商业车险改革再度扩大险企定价权，部分地区最低或达3.3折

6月9日，保监会再度下调商业车险最低折扣率，这也是继2015年以来第二次商业车险条款费率改革。据测算，本次改革后，车险最低折扣率将由目前的0.4335进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375，个别地区甚至更低。这意味着，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%。在放开价格形成机制的同时，保监会还将“重拳”整治高费用竞争、车险理赔难等问题。

对于消费者来说，通过这次费改，如果保持良好的驾驶习惯，在下一年投保时就有可能享受到更大的价格优惠。

对于保险公司来说，多位业内人士表示，最低折扣率下调一方面让公司获得更大的定价权，同时降低了营销的中间成本；另一方面新规也为行业带来了更多竞争的火花，倒逼保险公司提升承保、理赔等环节。

怎么改：七大地区车险最低折扣率降至0.3375

和第一次商车费改相比，本次改革进一步扩大了保险公司的定价系数浮动范围。

在第一次费改前，商业车险保费=基准保费*费率调整系数；

而现行的商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数。

其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟定的费率基准执行，公司拟定的自主核保系数和自主渠道系数可在[0.85,1.15]之间浮动。

经过本次改革后，由保险公司自主核定的两大系数浮动区间将调整到更广的范围。其中天津市、河北省、四川省、广西壮族自治区、福建省、厦门市、青海省、青岛市这八个地区实施“双75”，即自主核保系数和自主渠道系数最低可以下浮到0.75。河南省执行“75-80”，深圳执行“双70”，其他地区实施“75-85”。

按照现行的商业车险保费公式测算，有七个地区最低可以享受到0.3375的折扣率。分别是：天津市、河北省、福建省、山东省青岛市、广西壮族自治区、四川省、青海省。

车主：保费降低，选择更多

第一次商业车险费率改革后，车均保费较之前下降了5.3%。据业内人士测算，经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

从目前的商业车险条款规范来看，较过去扩大了保险范围。无论是爱车因为自然灾害受损，还是新车还没上牌就出事故的情况，都纳入了赔付范围。此外，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；在投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

而商业车险的定价机制则更多考虑风险因子，趋向于“一车一价”。在第一次费改引入NCD系数（无赔款优待系数）后，保险费率和出险次数直接挂钩。要是一年没出险，保费可以打8.5折；两年没出险，保费打7折；连续三年不出险，保费打6折。不过，要是一年出险超过5次，保费就有可能上浮到过去的2倍。

平安财产保险常务副总经理史良洵向澎湃新闻表示，对消费者而言，如果保持较好的驾驶习惯，将有可能在下一年购买车险时获得更大的价格优惠。这意味着消费者可以花更低的成本获取更多的保障，这一举措进一步刺激了消费者的购买意愿，能让车险产品发挥更大的社会保障职能。

险企：二次商车费改，或是“又爱又怕”

对于二次费改，保险机构或许是“又爱又怕”。

2016年中，第一次商业车险费率改革在全国推开，2017年一季度，行业车险保费增速仅为6.6%，增速同比明显下降，将近85%的客户续保保费也有所下降；回望2016年，车险保费收入总计6834亿元，同比增长10%，约占财险公司总保费收入的74%。不过，在经营车险的保险公司当中，仅不到三成的公司车险承保盈利。而人保、平安、太保这三家，贡献了2016年车险行业超过8成的利润，这也意味着，各财产保险公司在车险市场的竞争愈发激烈。

各家险企同场竞技，谁能笑到最后？

太平洋产险相关人士向澎湃新闻表示，从车险理赔的流程来看，一般存在三大“痛点”：一是出险后查勘定损时效慢；二是单证收集时效慢；三是赔款支付环节慢。面对二次费改，公司将进一步精准定位目标客群，丰富营销手段，不断提升优质客户的获取和留存能力，同时在中后台优化资源配置，加强理赔管控，保持车险经营成果稳定。在资源配置方面，公司将继续向核心渠道、重点客户、重点区域倾斜，提升投入产出比。在业务发展方面，加快应用新技术工具，围绕“车+服务”打造互联网生态圈，提升新客户的获取能力，推动车险实现可持续的健康发展。

平安产险相关负责人认为，对保险公司而言，系数使用下限的调整使保险公司定价权得到进一步扩大，系数使用情况对业务风险的直观判断也有所下降，促使保险公司不断优化自身定价模型和风险筛选工具，保险公司的经营能力和风险管理水平得以提升；同时，费改红利直达客户可以有效降低中间成本，保险公司可以将更多的资源投入到承保、理赔等服务体验的提升上，从而获得更广大客户的认可，促进车险业务和谐快速发展。该负责人表示，下一阶段，公司将通过“城市极速现场勘查”、“一键包办”等服务，提升理赔服务体验。

业内人士预计，商业车险费率二次改革后，一方面，保险公司自主定价空间将进一步扩大，车险保费充足性将进一步降低，车险盈利空间将进一步被压缩；另一方面，市场费用的理性回归需要一定时间周期，商改深化实施初期，预计市场费用率仍将在较高水平运行。另外，此次改革深化对目前部分地区而言，伴随费率的浮动，可以整治市场乱象，有助于保险行业回归提供保障的本源，实现行业的良性健康发展。