买玫瑰还是买恋爱险，精算师：恋爱3年后98%的情侣会分手

在情人节到来之际，各式各样的“恋爱险”层出不穷。

根据澎湃新闻的梳理，这些“恋爱险”赔付时间大多集中在购买之日起3年以后、13年以内的任意一天。从保障主体来看，和一般保险产品不同，“恋爱险”需要投保人输入“心上人”的名字。简单来说，买了“恋爱险”后，要想获得相应的“礼金”，投保人就得在3年之后和当初的“心上人”结婚。不过，精算师表示，情侣恋爱三年后分手的概率高达98.39%。

恋爱保险多以“结婚”为“目的”

“不以结婚为目的的恋爱都是耍流氓”，这句话在“恋爱险”的产品条款中同样适用。

以安心财产保险有限责任公司在支付宝平台上销售的三款恋爱保险为例。投保人自购买之日起3年以后、13年以内的任意一天，投保人和指定心上人首次领取结婚证后，即可领取结婚祝福金。根据99元、297元、495元的投保金额不等，投保人可以分别对应领取1999元、5997元和9995元三种金额不等的祝福金。

另一款由中国人寿财险推出的恋爱保险则称，花上299元（在校大学生和现役军人只需199元），3年后在投保人与当初的“心上人”婚礼上，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰。

除了以“结婚”为目的的恋爱险，“三马”旗下的众安保险牵手滴滴打车在情人节推出 “龟速保”双倍赔付。“龟速保”是指投保用户在7点至24点的承保有效期内，凡乘坐滴滴的专车或是快车，且单次行程不少于1.5公里的用户，如发生拥堵，即可获得相应的堵车赔付。在2月14日情人节当天，如果投保人遭遇“拥堵”10分钟以上，快车用户最高将获得20元赔付，专车用户最高将获赔40元。

精算师：98.39%的情侣3年后都会分手

保险公司之所以愿意推出看起来很美的恋爱险，原因就在于大多数情侣捱不过“3年之痒”。

国内规模最大的第三方保险服务平台慧择网在《情人节保险大数据报告》中称，根据精算师统计，98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。据平台统计，这种“恋爱险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头。一位“恋爱险”策划者向澎湃新闻透露，尽管“恋爱险”规模很小，却吸引了一众80后、90后的投保人，而在投保人当中，女性群体占了大多数。

细看产品条款，不难发现大部分“恋爱险”都无法退保。以中国人寿财险的这款恋爱保险为例，事实上这款恋爱保险的主体是人身意外伤害保障，购买人自购买之日24时起的3年内，购买人享有1万元的人身意外伤害保障。此外附加婚礼祝福玫瑰保障，值得关注的是，购买人要是在3年以内领取结婚证，则不能获得这1万朵玫瑰。

就在今年1月3日，保监会公布了《财产保险公司产品费率厘定指引》和《财产保险公司保险产品开发指引》，从产品开发和费率厘定两端规范财险产品。从2017年起，监管机构要求保险公司对“奇葩险”说“不”，保险公司被禁止开发承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品、“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。多位保险业内人士向澎湃新闻表示，尽管这类“恋爱险”具有相应的精算模型，但在保险的风险保障功能方面仍有所缺少。