无现金社会有这么多优点为何现在仍不现实？需解决11个问题

互联网金融的大发展，让消费人口众多的中国，立即变得举世瞩目。尤其是手机支付在中国，由于在消费者中的普及程度非常广，让美国科技公司都眼红不已。比如现在深圳，从商场超市、街头小铺到出行工具，处处一“码”当先，手机扫一扫即可支付。媒体报端，什么韩国总统目瞪口呆，什么台湾人震惊不已之类的大标题，不断飘过。手机支付的前景究竟如何？能够让中国走向真正的无现金社会吗？

这个问题的答案并不好回答。

理论上，无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，让“无现金”成为新的主流支付方式。不是“消灭现金”，而是让支付不再受现金的约束。在那个时候，人们只要拿着手机，不带现金也能畅通无阻。正如所有中国的消费创新几乎都是来自国外一样，无现金社会这个概念也不是中国首创。据美国CNBC新闻台2014年的报道，瑞典工业动力学副教授Niklas Arvidsson的一份报告就强调，到2030年，瑞典或将成为首个不使用现金的国家（无现金社会）。此后世界上还有几个国家也宣布要建成无现金社会。在中国，2017年2月28日，马云的支付宝就公开宣布，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会。

在中国，人们现在看重和推广无现金社会的理由非常乐观。首先，大家都相信无现金社会是社会未来的方向。以支付宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪、更高效（少排队、不用点钞，加速经贸资金流转，社会信用体系更完善）、更普惠（信用将等于财富，只要个人信用良好，都能获得公平金融和公共服务）、更环保（节约货币造成成本、减少碳排放，减少货币交易中的细菌传播机会）。其次，无现金社会里，不仅支付可以瞬间完成，而且每一次日常消费，都能为自己积累更多信用，并能将这些信用转化为财富，享受到更好的金融服务和公共服务。

也许是受到超级乐观的情绪支配，也许是网络水军的炒作，人们包括媒体，也包括专家，甚至对“什么是人民币”都开始怀疑了！《中华人民共和国人民银行法》第十六条规定了人民币是中国的法定货币，有人就质疑，“人民币”是否指的就是人民币纸币硬币呢？目前法律对此没有明确定义啊！这当然不是法律的问题，而是逻辑或者智商的问题。你拿张扑克牌能当人民币吗？无非是有人忽然忘记了人民币长什么样子了！

中国人民银行支付结算司发布的《中国支付体系发展报告（2016）》显示，2016年，全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比分别增长32.64%和6.91%。但是移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。从这些数据可见，中国的移动支付和支付机构发生增长率，远高于其他非现金支付业务。移动支付以及无现金社会属于是一种必然会到来的趋势，不可阻挡。

问题是，不可阻挡的趋势多了去了，怎么做？做到什么程度？用多快速度去做？完全是另外一回事！

我们现在距离无现金社会以及移动支付的全面普及，赋予其法定地位，还有很远的距离。这根本就不是个技术的问题，也不是一个需要不需要的问题，而是一个政策问题，一个法律问题。要知道，政策和法律是决定支付的最核心、最关键的问题，有了这个依据，就是白条也能当货币，何况货币基础上移动支付？！所以，最关键的是政策和法律，这是未来发展的关键，也是重大金融风险的关键，是未来亟待解决的问题。

对比现在随波逐流满嘴跑火车，走到哪里算哪里的移动支付发展模式，走向未来的无现金社会中国还有一大堆的问题没有做，目前都还作为政策风险敞口摆在那里。

一、人民币现金的地位。有关人民币现金使用的法则，尤其是保护性细则；没有这条，人民币的法定地位就会商业竞争所动摇。

二、货币政策的再均衡。尤其是M0以及储蓄管理政策；移动支付可不仅仅是支付手段的变化，它还会影响到一个国家的金融政策大局。

三、货币投资的法律和法规。大量货币寄存在货币流通的中间环节，必然产生大量的货币投资，这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。

四、风险控制。如何保障移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。

五、监管。谁来监管？怎样实现有效监管？监管者的法定地位以及法律授权这些还都存在诸多的问题，现在是靠联合执法来做，今后肯定不行。

六、创新的报备、监管以及政策规范。现在移动支付风起云涌，但谁说移动支付就是唯一的支付工具了？今后的创新还有很多，如何鼓励这些创新，这就是一个重大政策问题。其实，现在更简便的是人脸支付，连手机都不用，而且也已进入到实用阶段了。

七、赔偿的依据和法规。现有金融法规可以覆盖银行，储蓄就有国家保护，但具有类似金融属性的中介支付机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金保护，都还没有具体的规定，这本身就为违法奠定了基础，露出了一个巨大的口子。

八、隐私权的保护及其法规。移动支付实际是一种很糟糕的支付手段，只不过中国人的隐私意识不强，所以感觉不强烈。但这种事情因为有上位法存在，所以是必须要提前做好的，不能放在那里不管。现在手机一刷，随便一个“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，这肯定是有大问题的。

九、第三方支付的法定地位。无现金社会是一种社会形态，到了这个程度，肯定是要赋予法定地位的。否则，社会不成为其社会了。

十、特殊群体的保护问题。不会使用的移动支付的老人、残疾人难道就该死吗？我们的社会不能这样做，所以政策法规应该怎样帮助这样的群体，就是一个要解决的问题。

十一、地下金融的规管。移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现，地下金融也会获得更加便利的条件，这是双面趋势，必然出现的，那么法律怎么控制，要修改的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，工作量极大。

根据现在的市场估算，2016年美国移动支付规模为1120亿美元，相比之下，中国为9万亿美元。移动支付正在成为很多中国人支付各种商品和服务的手段，无现金社会的确正在向中国快步走来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是风险，而不是进步，只要对比现在就应该做而实际还没做的事情，就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际，现在谈中国的移动支付的未来，甚至是无现金社会，基本就是扯淡！

最终分析结论（Final Analysis Conclusion）：

完善政策法规是走向无现金社会的核心问题，也是未来移动支付能否健康发展，甚至是有没有未来的关键问题。

（作者系安邦咨询创始合伙人、首席研究员陈功）