收款码被限有何影响？看看个体户们怎么说

编辑 | 于斌

出品 | 潮起网「于见专栏」

今年十一月，“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”及“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”的消息刷屏网络。

这一消息源自央行近期发布的条码支付监管新通知。2021年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，对收单机构和清算结构提出了一系列的管理要求。与此同时，条码支付也被纳入监管，对个人收款条码的使用规范做出具体规定，并将于2022年3月1日起施行。

该消息之所以如此受关注，是因为移动支付已经高度渗透人们生活，几乎在所有交易场景下，都可以使用扫码付款。所以如果突然不能再使用扫码付款，那对人们生活也将造成较大的影响。

以下是关于他们的真实故事：

线上图书馆的新生

章莉 ，45岁，上海。

章莉曾在上海的一家IT公司担任技术高管，原本是理科出生的章莉一直对文学钟情有加。她早在高中的时候就有了浪漫的幻想：未来，她会在某个大城市里开一家书店，和亲朋好友一起看精彩的文章，一起享受生活。

大学毕业后，章莉因为现实问题不得不放弃了最初的梦想。因为她担心，当她的生意不景气时，她将无法养活自己。

这种情况使得章莉的心情久久不能平静，不过在后来她也有机会再次接触梦想。在某次网页浏览的时候，章莉发现一份世界人民读书时间调查报告，这份调查报告展现了世界上二十个国家的人民在一天中所花在读书上的时间，从这份报告中章莉看到中国人一天读书的时间占比很少，这让章莉感到疑惑和担忧，她认为读书是生活中不可或缺的一部分。

于是章莉和她的朋友想在这件事情上做点什么，要让更多的中国人喜欢上阅读。根据她们收集到的信息，中国的图书馆资源极其匮乏。除高校外，图书馆只有国家、省、市三级，一些地方几乎没有图书馆。

即使是发达城市中一些图书馆，它能发挥的作用也依然有限，很多时候其象征意义大于现实意义。大部分有点规模的企业会建造一个自己的图书馆，至少会有一个图书角，但也仅限于此。由于后续的管理工作和维护的缺失，图书馆已经变成了仓库，图书角也变成被人遗忘的角落，不过社区图书馆的缺乏和滞后使章莉他们看到了一丝机会。

在IT行业摸爬滚打过的章莉等人准备讨论并决定利用他们最熟悉的互联网来办一个网络图书馆，因为网络图书馆可以超越现有图书馆的地理限制，覆盖城市的每一个角落。想法虽好，但困难依旧在眼前：电子书在网上已经可以买到，但由于版权问题和阅读习惯，网络图书馆的书籍来源仍然受到相当大的限制。除了这些，还有一个收付款的大问题，对于线上图书馆，只能采用收款码进行操作，还能减少人工的成本。

公开资料显示，收款码分为个人和经营用收款码两种，二者有较大不同：一是，商家收款码要向支付宝、微信支付等平台方申请，叫做收款码，个人收款码叫做收钱码。二是，收款码和收钱码都是以扫码形式完成付款的，但是收款码可以用扫码枪、扫码盒等设备实现主扫。三是，商家收款码每笔收款都会扣除手续费，个人收钱码收钱是免费的。而收款码在提现的时候是免费的，个人收钱码在提现时要收取0.1%手续费。收款码没有额度限制，收钱码有一年20万的限制，并且每天的转账额度也有限制。

近期政策出台，对于收款码有了更多的要求。据了解，现在很多的不法分子会以高额的利益作为诱饵，吸引很大量群众使用个人静态收款与违法人员进行远程犯罪行为，存在极大的风险。

如果要进行远程收款，必须要求相关收款人实行白名单管理，并慎重确定白名单准入条件和规模，还有收款码有效期、使用次数和交易额。在未来，相关收款人如果未进白名单，付款扫描收款码截图也将无法进行各种交易。

不过办法总比困难多，本身IT行业出身的章莉和团队轻松搞定收款码，之后联系了一些在图书馆工作的朋友，找他们来商量怎么解决这些问题。经过多次协商和多次跑腿，最后章莉解决了图书来源的问题。

于是，“绿茄子”图书网站就此成立。这个图书馆的优势在于只要有设备，就可以登录网站，然后所有的步骤和线下图书馆一样。另外有一点不同的是，当你有心仪的书籍时，你可以点击收藏，也可以直接长按弹出收款二维码进行购买。

对于有长期需要的书友们，“绿茄子”也有一套相关服务。在注册成为“绿茄子”会员后，只需要缴纳50元的最低押金，就可以开始阅读之旅了。

如果不想支付押金，那么书友可以提供“贡献度”。所谓“贡献度”就是阅读时间和书友们捐献的一些旧书带来的积分，也可用于图书馆收款码付款，阅读时间按比例兑换“贡献度”，而捐书可以直接兑换大量的“贡献度”，这也是网络图书馆的书籍来源之一。

章莉还联合了各大银行，以方便书友们用合作的收款码进行付款。当然，本着公益性的原则，在“绿茄子”这里读书并且收藏图书后，贡献度也可以按比例转换为银行卡里的积分，这些积分可以帮助一些贫困地区的孩子购买文具和书籍，当积分有一定数额的时候，书友还可以免费收藏一款书籍。

为了能够以最快的速度和最好的质量把书籍送到书友们的手上，整个运送过程严格把关。快递是由两方合作完成的，而快递费用是由图书馆支付。住在山东的刘先生是一个书迷，多年来，他把读过的书籍都收藏在自己的书架上。随着近年来图书价格的上涨，张先生在逛书店时不再盲目购买。为了省钱，他想到了从图书馆借书。

经过几次询问，最近的图书馆都要走十几公里。当他从一个同事那里听说“绿茄子”后，他就在网上注册了会员。只需点击几下鼠标和几下键盘，刘先生就轻松选择到他找了很久的两本书:《钢铁是怎么炼成的》和《麦田守望者》。

兴奋的刘先生立刻扫描收款码把这两本书买了下来，快递员在第二天就按响了门铃，把书寄给了刘先生，简直和网上购物一样方便。唯一的区别是“绿茄子”会员买书可以不需要付费，在享受了网上借书和免费阅读的乐趣后，刘先生成为了“绿茄子”的超级粉丝，并开始向他的熟人推荐这个网站。

而最让他感到温暖的是，“绿茄子”有着鲜明的气质，它强调阅读是一种生活方式，是一种时尚、快乐、轻松、环保的东西，一点文艺，一点新鲜，一点幽默是他们的口号。刘先生从快递公司收到的这本书，并不像淘宝那样装在纸盒或塑料袋里，而是装在一个名为“精神食品袋”的布制环保袋里，上面有“绿茄子”的标志。

章莉表示，我用阅读书籍和收款码相结合，是想让当代人感受科技的便利。这就像和读者握手一样，虽然无法与读者见面，但大家都是爱书人，所以我们想出了一种表达友好、温暖和理解的方式。”

如今，“绿茄子”在科技和收款码的加持下受到越来越多人的关注和支持，章莉也实现了当初的梦想。现在，她希望能有越来越多的人加入阅读这个大家庭中，为中国全民阅读增添一份力量。

用玩具富裕乡亲 

李梅，52岁，深圳。

十年前，李梅和丈夫来到深圳的一家玩具厂打工。

虽然两夫妻辛勤工作，但是工资微薄，只能刚好养家，辛苦一天却只能当月光。骨子里天生好强的李梅清楚地认识到，靠现在的工作收入远不能改变现状，要想办法做点什么，脱离这个状态，才能真正富裕起来。

她第一想到的就是去创业，不仅是同事，连丈夫都说李梅是白日做梦，两人那点工资，连吃饭都勉强，哪里有闲钱？李梅在旁边默不作声，是啊，现状也是她不得不面对的。但想着自己和丈夫身上的家庭重担，要想过好生活，不得不打破现状搏一把。所以李梅没去在意他人的想法，积极的劝说丈夫一起去创业。

今年十一月，李梅和丈夫毅然决然辞去现在的工作，打算回到家乡创业。每个人都希望自己的人生是丰富多彩的，而丰富多彩的人生是由艰辛和磨难编织而成的。凭借以前在玩具厂的工作经历，李梅和丈夫打算办一家玩具厂，于是夫妻两个正式开始了创业历程，首先他们找到了家乡的村长。

李梅和村长商量，在村里租一间空房子作为工厂，同时向亲戚朋友借钱，东拼西凑筹集了20万，作为自己的启动资金。当工厂刚建成时，许多问题都接踵而至，而最紧迫的问题是招聘工人。当时，村里的年轻人不多，基本上都外出工作了，只剩下一些老小。

而且现在也很难招到熟练的工人，为了解决招工问题，李梅和她的丈夫使用了春节村民返乡的机会，动员之前跟玩具厂工作的姐妹们一起加入，并且承诺工资和在外面的工作一样，甚至更多。

在夫妻俩的反复努力下，工厂招收了10名熟练的组装工人。玩具厂主要生产毛绒玩具和塑料玩具，并和外界合作订单。在工厂初具规模之后，李梅也开始尝试不断扩大生产，改进技术和工艺，经过不懈的努力，玩具厂的生产规模不断扩大，后来可以生产出几十个品种的玩具。

生产工艺上去了，那么就该想办法打开销路了。李梅想到，如今的互联网时代，距离已经不是太大的问题，酒香不怕巷子深。但是开网店，对于李梅来说还是陌生的领域，虽然自己有创业经验，但是互联网这种新模式，李梅还是觉得无从下手。

于是李梅开始了新的学习，在网络上开办了属于自己的一家店，在网上直接出售加工厂的玩具。这时丈夫提醒李梅，应该要搞一个配套的收款码，因为一直以来都是用的自己的个人收款码，如今开店了，还是弄一个正式的营业收款码比价好。

通过走访了解，具有一定规模的商家基本上都用了特约商户收款码，使用个人收款码多数是一些小商户或者是个体经营户，这对他们经营店面有着比较大的影响。

关于规定，有以下四点：一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建违法活动线上充值通道。

三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

一位小商户也表示，我们这种小店铺一般都使用个人收款码，现在80%的流水都来自微信支付。不能使用后确实会对生活造成一定的影响，他们也将会根据相关流程申请商户收款码，尽量做到正规。

不过，有些商户也表示，如果操作太过麻烦，他们将放弃使用收款码。李梅对于申请商户收款码也没有过多的了解，通过官网查询了解到，现在商户申请开通微信支付以及支付宝当面付无需缴纳一定的保证金，也没有开通费用，但会收取相应的服务费，其中微信支付费率按照商品分为0.2%-1%不等，支付宝则是按单笔费用的0.6%收费。

李梅听取了丈夫的建议，联系了朋友咨询正式收款码的申请过程，并且也联系了一些在银行工作的朋友，商讨着与银行合作收款码的事情。一切工作就绪，就这样一个网上玩具店就此开业了。

银行负责人表示，为了确保个人收款码相关要求有效实施，业务平稳过渡，在相关过渡期要求服务主体做好客户引导服务工作，保证服务成本不变，质量提高。

经过夫妻俩的辛勤经营，如今不管是玩具厂还是网店都有声有色，夫妻俩也如愿过上了自己梦想中的美好生活。李梅也不敢想象，十年前自己的决定居然能为自己和家庭带来如此巨大的变化。

除了富裕了自己的生活，李梅也经常帮助家乡的人们，积极帮助村里的贫困家庭，帮助家乡的无业群众解决就业问题，乡里乡亲都很感谢李梅夫妻。在乡亲们的支持下，李梅夫妻被任命为乡镇干部，同时还被镇委任命为村产业工会党支部干部，两个人肩负着带领村民致富的重任。

结语

一份关于中国个体经营户总量测算以及新冠疫情对该群体冲击的量化研究中，使用了一个宽泛的“个体经营户”概念，其中涵盖了已进行工商注册的个体户和未进行注册的市井摊贩。其研究显示2018年，按照宽泛的“个体经营户”概念测算，总计有9775万户。

而按照国家市场监管总局的数据，至2018年11月底，个体工商户数量超过7237.45万户；第四次经济普查中，个体经营户数量则为6295.9万户。这其中的差额，就是那些不在名单的市井商贩。

「于见专栏」认为，对于这些人，他们是勤劳奋斗的经营者，他们靠小生意养家糊口，再小的生意背后也寄托着一家人的生活起居以及未来。近几年的疫情让他们受伤严重，过去一年多的国家政策也对他们给予了持续的关注和帮助。原因非常简单，他们同样是国家想要保护的市场主体，也是市场保证就业的重要组成之一。事实上，他们才是社会上最容易被忽略的那帮人。

如果经营者都要收款码，是不是会增加他们的经营成本，要清楚他们原本就是灵活就业的个体户，也是小本经营。移动支付让他们在很大程度上告别了现金交易，为他们提供了更多的便利，也让经营活动变得简单，这些利益可能涉及到中国成千上万的经营者。