区块链来了｜网贷业想尝鲜，全民记账让卷款跑路成为不可能！

始于比特币的区块链技术，无疑与互联网金融有着天然的关系。

眼下，以P2P为主的互联网金融行业正处于大浪淘沙之际，诈骗、自融、庞氏骗局一次次抬高行业风险性，也是不少投资者的难言之痛。

就此，多位区块链研究人员和P2P业内人士对澎湃新闻表示，区块链技术或许可以为解决行业征信体系缺失这一疑难提供方案，全民记账可以让资金流向一清二楚。

何为区块链？

区块链其实就是全民参与记账的技术方式，是比特币的底层技术。万向区块链实验室顾问龚鸣的解释或许更接地气，他在中国的区块链研究领域里更响亮的名头是“暴走恭亲王”。

他认为，任何网站或者系统背后都有一个数据库，如果把数据库想象成是一个账本，那么中心化结构的记账方式就是微信后面的数据库由腾讯的团队来维护，淘宝的数据由阿里的团队来维护。而在区块链的系统里面每一个参与的节点都有机会去竞争记账，都有机会改变数据库。其中，这个“记账人”是由系统选择出的一段时间内记的最好最快的人，记完账就把这一页账本发送给平台里的每个人。所以区块链技术也称作“分布式账本技术”。

“由于区块链本身是有去中心化、去中介化这个特性的，而金融世界有太多的中介可以替代，所以在金融世界里有很多领域可以使用到区块链技术，”龚鸣告诉澎湃新闻。

区块链如何与互联网金融联姻？

“区块链技术天然适合金融资产的场外交易，”矩阵支付创始人孙立林表示，“特别是在信任普遍缺失的金融领域，比如说P2P。”

孙立林曾经在中国银联市场拓展部担任高级主管，2012年进入数字货币领域，致力于推动区块链技术在金融行业的应用。

在P2P业内，“技术起家”的点融网近期投入了大量精力研究区块链技术，因为区块链技术在透明和信息披露方面，能解决很多平台在虚构资产、隐秘交易方面的一些违规。此外，全面运用区块链技术，也能够方便监管，对于行业各个平台交易真实的信息，进行实时的掌握。

“至少能解决虚假标的物等现实问题，”点融网CEO郭宇航告诉澎湃新闻，当前投资者普遍诟病的是很多网贷网站标的物非真实，这种情况发生的主要原因在于所有的交易记录都只存在该网站的服务器上。如果根据区块链的方式由单点变为多点记账，来取代中央式的管理机制，就极大便利了投资人直接核实标的物的真实性，也方便了监管。

除了在信息披露方面的作用之外，区块链还为P2P提供了银行存托管之外的可以增信的选项。

2015年12月28日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》要求P2P平台“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构。然而据网贷之家不完全统计，截止到2016年1月，与银行签订资金存管协议的仅占总数的3%。银行不肯为高风险的P2P背书，是其背后的原因之一。

“P2P存管在银行的话，银行就要为它做流水的追踪和审核，但银行不愿意的话，P2P就可以通过区块链这样的公链，来确保控制全文的记录，”孙立林表示，区块链的原始意义是不可篡改、不可删除，解决了谁有记账权、是不是真账，是不是可以被改动的三个问题。究其原因，区块链是以算法来背书，而不是以机构来背书的，“去中心化”去的就是单一机构，转而依靠大家的共识算法。

“全民记账”靠谱吗？会造成信息泄露吗？

龚鸣介绍，区块链最大的好处就是构建出极大的安全性，“因为所有的数据都可追溯，而且任何的单点都没有办法去篡改或者隐瞒数据。你所做的任何事情都必然会暴露出来。”

在区块链技术下，系统内每个人拿到的账本都是一模一样的，也就意味着单个节点的篡改数据都是没有任何意义的。因为如果系统发现两个账本对不上号，系统自动认为大多数相同节点那个样本才是真。那么少部分对不上的节点为假，继而舍弃这部分被篡改过的账本。想要篡改整个数据库的数据内容，必须得控制整个系统中的大部分节点才有可能。但是当节点数量高达数万个甚至是数十万个，并且分布在世界上每个角落，那么篡改的可能性会变得很低。

事实上，区块链技术就是因为安全性能才被注意到的。应用这项技术的比特币系统诞生七年以来没有出现任何的崩溃、坏账或者数据对不上的问题，然后才有研究者意识到比特币背后的技术更值得关注，区块链才正式成为研究的焦点。

那人人都可以看的账本，会不会泄露个人信息呢？

郭宇航表示，账本并不对所有人可见，“不是所有人都有账本，不是任意一个人可以随意进出系统，而是所有得到这个网络许可的人才能进入这个节点，这是可以通过技术壁垒来控制的。”

郭宇航对安全性抱有十分的信心，“技术上能够实现安全性，没问题。”

推广难点在哪？

“区块链一旦有了现实应用场景，对行业的透明度会造成颠覆性的影响，” 盈灿咨询数据组组长杨凌驰表示。

但他也承认，区块链技术目前还处于实验的阶段，还没有真正运用到金融实践中，认知上的障碍是“拦路虎”之一，“区块链技术起源于程序员们的构想，但是概念抽象，一般人很难理解。”

郭宇航也表示，区块链技术在互联网金融领域的应用必须由监管层推动，比如银监会或者日前刚刚成立的中国互联网金融协会可以要求，所有P2P的交易采用区块链技术，分布式记在网上，以方便监管。否则，光是一个公司，是不可能在没有政府支持的情况下，靠纯市场化运营带动行业内自发使用这项技术的。

他透露，目前也有一些区块链公司主动与点融网接洽，希望由点融网研发后，在P2P行业落地。但他最担心的是监管层能不能对这项技术保持开放欢迎的态度，毕竟这项技术的实际应用——比特币在合规性上存在很多争议，去中心化的管理机制一定程度上也挑战了政府在数据上的权威性，很容易被不了解来龙去脉的人“一棒子打死”。但好在央行最近已经注意到这项技术和数字货币了。

“前提是央行发布使用区块链的人民币，”龚鸣在谈及区块链在互联网金融中的应用的时候这么说道。

对于区块链究竟什么时候能在互联网金融领域落地，谁也不知道。

“无法预计，就像很多人都在预计注册制一样，”郭宇航说。