险公司负债久期长，经营不确定性因素比较多，风险偏好选择要相对更低一些，绝不能滋生只要有保费注入就没有问题的侥幸心理。

第二，保险公司要紧紧围绕主业，非主业必须是对主业的补充和增强。保险的本质是互助共济，风险保障始终是最基础的、最重要的功能，是保险区别于其他金融行业的最根本的特征。保险公司必须围绕保障主业，从风险等量管理向风险减量服务转型，为客户提供一揽子保障方案，任何一家公司都不应认为自己是万能的。保险行业同其他行业一样，隔行如隔山，触类未必旁通，由于保险资金投资范围广泛，很容易涉足不熟悉领域，也容易使一些公司产生无所不能的幻觉，这也是保险公司发生风险的一个重要原因。一些保险公司认为多元扩张能产生范围经济，这种认识也是非常片面的，实践证明，范围经济并不完全适合保险行业。偏离主业，甚至反客为主，都是很危险的，主业的向上和向下延伸都应该只局限于增强和巩固主业的业务领域。

第三，保险属于慢工出细活的行业，保险公司要有工匠精神。保险有些特殊的运行规律，首先从客户需求了解到产品研发、精算率定、投资经营、理赔服务的都是环环相扣的链条，任何一个环节都需要久久为功，出现问题，都会影响整个链条的顺畅运行。其次，保险是一个高度专业化的行业，在不同环节所需要的专业也不完全相同。可以说，保险是多种专业的组合。还有保险产品期限长，跨越不同周期，在不同周期变化比较多，必须要有精细的设计和精确的判断。这些特征都决定了做保险必须摒弃短期冲动，戒除急躁心理，要有工匠精神，慢一点、细一点，才能够行稳致远。

第四，保险公司要细分市场，走特色化发展之路。保险市场大，需求多样，除了极少数公司可以提供全面保险服务外，大多数公司都不能做到包打天下，必须对市场进行细分，根据自身的资源禀赋，选择特色化的经营策略，在特定客户、特定地区、特定产品和特定业务方面精耕细作，提升自身的核心竞争力和市场影响力。比如我国60岁以上老年人口已达2.64亿，养老保险市场就非常大，如何针对这部分人的养老需求量身订作养老产品，提供贴心的能够满足其真实需求的养老服务，就是当前保险行业必须认真回答的一个重大课题。如果一些保险公司在养老保险方面能够真正沉下身子，了解老年人的养老需求，久久为功，不仅能为自身创造价值，同时也能发挥保险的独特优势，服务好老年人的养老需求，让老年人安享晚年。如果这样，保险业一定能够实现经济价值与社会价值的完美统一。

第五，保险公司要塑造负责任、受尊敬的企业文化。保险是一种基于信任的契约行为，是对未来不确定性的承诺。诚信是行业经营的基本原则和生存基础，保险业要着力塑造负责任、受尊敬的企业文化，凝聚共识，激发动力，滋养实践。负责任是前提，要对经济负责任，将大体量、长久期的保险资金投向关键领域，服务好实体经济。要对社会负责任，发挥行业精算技术和服务网络优势，助力防灾减灾和保障体系建设，促进社会稳定。要对消费者负责任，着力治理销售误导、理赔难等问题，提升保障水平，减轻意外疾病、养老带来的财务负担。要对未来负责任，将环境、社会和治理纳入业务经营全流程和全面风险管理体系。做受客户、受员工、受社会等各利益相关者尊敬的金融企业，受尊敬既是结果，也是更美好的新的起点。