6大行理财业务布局：加大对手机银行渠道布设

财富管理业务已经成为银行当下业务布局的关键领域。

在银行业务转向买方市场之后，如何提高对重点客群的服务能力成为了银行开展业务的关键；在数字化的大潮下，业务线上化是银行触客最主要的渠道，银行需要提高不同场景下的用户服务。

在客群、渠道等方面，6大行各有布局。

将理财服务与线上渠道整合，提高数字化服务能力

工行在其2021年报中介绍，“线上渠道理财、基金、保险交易金额占比超过95%”，线上渠道对银行业务的影响由此可见。

因此，不难理解6大行在手机银行等渠道布设中，纷纷将理财业务纳入考量，而技术支撑、平台及生态打造在线上业务中起到关键作用。

工行强调，其新版手机银行从传统理财推荐销售到专注于长期成长的专业财富投顾，建立了贯穿“投前、投中、投后”的财富陪伴服务体系，投前一键检测客户资产配置的健康状况并生成个性化的投资建议，投中提供友好的产品交易交互体验，投后为客户提供资金账单与资金承接服务。

与此相配合，工行通过1.6万家云网点、2.8万名理财经理、百余位远程客服，以“智能+人工”“文字+语音+视频”的方式，在线为用户提供服务。

这背后，工行的布局方向是，定位为“陪伴式”的服务，在线上渠道加强对用户的智能化服务，以及人工服务，语音、文字、视频等可选的方式，提高对用户需求的适配度。

技术支撑上，工银理财以大数据技术基础建设、新一代数字化智慧化系统体系建设、科技基础建设“三大工程”建设为核心，打造科技新生态。

农行发展“大财富管理”，陪伴客户财富增长。聚焦客户全生命周期，为客户提供“一站式”、全流程财富管理服务，5G消息应用试点覆盖了理财购买全流程办理。

同时，将远程视频服务的场景布局扩大到理财业务，推出大字版掌银理财视频温情服务；在其推出的掌银乡村版中，增加惠农理财服务。

农行也加大了对移动端渠道的服务力度，包括在客群选择上加大对农村客群的服务水平。

农银理财已经完成新一代资产管理平台（A+）系统上线及理财产品核算等后台系统切换，实现理财业务流程化、一体化、系统化管控，打造理财业务高质量发展的后台支持体系。

中行将理财业务嵌入对境外用户的服务渠道中。马来西亚中行推出手机银行App“易理财eWB”，系线上一站式投资理财服务平台；中银香港推出“中银理财”服务，实现香港、马来西亚、柬埔寨三地的品牌互认。

此外，中行构建财富金融平台，实现银行端和客户端的价值共赢。

建行在个人手机银行开启财富化经营转型，改版基金投资、理财产品等投资理财服务；同时，微信银行新增积分、理财、定期产品到期等消息提醒服务；个人网银完成无障碍及适老化改造，推出新版理财频道、粤港澳大湾区专区。

建行将理财业务与个人手机银行、微信银行、个人网银多种渠道布局结合，并将养老客群等客群管理与渠道整合。

建信理财协同建行打造具有“全业务、全流程、全资产、全天候”资产管理能力的系统生态。运用RPA、ICR（智能字符识别）等技术，建立跨系统的自动处理通道，打造智慧运营体系。

交行推出线上财富开放平台，提供投资资讯、产品推广、投资者教育、投资陪伴等服务，关键在于提高平台化服务能力。

邮储银行手机银行提供大字版交易服务，满足中老年客户需求。在手机银行上线财富体检功能，提供线上财富诊断及优化建议服务。

邮储银行旗下邮惠万家银行基于四大业务平台进行产品开发，包括大众财富平台。具体地，该平台接入多家资管机构的丰富产品，提供一站式、数字化、定制化的财富管理服务，降低大众理财门槛，优化理财服务体验，将推出理财超市、零钱包等特色产品。

精细化客群服务：各有特色，关注养老、跨境、普惠等客群

在渠道和平台的基础上，6大行在具体的对客服务上也有所不同，包括客群选择、产品布设等。

跨境客群是工行关注的重要方向。工行在境外推出理财臻享借记卡、数字银行卡等新产品，并在粤港澳大湾区“企业家加油站”搭建企业家跨境服务平台，在产品、平台的基础上，加大对跨境客群的收单、支付、理财等业务服务。

工银理财则关注养老、跨境、绿色金融、普惠金融等业务领域。

农行则继续“深耕乡村市场”，推出惠农理财、乡村振兴卡、惠农e贷等产品。

农银理财丰富“6+N”产品体系，强化现金管理、固定收益、混合、权益、商品外汇衍生、另类投资等六类基础产品的支撑作用，做优乡村振兴惠农产品、FOF产品等特色产品。

中行在财富金融领域搭建健康·医疗、留学·跨境、冰雪·运动、商旅出行、美好生活、会员集市六大权益板块，健康、跨境、运动、商旅等客群在其布局中不容忽视。

中银理财完善产品体系，涵盖现金管理、固收、固收增强、混合、权益五大投资类型；打造“八大金融”相关主题产品体系，涉及科技、绿色、普惠等领域。

建行则通过在App上线“造福季”系列数字营销活动，加强对年轻客群的运营营销。此外，推出针对跨境等客群的产品和渠道服务。

建信理财产品覆盖现金管理、固收、固收增强、混合、权益五大品种，建信理财总裁谢国旺曾称，在养老产品营销过程中重点提升年轻群体养老规划的意识。

交行加强集团联动与外部合作，推出私募理财、投资类信托、TOF产品、阳光私募、国内市场首款CTA另类投资策略理财产品。

交银理财则丰富养老、普惠客群产品线。

邮储银行围绕养老、军人、教师、ESG等主题发行多款专属特色产品，已构建覆盖不同风险收益特征、不同客群专属的完整财富产品体系；在个人财富管理系统推出养老、子女教育、保险保障等目标场景理财规划功能，科技赋能理财经理智能、快速为客户制定个性化服务方案；同时，代理保险围绕客户生命周期，针对客户养老筹划、健康管理、子女教育、财富传承等保险需求，推动业务转型。

中邮理财则针对VIP及财私客户、三农客户、代发工资客户、社保及公积金客户、军人军属客户等发行各类型专属优享产品。

总的来看，在业务和客群上，6大行在具体的客群选择上有所不同，但是，均加强对细分客群的服务力度，以养老、跨境、普惠等客群为主。未来，在较大的同业竞争下，针对具体客群的服务仍将是银行的关注方向之一。