区块链来了｜跨境转账可以实时到账？全球支付体系将重构

从金融业到IT领域，去年下半年开始，凭借其去中心化、去信任的机制迅速蹿红，在全球市场上得到包括各国央行、欧美银行们的认同后，迅速蹿红的“区块链”技术，将首先对哪个行业产生冲击？不少人的答案都指向了支付行业。

毕竟，眼下传统的支付方式并不令人满意，从银行到企业，都希望利用新科技重构原本累赘的业务体系，大幅度降低成本，并实现快速的跨境支付，而不需要任何中间环节的区块链技术，似乎来的恰如其时。

而区块链是以去中心化和去信任的方式，集体维护一个可靠数据库的技术方案，本质上是一种全民记账方式，也称作分布式账本技术。

假如这一技术大规模应用在支付业，那包括银行和第三方支付机构们，或许将会变成整个区块链系统中的一个节点。

跨境实时结算或成现实

告别眼下全球范围动则一两天甚至更长时间的跨境结算速度，应该是眼下各大银行和央行们最期待的区块链技术的应用之一了。

与传统支付体系相比，区块链支付是双方之间直接进行，不涉及中间机构。

毕竟眼下，全球通信是按毫秒来计算，但全球支付却还在用天来计算。

汇付天下资深战略分析师赵敏认为，区块链最具颠覆意义的应用在于支付系统，银行们正在借鉴区块链技术，在一定范围内构建私链体系，一方面满足合规性和监管要求，另一方面希望打造一个统一的账本和结算系统，降低交易成本，提高运营效率。

眼下，以高盛、花旗、德意志银行、汇丰、摩根士丹利等为首的全球超过40家大型银行加入的初创公司R3CEV领导的区块链联盟就是其中的代表。

这家2015年才成立的公司正在为欧美大银行门创建区块链代码和协议，通过建立开源、通用的“共享账本”，大幅度减少银行的协调成本，并形成一个全球的去中心化的实时结算清算系统。此外，各家银行对包括金融交易、处理银团贷款，对场外衍生品和市场借贷进行结算和清算等区块链可能的应用场景，都十分感兴趣。

“目前R3CEV在做的就是希望实现全球的实时结算和清算，它跳过SWIFT（环球金融同业电讯会），把全球结算从现有的T＋1，变成T+0，即使没有中国大型金融机构的参与，这个系统一旦形成，意味着形成一个全球性的支付宝，金融环境会发生极大的变化。”区块链铅笔创始人龚鸣对澎湃新闻记者表示。

在龚鸣看来，不仅是金融机构，各方都有力量促使资金的速度跟上信息传输的速度，因为如果全球能够实现实时结算和清算，那全球会诞生很多现在无法想象的商业模式，“就像在中国如果没有支付宝，就不会有滴滴打车这种商业模式的出现。”

眼下的跨境结算，是依仗SWIFT这一目前全球大多数国家大多数银行都在使用的系统来进行的。

成立于1973年的SWIFT，是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，目前，在国际贸易结算中，SWIFT信用证是正式的、合法的，被信用证各当事人所接受的、国际通用的信用证。

SWIFT可能已经感受到包括区块链在内的新兴的金融技术的崛起了。

今年1月，SWIFT宣布在2016年初启动“全球付款创新行动”(GPII，Global Payment Innovation Initiative)，这一行动的主要特点就是：资金当天到账、费用透明和可预见、点对点付款跟踪、付款信息更丰富等。

尽管欧美银行们对区块链技术兴趣盎然，但赵敏也指出，银行之间需要帐户共享，并相互信任，而这恰恰是银行的核心利益所在，所以R3CEV能否成功，仍有待观察。

“关键的是利益分配，即整个架构和金融秩序的重新建立，一旦游戏规则确定下来，那技术上是一定能实现的。” 赵敏认为。

现有的支付行业会被颠覆吗？

直面区块链技术挑战的，不仅是SWIFT，还有第三方支付机构，甚至是对区块链感兴趣的银行自身。

“在区块链技术下，没有账户的概念，而包括银行和第三方支付机构在内的传统金融机构现在能够积累到客户的信息，就是得益于账户的存在。”赵敏指出，在区块链的背景下，银行的角色就不再是账户记录维护者的角色， 每个银行都保留一个完整的账户，只要你是金融活动的参与者，任何一家银行可以知道你在其他所有金融机构的账户信息统一的完整账本。

也正是基于此，欧美银行们目前在做的都是私链的体系，即大家可以进来读取账本，但账本的维护和修改权仍然掌握在银行手中。

那么，假如区块链技术未来大规模应用，那支付行业会被改写甚至颠覆吗？

作为区块链领域的从业者，在龚鸣看来，如果银行和银行之间能够完成实时结算和清算，那第三方支付就变成整个系统中的一个节点，而这恰恰是大型传统金融机构感兴趣，而互联网巨头并不感冒的原因。

而金融从业者眼中，至少在短时间内，区块链还很难颠覆现有的支付体系。

赵敏认为，支付公司作为中心，应该和金融机构合作，在银行建立私链的过程中，支付公司和银联等，可以作为其中的一个中心，如果支付公司的硬件和系统足够强大的话，是能够融入到这样一个体系之中的。

“银行要维护这样一个统一账本，现有金融体系中拥有帐户信息的金融机构都有义务融入其中，比较大的第三方支付机构会成为整个区块链中的一个节点。”赵敏指出。