法制日报评校园网贷：缺乏准入门槛，鲜有地方可操作性文件

如果本着良好的初衷出发,校园网贷应该帮助学生解决实际困难,实现更多自我价值,弥补学生金融服务领域的空缺。但有的机构初衷就有问题,采用一些夸张甚至是虚假的宣传去诱导学生。

目前,校园网贷基本上没有准入门槛、标准,一些地方下发的相关文件可操作性几乎为零,各地各自为战,应该全国统一起来,推进校园网贷规范化发展。

今年以来,围绕校园网贷风波不断。不久前,湖南一所大学大四学生黄某利用十多名大学生个人信息网贷,贷款50余万元,此事引起社会广泛关注。

针对校园网贷现象,教育部近日发出通知,要求各地各高校要利用秋季开学一段时间,面向学生特别是大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育。

除了风险防范教育,还有什么办法治理校园网贷?就此,记者采访了相关业内人士,从多个方面进行解析。

超前消费心理作祟

随着互联网金融的迅速发展,校园网贷已经日益融入校园生活。

张成是北京一所高校的学生,他告诉记者,“网贷行业对于学生们来说比较陌生,我也看到过不少可以提供网上借贷网站的广告和宣传语,不过一直没有尝试。后来有一段时间想换个笔记本电脑,于是就想到使用校园网贷”。

张成说,校园网贷办理过程很简单,拿着身份证然后填上个人信息就可以借到钱。“我当时都没想到这么快就能借到钱,后来经过仔细计算发现,校园网贷的成本还是比较高”。

和张成一样,北京高校学生陈辰也是在接触到一些广告和宣传语之后开始考虑校园网贷的。

“当时各种各样的校园网贷在学校的广告和宣传语很多,可以用铺天盖地来形容,都说得天花乱坠。光看广告和宣传语就挺让人动心的,有的网站还承诺只要注册就送钱。”陈辰说,“当时我想换一台新的相机,还差一点钱,于是就使用了校园网贷。我觉得,如果想要买某个东西或者说进行某项消费的心理特别强烈的话,可以考虑校园网贷,但必须要按时还,否则就会产生很高的利息。”

“我当时的心理就是特别迫切,于是一冲动就用上校园网贷了,后来好歹还是按时还上了。现在想想还是有点后怕,以后不会再用校园网贷了,如果真需要钱的话还是尽量找家里帮忙。”陈辰说。

在采访中,一些同学向记者提到,不切实际的消费欲望是学生使用校园网贷的重要动机之一。

记者查阅了陈辰所提到的一家校园网贷的网站,在这上面可以分期购买很多年轻人喜欢的东西,比如电子产品、化妆品还有衣服鞋子。网站说明中写到,“我们成立的动机,就是为了帮助年轻的你提前实现梦想”。

有些机构打擦边球

教育部下发的通知中提到,随着各高校相继开学,一些P2P网络借贷平台加大校园业务力度。部分不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段,诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上高利贷。各地各高校要利用秋季开学一段时间,面向广大学生,特别是大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育工作。

贺锋(化名)是一位创业者,如今他已经决定放弃校园网贷业务,此前他也曾经一度开拓过校园网贷业务。

“校园网贷发展到现在,确实媒体关注较多,也出现了一些负面新闻,最大的问题就是一些从业机构良莠不齐。有些借贷机构的初衷就有问题。如果本着良好的初衷出发,校园网贷应该帮助学生解决实际困难,实现更多自我价值,弥补学生金融服务领域的空缺。”贺锋说,但是有的机构并不这么想,而是采用一些离谱的方法,比如裸贷、高利贷等。这些机构进入这个行业之后,牟利性表现得很强,在这种情况下,就可能会采用一些夸张甚至是虚假的宣传去诱导学生。总体来看,做这些事情的都是比较小的机构。相对而言,小机构出事之后,对于校园网贷大环境的破坏还是存在的。

“对于一些比较大的、正规的借贷机构而言,还是希望这个行业能够走上良性发展的道路。”贺锋说。

学生信用教育缺失

对于校园网贷在短时期内迅速普及的原因,中央财经大学金融学院教授郭田勇认为,现在的高校学生自身具备了这样的基础,“有需求就会有供给,现在的大学生喜欢购买各种消费品,客观上而言,校园网贷也是有市场的”。

郭田勇认为,校园网贷的一大风险在于,高校学生比较强的消费需求和他们的收入不成正比,“这会带来一定的信用风险”。

“现在有一个比较大的问题在于,对于学生在契约、信用方面的教育还不够。但是现在的市场环境就这样,很多企业和机构比较急功近利,没时间等学生养成应有的信用意识就大张旗鼓地推广和销售。”贺锋说,“令人欣慰的是,这次教育部下发的通知中也提到了金融知识、信用意识的辅导和培训。这是很有必要的。”

教育部下发的通知中指出,做好校园网贷风险防范工作。提升防范能力,教育引导新生谨慎使用个人信息,不随意填写和泄露个人信息；对于推销的网贷产品,切勿盲目信任,尤其警惕熟人推销,增强学生对网贷业务甄别、抵制能力,保护自身合法权益。普及信贷知识,会同金融机构、网贷监管机构、网络安全等部门组织举办报告会、讲座、知识竞赛等活动,普及金融信贷和网络安全知识及相关法律法规。

“要让学生明白有能力甄别哪些金融机构和金融服务是正规、合法的,哪些又是高利贷。不少学生对金融机构的性质分不清,他们只关心到手多少钱,每个月还多少钱,一旦还不起也没有太多考虑后果。”贺锋说,“以后可能还需要建立一套完整的学生信用体系。我们发现,有的学生喜欢到处借钱,这里借500元,那里借1000元,这在无形中提高了信用额度,这样的情况还很难监控。应该通过完整的信用体系把学生的贷款额度锁定。”

据媒体报道,今年3月自杀的河南大学生郑某就是利用多名同学的个人信息到处借款,其中很大一部分用于赌球。

“那名自杀的大学生就是从多个机构借钱,这些机构之间又没有可以沟通或者约束的平台,使得这个学生越借越多。而且他还借了同学的身份证借钱,那么意味着他的同学对这个事情一点也不敏感,这也暴露出现在的大学生在金融意识、法律风险防范方面有所欠缺。”贺锋说。

一些地方规定难操作

“还有一个问题是,校园网贷要提高准入门槛。现在基本上没什么门槛,要明确什么样的机构才能从事校园网贷。关于校园网贷的门槛、标准,感觉还是各地各自为战,应该全国统一起来。一些地方下发的相关文件读起来感觉可操作性几乎为零。比如说裸条借贷,就是一些小机构、不正规机构乱来所致,也暴露出监管方面存在的空白。”贺锋说。

郭田勇认为,推进校园网贷规范化发展很重要,但需要一个过程。未来校园网贷就是要在控制风险的情况下尽量实现规范化,但适用过程并没有那么快。

“各类校园网贷机构一定要规范。同时要对家庭背景,包括担保人、收入能力进行调查,真正就大学生的风险承受能力进行调查。校园网贷最好由合法合规的正规金融机构或者经验比较丰富的机构来做。”郭田勇说。

贺锋认为,大学生即将走入社会,也有了一定的赚钱能力,借贷对于他们而言是一种客观的需求,要想完全遏制这种需求不太现实。“学生借贷就是比较灵活,借个一两千块钱,如果风控到位,比传统金融机构效率要高。大学生的信用意识包括金融常识、法律意识一定要不断加强,这不仅事关校园网贷,对于大众创业、万众创新来说也是必须要推进的工作。普及信用意识实际上就是普及契约精神”。

（原标题为《业内人士揭校园网贷机构操作内幕，规范校园网贷准入门槛行业标准不可缺》）