多家银行APP精简瘦身，银行线上服务生态或生变

曾经手机银行APP带来的“指尖上的便捷”，如今却变成了“指尖上的负担”。

不少用户向《证券日报》记者反映，日益泛滥的手机银行APP出现了功能重复、体验不佳、同质化等问题。记者也发现，很多银行除了缩减网点之外，自去年以来，开始整合旗下APP产品功能，对移动客户端业务“缩减”。

易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，“银行整合手机APP，一方面是基于APP历史表现的衡量；另一方面是为了更好地整合旗下各类资源，提升运营效率”。

多家银行缩减APP数量

日前，邮储银行发布公告称，自11月17日起，将停止邮储生活APP注册及支付服务；自12月22日起，将停止邮储生活APP全部服务，并关闭邮储生活APP下载入口。今年8月份，兴业银行曾发布公告称，将于10月11日终止“兴业企业银行”APP服务，相关功能已迁移至“兴业管家”APP。

早在去年，光大银行已将直销银行APP“阳光银行”与手机银行APP合并。更早之前，工商银行也对其APP体系进行过梳理，终止运行多个总行级APP。

苏筱芮建议，未来银行可在客服、设计排版、功能设置等方面提升APP用户体验度。同时，要做好内容，做出差异性，通过交叉营销将流量变现，实现盈利；设置合理的用户等级体系和激励措施，以提升用户黏性。

在业内人士看来，银行APP开发泛滥的背后，是银行APP流量迅速增长后陷入瓶颈的状态。当银行APP的用户增长到一定程度，再要求银行APP以之前的速度增长，已经不太现实了。

根据第三方数据分析机构易观分析发布的数据，作为国内零售银行的一家代表性机构，招商银行的手机银行APP活跃用户增长已表现疲软。半年报显示，截至2021年6月末，招行旗下“招商银行”和“掌上生活”两大APP的MAU（月活跃用户数）为1.05亿户，环比下滑1.87个百分点。同比数据也不乐观，截至2021年6月末，“招商银行”APP的MAU较去年末仅增长0.2%，人均月登录次数从去年末的11.98次降至10.94次。招行“掌上生活”APP的MAU为4347万户，也较去年末减少256万户。

此外，金融APP监管治理也逐步趋严。10月19日，中国互联网金融协会在官网通报称，有17款金融APP未在规定时间内完成备案整改工作。通报显示，这17款客户端软件涉及8家金融机构，其中包括5家银行，以及保险公司、支付公司、消费金融公司各1家。

需注重用户需求和体验

近年来，银行大力发展手机银行业务，部分银行以场景化、生态化、数字化为方向，探索提供多场景、多行业、多渠道的线上金融服务。例如，部分银行先后发布手机银行私人银行专版、企业手机银行版。亦有不少银行针对不同细分客群推出老年版、乡村版、小微企业版、英文版等多种手机银行版本。但在创新过程中，银行APP的业务重叠、同质化等情况难以避免。

《证券日报》记者在多家应用软件商店中搜索后发现，多数头部银行旗下均有3个至4个APP，类型涵盖个人类、企业类、生活服务类、转账支付类、贷款类等多个细分领域。同一银行旗下的各APP之间细分边界并不明朗，很多业务有重叠，且各家银行APP同质化程度较高。

银行APP泛滥，也遭到不少用户吐槽。“针对银行不同业务，需要下载多款APP。”北京市海淀区的王先生告诉《证券日报》记者，自己平时工作忙，所以经常使用手机银行，但繁多的手机银行APP不仅严重占据手机空间，对其很多功能也不甚了解，使用率较低。

与王先生有类似感受的用户不在少数。“除了银行官方APP外，银行还针对购物、生活、信用卡等方面推出好几个APP。”市民张阿姨向记者抱怨道，“虽然APP下载了不少，但有很多一年也用不了几次。”

银行调整线上服务渠道的另一个重要原因是迫于流量见顶的压力，非接触金融服务需求的猛增对手机银行APP的持续增长能力和用户留存带来挑战。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，银行要做好现有APP的用户体验，可尝试两种方式。一是从线下渠道向线上导流，需要赋予线下网点银行职员一定的激励，培养职员树立流量意识和互联网思维；二是增加APP外延，增加社交功能和电商功能，推出更多内容，或跨界自媒体等。银行APP可通过嵌入式金融，依靠互联网巨头进行用户拓展，增强粘性，或通过线下场景金融，实现拓客、获客、黏客的目的。