工行董事长：房贷零首付非常危险，严控三四线城市开发贷

3月30日，中国工商银行在香港发布了业绩报告并在港股发布2015年年报。董事长姜建清在回答记者提问时表示，工行将严控三四线城市住房开发类贷款。在办理工行按揭贷款时，工行将严格审核借款人的真实收入是否有能力支付首付资金。

工行在港股发布的2015年年报显示，2015年工行总资产达到22.21万亿元，增长7.8%。拨备前利润4502亿元，比上年增长7.6%。实现净利润2777亿元，比上年增长0.5%，不良贷款率为1.5%，比上年末上升0.37个百分点。

在提问环节，姜建清介绍，工商银行的个人住房融资余额已经达到2.52万亿，资产质量非常好。个人住房贷款的不良率只有0.39%， 平均贷款成数为5成。他认为住房市场对任何一个国家来说都非常重要，所以要使这个市场健康平稳地发展。

工行的住房按揭政策是根据不同城市政策，也根据借款人的风险状况，在成数和利率上是有差别的，总的来说是为了管控风险。“像现在三四线城市有些地方的住房库存比较大，所以我们严控三四线城市住房开发类贷款。”姜建清表示。

关于最近风口浪尖上的“首付贷”，姜建清认为所谓的零首付是一种非常危险的做法。借款人不具备首付能力，甚至用短期高息的贷款来付首付，将来会有很大的隐患，这放大按揭贷款风险，并造成房地产行业的风险，对借款人个人而言，风险也很大。

那么银行如何识别首付资金来源呢？

他表示，工行在办理个人按揭贷款时，非常注意甄别借款人是不是有能力支付首付。工行要审核借款人的真实收入，看他的收入情况是不是能够付首付，而不是简单地看抵押物就放贷款。

年报中显示，前十大普通股股东中出现了国家外汇管理局全资子公司梧桐树投资平台有限责任公司。关于这位工商银行的投资者，姜建清表示，欢迎一切合格投资者投资工商银行，在需要披露的地方会及时披露。

关于投贷联动，工商银行行长易会满表示，工行作为最早提出“投贷联动”的银行，一直在尝试投贷联动，比如“股权+债券”，“投行+商行”。他表示，投贷联动有多种实现方式，比如“他投我贷”、“我投我贷”、“我投他贷”。从资金来源来看，一个是自有资金投资，一个是代客资金投资，所以细分来说，投贷联动一共有6种投资方式。

本次业绩发布会，工行还宣布2015年度预计现金分红金额为831.5亿元，即每10股税前分红2.333元。上市以来工商银行一直保持稳定的现金分红，已为股东累计创造了6465亿元的现金分红回报，2007年至今一直是A股年度分红金额最高的上市公司。从2008年以来，连续八年的现金分红率高于同期人民币一年期定期存款利率。

根据2015年年报显示，截至2015年年末，工商银行不良贷款总额为1795亿元，不良贷款率为1.5%，此外关注类贷款也出现较大增幅，总计5205亿元，占比4.36%，比上年末上升1.46个百分点。

不良贷款余额增加较多的行业是制造业以及批发和零售业。不良贷款增加较多的地区分别是长江三角洲、西部地区和环渤海地区。长江三角洲和环渤海地区不良贷款增加主要是制造业和批发零售业部分企业经营困难，贷款违约增加所致；西部地区不良贷款增加除受制造业和批发零售业的影响外还因煤炭等价格下跌影响，资源型企业盈利能力下降出现贷款违约。