加载智能合约的数字人民币正解决“痛点”场景

目前，全国数字人民币试点地区达到23个。具体至实际应用，多地除了日常消费、封闭试点等通用场景，也在打造一些特殊场景，比如专项资金、预付费等一直以来未得到妥善解决的场景。

而这些特殊场景的应用，主要得益于数字人民币可加载智能合约的特性。

数字人民币与智能合约相结合

智能合约并非来自于数字人民币的新概念，之前已存在多年。1995年，由尼克·萨博（Nick Szabo）提出，他给出的定义为“一个智能合约是一套以数字形式定义的承诺（promises），包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。”

智能合约本质上是一种计算机协议，通过事先写入的代码自动执行合约条款，无需人工干预，可减少恶意和意外的情况。加载智能合约的数字人民币可适用于定向用途、定向人群、定向场景等。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。

央行于2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》介绍，数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

支持加载智能合约的特性，为数字人民币的应用带来更大的想象空间。

数字人民币智能合约的具体应用

电子消费券发放

疫情当下，多地为提振市场消费而发放电子消费券，试点地区则尝试或选择以数字人民币的形式发放。智能合约在其中起到的作用为“限制消费券的使用时间、商户等”。

比如，金华市在2022年5月16日至6月30日以数字人民币消费红包形式发放部分政府消费券；深圳福田于2022年3月31日发布《深圳市福田区稳企惠民纾困“十条”政策》，提到要发放1亿元消费券，其中5000万元以数字人民币的形式；2022年1月25日，美团联手中行、建行等数字人民币指定运营机构，在西安推出“战疫情，助复工”数字人民币主题活动，发放加载指定民生领域智能合约的数字人民币红包补贴。

佣金/费用发放

2022年5月，四川微蜂蓉创保险代理有限公司和成都数约科技有限公司联合完成全国首笔以数字人民币向保险代理人发放佣金的业务。通过加载智能合约的数字人民币实现佣金定向发放，不仅降低以银行转账方式发放佣金的财务成本，而且从“月月结”变成“日日清”，解决以往存在的滞后性问题。

2021年12月初，交行海南分行携手海南旺佳旺商贸有限公司，通过数字人民币完成首笔智能合约劳保费的发放。

专项资金发放

2022年2月，成都市崇州6位村民收到华川集团发放的一笔加载智能合约的数字人民币，为全国首笔带有智能合约的乡村振兴“数字人民币农户专项资金”。

据悉，工行成都分行根据华川集团提供的合约规则，为崇州市青桥村农户发放种植服务报酬。当村集体收到该笔专项资金，只能按照服务合同约定和数字人民币合约规则，发放指定的金额给指定农户。该项目实现专项资金各环节的穿透式监管，解决传统发放环节工作量大、审计复杂、难以追溯等问题。

专项补贴发放

2022年4月，广州南沙开发区人才发展局使用加载智能合约的数字人民币，向10名高层次人才发放安家补贴。据悉，通过协调处理，发放数字人民币形式的人才奖励补贴系列手续审批可在半天内完成，相比往常所需两三天，效率提升明显。

预付式行业/预付卡

2022年5月，福田区政府联合深圳建行发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台，核心是通过智能合约等技术解决预付式消费资金监管问题。

消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式，通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。若机构无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可实现未核销金额的快速退款。

后续该项目将在深圳全市进行推广，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业，可解决行业普遍存在的资金被挪用、跑路等问题。

另外，2020年12月10日，成都天府通完成全国第一个智能合约预付卡研发，实现公共交通场景应用落地，该数字人民币预付卡可直接用来刷卡乘车。

房屋租赁

2021年12月，农行深圳分行联合华为落地业内首个数字人民币云侧智能合约应用场景，为租赁资金监管领域的创新应用。租客通过智慧租赁平台选房、签约，并支付押金和租金后，资金会到达租赁企业的数字人民币账户，同时生成智能合约，将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将押金退还给租客。

上海新金融研究院副院长刘晓春认为，利用数字人民币可编程特性，将租房时一系列约定形成智能合约，让货币自动执行合约要求的支付行为，堪称一项颠覆式创新。

光伏收入结算

2022年1月，数字人民币智能合约赋能光伏结算场景落地。电力企业为客户结算光伏发电收入后，依托数字人民币智能合约，可定向为设备出租公司支付租金，剩余收益由农户全额享有。在保障农户收益的同时，防范金融机构的资金回收风险，提升结算效率。

B2B交易结算

2021年8月，首笔B2B领域基于智能合约的数字人民币在线交易落地国能e购。在国家能源集团物资有限公司国能e购商城中，一笔电商交易款项以智能合约自动交易的方式，从该公司电子商务中心的数字人民币钱包，成功支付至物资公司北京配送数字人民币钱包中。

校园

2022年5月18日，在海南鲁迅中学，工行与中国移动基于SIM硬钱包推出数字人民币智慧学生证。该产品内置NFC模块，包含数字人民币硬钱包等多个功能。值得一提的是，学校可遴选校园内外优质商户，通过加载数字人民币智能合约的方式，为学生提供安全的消费场景。

另外，校园系统服务商正元智慧数字人民币技术负责人表示，数字人民币智能合约创新应用的“想象空间”很大，比如学校发放奖学金、助学金时，可约定其定向使用场景，引导学生合理消费。

深圳、海南支持数字人民币智能合约研发

据移动支付网了解，深圳、海南等试点地区支持探索研发数字人民币智能合约技术。

2022年4月，《深圳市扶持金融科技发展若干措施》提出，积极鼓励智能合约技术在数字人民币领域的融合应用，率先建设基于数字人民币的智能合约公共平台，服务数字人民币的全场景应用，打造新型商贸流通形态。

2021年12月28日，海南省新闻办公室举办发布会对《海南省创建国家区块链试验区实施方案》进行解读。海南省工业和信息化厅党组书记王静表示，海南探索的方向包括数字人民币智能合约等安全合规创新应用。

目前，加载智能合约的数字人民币已在多个场景发挥作用，但显然不止于此，相关的探索研发还在进行中，后续智能合约还将带来怎样的可能性，数字人民币的创新空间究竟有多大，移动支付网将持续关注。