首付贷被禁后现“马甲”产品：消费贷流入楼市屡禁不绝

广州日报9月7日报道，2016年下半年，央行等七部门出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”。然而，最近有媒体报道称部分城市首付贷又“死灰复燃”，引起市场热议。记者调查发现，虽然表面上包括中介、开发商和银行都宣称没有首付贷，但却有不少“马甲”产品，比如消费贷或者同首付贷类似的产品。

有分析指出，“首付贷”是被严禁的，但是不能排除有个别地下操作的可能性，而且一般主要出现在一手市场。不仅增加居民购房的杠杆倍数，也不利于国家调控政策效果的显现。因此，建议购房者还是根据自己的实际情况，尽量少用类似产品购房。

近日，有媒体爆出消息称，环京河北楼市的首付贷“死灰复燃”，“首付10%、开发商垫资”也“重见天日”。记者向北京中介人士了解情况，获悉业内听闻环京和天津的楼市确实仍有“首付贷”的踪影，部分小担保公司依然“死心不息”，私下做首付贷或者“变体”的信用贷。该人士透露，他了解到开发商已经不太敢掺和，但是个别小型的金融担保公司却仍然“铤而走险”。

房产中介声称可获得类“首付贷”支持

记者随后向深圳的中介人士了解情况，得知深圳市场的“首付贷”几乎不见踪影，该人士称，目前监管很严格，中介即使有心也没胆：“不过理财公司倒还是可以操作垫资，只是手续费非常贵。”她解释，操作手法是理财公司先垫资给买家付齐首付三成，买家等拿到房产证后，申请两成的装修贷，拿到钱后再把垫付资金还给理财公司。

广州的情况又如何？记者昨日走访市场，发现中介对于“首付贷”非常敏感。在把首付不够的情况告诉某家中介的销售人员后，记者询问可有办法能解决首付不够的问题，比如采用“首付贷”，中介人士忙不迭强调该行没有“首付贷”：“一手房一般根据开发商要求付首付，有的开发商可能会允许少一成首付，让买家在1~2年内分期付款，但二手房的首付就一定要付三成。”不过，也有中介称，可以提供类似首付贷一样的资金支持。

“现在还敢提供杠杆的话一定会被严厉打击。”一位业内人士坦言，“在去年那一波首付贷风波中，确实有人趁机捞了一笔，但国家严控后，都没什么好果子吃，如今想在这一块钻空子的机会太小了。”他透露，此前开发商垫资的情况一旦被举报便立马被处罚：“如果不是这么严，有人垫资的话，我们业内人都挖空心思继续买房了。”

一位房地产平台人士称：“我们早不玩这个了，平台的金融‘半死不活’，审批比银行还严，我们自己员工都不向公司贷款，借款基本都走银行路线。”

不过，另一家中介人士却透露，可以根据个人信用和贷款记录等资质，获得类似于首付贷的资金支持。这位工作人员还直言，他们自己人都有利用这个产品买房的。据悉，申请该贷款跟平时申请房贷类似，多打几份银行流水，相关机构会根据买家的资质来审批，贷款期限最长五年。不过，这位工作人员提醒，这种贷款是要看到客户正常购房贷款审批下来之后才能批的，最终结果还是看客户资质。

开发商：基本不提供首付贷支持

据了解，此前首付贷多数是开发商为购房者提供资金支持，“如果买家按照国家规定首付不够，或者不想给那么多首付，一些开发商会适当地提供一些资金支持，降低购房难度。但这个现在都很少了，如果有的话，也是不容易发现的或者是一些特殊时间点，比如新开盘、周年庆等等。但这都是常态。”一位广州开发商人士直言。

根据《证券日报》报道，某新开盘的公寓楼，按照规定，商住两用最低是需要50%的首付款的，但由于做新开盘搞活动，只需10%的首付款，剩下的40%由开发商垫资。还款周期为两年，没有任何利息和手续费。

这意味着，虽然表面上，如果买家在购房时支付五成首付，但通过首付贷或类似首付贷产品，实际首付比例将降至五成以下，或者更低。“这样的后果主要有两个：一个是直接提高了购房杠杆，这个是一个比较大的潜在风险，增加买家的还款压力。另一个是影响了国家的调控政策。比如国家要求首付三成或者四成，那不是顺便说的，是政策调控的需要。如果大家都去走首付贷通道，调控政策不是没有意义了？最后资金还是进入楼市了，而且成本还高了。”一位银行人士在接受广州日报全媒体记者采访时表示。

记者在广州走访部分楼盘发现，虽然今年下半年新增开盘的楼盘比较多，但基本上没有出现首付贷等资金支持。

中原地产项目部总经理黄韬称，“首付贷”不仅仅在广州是被严禁的，在全国也是明令禁止的，因为政策不支持用杠杆买房，这在一年前已经被明确禁止，但是不能排除有个别地下操作的可能性。

业内：银行力推线上消费贷无需消费单据

数据显示，2017年1~7月居民新增中长期贷款总额3.27万亿元，从5月起连续三个月新增额量较去年同期保持负增长，控房贷初见成效。而另一边厢，居民短期消费性贷款在今年获得爆发性增长。Wind数据显示，2017年1~7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿，已远超去年全年，去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿元。

而记者近日调查发现，消费贷资金流入楼市禁而不止。记者的一位朋友就告诉记者，之前买房子首付还差几十万，经朋友指引，申请了某银行的线上信用消费贷，30万元，利息也可以接受，年息6.2%，而且很快就到账自己的银行账户了。“虽然银行的合同上规定贷款资金不能用于投资，只能用于消费等，但是钱打入卡里，与卡里的资金一起，怎么用也没有人管。”该人士告诉记者。

“今年以来消费贷的爆发，一方面与银行力推有关，另一方面也不排除新调控政策下首付比例上调，使得更多人借助消费贷凑首付款。”广州某银行资深人士告诉记者，银行是禁止信贷资金被挪用的，但依然难以避免这一现象。

该人士还补充道，特别是目前银行力推的线上消费贷，不需要提供消费单据，贷款资金直接打入到借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身就比较难控制；而对于需要委托支付的消费贷，市面上也有渠道帮助套现。此外，此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。

房卫士按揭总经理郑大源也告诉记者，消费贷被挪用流入楼市的现象一直都存在，今年也不例外，特别是目前房贷资金收紧的情况下。

海通证券宏观首席分析师姜超表示，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

此外，据记者不完全统计，仅在今年6月份，银监会监管系统至少已经披露了10余张针对涉楼市贷款违规、涉股市贷款违规的罚单，被处罚的银行涉及国有大行、股份制银行、城商行以及农商行。其中，江苏省某上市农商行甚至为一名员工办理消费贷款和住房贷款。 

（原题《消费贷流入楼市屡禁不止》）