私家车网约载客出车祸理赔遭拒，法院一审判保险公司免赔

私家车网约载客，发生事故后保险公司是否可以拒赔？

3月1日，澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者从上海市浦东新区人民法院获悉，该法院当日对一起该类案件作出一审判决，驳回私家车主李先生的诉讼请求。

网约车车主：事故后保险公司商业险拒赔

据法院介绍，李先生来自安徽利辛县。2016年8月26日17时43分，他驾驶江苏牌照小轿车网约载客，接到订单后，行驶至浦东新区张杨北路庭安路路口时，与案外人驾驶的车辆相撞。经浦东交警支队认定，李先生因未确保安全，负事故全部责任，案外人无责。

就在事故发生前10天，涉案车辆在中国人民财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称“保险公司”）投保了机动车损失险，含不计免赔。保险期间为2016年8月17日0时起至2017年8月16日止。保险金额为人民币5.47万元。

事故发生后，保险公司出具车辆损失情况确认书，认定车辆全损，损失金额为5.47万元。李先生向保险公司理赔，却在2016年9月30日收到了拒赔通知书：“我公司对本起案件商业险予以拒赔”。

李先生认为，这起交通事故发生在保险合同有效期内，保险公司依法应当在保险责任限额内承担赔付责任。他上诉法院，请求判令保险公司在机动车损失险限额内赔付施救费300元、车辆损失5.47万元，共计5.5万元。

保险公司：私家车网约载客未尽通知义务

被告保险公司辩称，原告李先生是在用非营业用汽车从事违法营运活动，已造成保险标的危险程度增加，且未尽到通知义务，依据合同条款的约定，不承担赔偿责任。

庭上，被告提供了一份《谈话笔录》。当时，被告工作人员询问原告李先生从事什么工作，原告回答说网约车司机。工作人员询问他当时在张杨北路干什么，他回答在做专车订单，接了一个订单就直奔客户目的地，后发生交通事故。被告还提供了短信截屏，短信内容均显示为订单信息。

被告认为，依据《家庭自用汽车损失保险条款》第十六条第二款：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负责赔偿”。据此，被告不应当承担赔偿赔付责任。

庭审焦点：被告是否履行了保险条款的告知义务

法院审理后认为，本案有三个争议焦点：首先，被告是否履行了保险条款的明确告知义务？

被告《家庭自用汽车损失保险条款》第十六条第二款亦约定“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负责赔偿”。

因此，原告以保险人没有尽到明确告知义务来否认保险条款的约束力，法院不予采信。

其次，涉案事故车是否改变了营运性质？

法院认为，根据被告提供的谈话笔录，原告自认职业是易到司机，在张杨北路是为了易到用车接单。结合商业险保险单，清晰载明车辆的营运性质为非营运。易到用车APP隶属于网约车范畴，原告从事易到用车服务，实际上改变了事故车辆的非营运性质。

第三，原告是否符合“网约车管理办法”规定的驾驶员驾龄条件？

“网约车管理办法”第十四条规定，从事网约车服务的驾驶员，应当取得相应准驾车型机动车驾驶证并具有3年以上驾驶经历。根据被告提供的车辆信息截屏，涉案车辆的司机信息登记为万某，在易到用车平台的参与分为47,200、司机登记为LV2；驾照取得日期为2011年7月12日。而从原告提供驾照信息看，他初次领证日期为2016年1月11日。显然事故发生时，原告并不具有驾龄满3年的驾驶资格。

法院一审判决：驳回原告所有请求

法院认为，原告在驾龄未满三年的情况下，以万某的名义将涉案车辆从事营运活动，且未通知被告，客观上造成保险标的危险程度显著增加，符合保险条款约定的免赔情形。法院对被告不予赔付保险金的抗辩，予以采信。

浦东法院据此作出一审判决，驳回原告的诉讼请求。

主审法官介绍，根据被保险车辆的用途，可分为家庭自用和营运车辆两种，保险公司分别设置了不同的保险费率，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍。以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，投保人应当及时通知保险公司，保险公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险公司而要求保险公司赔偿营运造成的事故损失，显失公平。

此外，浦东法院准备向保险行业协会发送司法建议，由保险公司设立专门针对网约车的新型险种，满足社会新需求；加强对网约车免赔条款的提示说明，引导客户投保针对网约车的保险；对免责条款的提示、说明，由投保人签字确认，以减少此类纠纷的发生。