消费信贷“伪创新”遇严监管，墓地贷彩礼贷等被禁止开发

近年来，各类银行依托不断细分的场景，推出了名目繁多的消费贷产品，其中不乏一些让人啼笑皆非的名目。

日前，中国银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》（下称《通知》）指出，银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚持打击各种“伪创新”。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示，从上述表态可以看出，监管层希望银行机构能够服务实体经济，开发符合社会正确导向且能满足用户消费需求的信贷产品，而不是通过“伪创新”达到获客的目的。

不得开发“墓地贷”等产品

《通知》要求规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导过度分期等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

关于坚持打击各种“伪创新”，易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，某些特定消费信贷产品，是为了满足用户的特定需求、拓宽金融机构服务边界，但金融机构需注意在营销宣传方面的合规性和适度性。

近几年，银行通过制造噱头等方式推出各种“创新消费信贷产品”。例如今年3月份，某中小银行曾因为一张“彩礼贷”的海报，引发网友热议。海报显示：年满22周岁，连续工作时间不少于12个月，情侣一方为行政事业单位正式员工，就可以申请“彩礼贷”，最高可贷30万元，年利率低至4.9%。随后，该行发布声明称，对“彩礼贷”引发网络热议，深表歉意，给予直接责任人停职处理，对部门负责人给予记过处分，还对相关转发人员进行了批评教育。

记者查阅近年相关报道发现，不少银行消费贷产品都曾引发过广泛热议。比如“墓地贷”“生育消费贷”“婚庆贷”“结婚贷”等产品。

早在今年4月份，央行有关负责人在国新办发布会上针对“彩礼贷”“墓地贷”等金融产品曾有过表态。该负责人表示，“个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要，推出的针对性的创新产品。

对比央行之前的表态，银保监会此次新增了“美丽贷”。而此前（9月27日），国家广播电视总局办公厅也发布了《关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，要求即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。

“这些‘伪创新’消费信贷产品其底层与普通消费信贷产品并无不同，这类贷款本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，尽管仅涉及个别中小银行，也应该引起足够的重视。”星智金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者称。

“伪创新”背后中小银行居多

值得关注的是，在近年来因奇葩名称引发争议的“伪创新”产品背后，以中小银行居多。

黄大智坦言，在消费贷产品竞争中，中小银行创新能力有限，产品同质化严重，在产品的竞争中除了传统的额度、利率、放款速度外，只能挖空心思在客群、宣传上下大力气，因而造成了这种乱象频出的情况。

刘斌认为，中小银行为了获客容易剑走偏锋，且在发布相关产品时对于道德规范方面把关不严，合规意识方面仍存在一定不足。

苏筱芮进一步解析称，“中小银行金融业务发展存在流量焦虑，企图通过蹭热点的方式吸引大众眼球，来打破优质消费场景匮乏的局面。”她建议，银行在消费信贷产品创新方面应关注科技应用、模式精简、体验优化等方面的创新，更应关注业务的本质。

此外，《通知》要求切实加强和改进信贷管理。严格落实贷前调查、贷中审查、贷后管理要求，不得放松信贷用途管理和真实性查验，防止信贷资金被套取和挪用。

《通知》中虽然叫停了“伪创新”消费信贷产品，但市场上各类特色消费信贷产品非常多。黄大智表示，“大多数特色消费信贷产品授信额度不超过30万元，容易违规流向楼市、股市。要加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用，这是金融机构未来需重点关注的问题。”