白皮书：老年健康险供需仍存差距，可设计专属产品、立足慢病

随着老龄化社会的加剧，由老龄化社会引发的社会问题和家庭负担日益加重，其中最突出是老年人群的健康保障问题。

12月23日，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学发布的《2021老年健康保障需求白皮书》（下称《白皮书》）显示，调研发现，被访者对老年重大疾病给家庭带来的各种不利影响均有不同程度的担忧，其中，被访者最担忧自己罹患老年重大疾病后或者老年失去生活自理能力后给家庭和个人带来的影响。

被访者最担忧的老年健康风险

具体而言，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有超过半数的被访者担心因老年免疫力下降引发的小病不断以及老年人骨头“脆”容易意外骨折。    

《白皮书》显示，本次市场调研活动通过问卷方式，调研区域涵盖全国所有省、自治区和直辖市，调研对象是全人群。本次市场调研，共回收有效调研问卷3633份。

根据《白皮书》，大多数被访者对商业健康保险有一定的认知。就购买行为而言，73.6%的被访者已经购买了各种类别的商业健康保险。其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。

调研发现，被访者对购买商业老年健康保险的态度较为积极。有79.8%被访者认为应当购买商业老年健康保险，其中，40.1%的被访者认为越早买保险越好，25%的被访者认为人到中年必须买保险，14.7%的被访者认为年轻时买保险便宜。另外，有15.9%的被访者视需要再购买，只有4.5%的被访者认为没有必要购买。

从被访者对老年健康管理和医疗服务的需求来看，调研发现，无论从年龄、身体状况，还是从生活习惯等不同的维度，七成及以上被访者都希望获得健康指标检测、疾病知识普及、健康养生咨询等老年健康管理服务。同时，被访者对体检安排、护理咨询、心理疏导等老年健康管理服务也有不同程度的需求。

被访者希望获得的老年医疗服务

调研结果显示，七成及以上被访者均希望获得预约挂号、专家诊疗等老年医疗服务。同时，被访者对就医陪诊、医疗费用垫付、住院绿色通道、中医理疗、代配药送药等老年医疗服务也有较大的需求。

在当下较为热门的医疗及重疾险方面，调查数据显示，被访者对老年医疗保险的保障范围需求较广。从年龄、医保类型、职业状态和身体状况等维度来看，不同人群对老年医疗保障的需求基本一致，其中对住院医疗保障的需求最高，占85%，门急诊医疗费用保障与住院护理费用保障分别占到74%与71%，同时，超过六成的受访者对于手术医疗费用保障有需求。

随着人口老龄化的加深，养老问题越发成为当下各年龄段人群共同关注的社会问题。《白皮书》显示，调研发现，对于养老方式的选择，大多数被访者首选居家养老。与此同时，被访者对老年护理保险有较大的需求。其中，八成被访者对失能医疗护理保障有需求，七成左右的被访者对失能康复费用保障有需求，过半数的被访者对专业护理人员上门护理费用保障、定期失能津贴保障、失能医疗器械费用保障等有不同程度的需求。

《白皮书》认为，由于老年健康风险的特殊性及不确定性较大，商业老年健康保险的经营具有很大的难度，因此，即使目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。

针对老年健康保险的发展，《白皮书》建议，研发老年专属健康保险产品、规范长期护理保险的工作机制、创新健康保障医药生态圈、多元化提高健康管理服务。

比如，在老年专属健康保险产品上，一方面要求将老年人群视为在风险特质上的单独群体，通过差异化的产品设计和核保规则设计，提高老年人的可承保性；另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投保”的难关。