实用！冰雹砸车，保险怎么赔？ ——解读极端天气车辆损失理赔问题

实用

冰雹砸车

保险怎么赔？

解读极端天气车辆损失理赔问题

2022年6月12日晚间，北京多区发布大风、冰雹、雷电黄色预警，密云区突降冰雹，持续几十分钟，冰雹最大的可达鸡蛋大小。据北京市气象台消息，12日14时至21时，全市最大降雨量为密云冶仙塔87.5毫米。随着密集的冰雹砸落地面的噼啪响声，我区停放在室外的机动车出现了不同程度的损坏，车辆被砸出坑，甚至挡风玻璃破碎等；短时强降水造成部分路面出现积水，部分机动车涉水熄火。在此情况下，遭受损失的车主是否能要求保险公司理赔？理赔的范围如何，施救、定损费用由谁承担？

冰雹砸车主要涉及的险种为机动车损失保险。我们结合2020年车险综合改革后发布的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（中保协发【2020】47号）》（以下简称《示范条款》）对相关问题进行分析。需要注意，实践中最终理赔情况的确定，还要以保险合同的约定为准。

01

车辆被冰雹砸出坑，能否申请理赔？

车辆遇到自然灾害属于机动车损失保险的承保范围，保险公司会对由此造成的车损予以赔付。《示范条款》第一章机动车损失保险部分第六条载明：保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。前述自然灾害，是指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等，比之旧规范围进一步扩大，基本覆盖了重大灾害风险，能够有效保护被保险人利益。

根据上述规定，遇到冰雹砸车，车辆已经投保机动车损失保险，且不属于免除保险人责任的范围，保险人会按照保险合同约定对损失进行赔偿。此外，需要特别注意下列几种保险公司不负责赔偿的损失和费用：修理后因价值降低引起的减值损失；投保人、被保险人或者驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；因被保险人违反《示范条款》第十五条约定，导致无法确定的损失。第十五条的内容为：因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验、协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。

02

玻璃单独破碎、发动机涉水能赔吗？

在2020年车险综合改革之前，依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》相关条款，车辆损失险不包括玻璃单独破碎和发动机进水后导致的发动机损坏。机动车的玻璃单独破碎险属于附加险，如未投保该附加险，车辆仅玻璃破碎，车损险是不予赔付的。2020版的《示范条款》删除了玻璃单独破碎险作为附加险的内容，也就是说，车辆不论同时出现车身受损和玻璃破碎，还是仅车身受损、仅玻璃破碎，都可以获得车损险的赔付。

此外，密集冰雹天气往往伴随着强降水，可能引起路面积水。机动车如遭遇发动机进水损失，按照旧规需单独投保发动机涉水损失险以获得赔付。而2020版《示范条款》新增了“附加发动机进水损坏除外特约条款”作为减费条款，即车损险默认对发动机涉水损失进行赔付；如果不需要此项内容，则可以选择该除外条款，保费相应降低，但保险公司也将不会对发动机涉水损失进行赔偿。

03

损失赔款的计算

车辆受损后，根据《示范条款》第十五条，首先需要协商确定维修问题，然后由保险公司工作人员根据车辆投保的险种及实际损毁程度定损理赔。关于赔款问题，第十八条的计算方法可作为参照：

机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失 赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 －绝对免赔额；（二）部分损失 被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额；（三）施救费 施救的财产中，含有本保险合同之外的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

《示范条款》第十九条载明，被保险机动车发生本保险事故导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付条款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。

04

施救、定损费用负担

车辆在保险期间内发生保险事故，由此产生的施救、评估定损费用，由保险公司负担。《中华人民共和国保险法》第五十七条规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

《示范条款》第八条也载明，发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。

【法官提示】

在极端天气状况发生，车辆因冰雹被砸或涉水熄火后，不要自行随意移动车辆或发动车辆，注意在保证自身安全的情况下及时拍照存证，并在第一时间（通常为事故发生后48小时内）与保险公司取得联系，对车辆受损程度进行检验或评估，确定损坏程度和损失数额，以便进行后续理赔工作。

在索赔时，通常需要就所主张的车辆损失承担相应的举证责任，向保险公司提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证等资料，最好还能够准备证明当时气象情况的资料，如当地气象部门出具的证明或通报信息等。

在车辆受损后，如果既未对车辆进行实际维修，又不认可保险公司的估损金额，在事故发生较长时间后再起诉，车辆实际受损情况无法确定，被保险人理赔的请求将无法得到支持；被保险人可以在车辆实际维修后，再向保险公司主张理赔。

图片源于网络

供稿丨辛沐原

编辑丨高嵩

原标题：《实用！冰雹砸车，保险怎么赔？ ——解读极端天气车辆损失理赔问题》

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