国有重点金融机构监事会主席于学军：亟需有效管控P2P风险

全国人大代表、国有重点金融机构监事会主席于学军在全国两会期间接受澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者专访时表示，个人住房贷款确实更受银行青睐。因为比起企业贷款，个人约束性更强，会考虑风险承受和防控能力，再加上房地产抵押，银行认为风险较好控制。

于学军从事银行业监管和研究工作多年，他同时强调，即使未来银行会有首付比例自主权，也不应设置为零首付、百分百贷款。“按揭贷款应该有个底线，否则银行承担的风险没有回旋的余地。”

买P2P产品不能抱侥幸心理

谈到当下大热的P2P问题，于学军说，中国P2P借助互联网技术、雨后春笋般的发展，在全球都是特例，“就像干柴碰上烈火。”P2P对解决中国借贷双方信息不对称、冲击中国银行不够灵活的机制，本身有好处，但如何有效管控风险、趋利避害，把新生事物发展好、应用好，仍是下一步亟需解决的问题。

去年年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，确定了网贷行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。对P2P取消了事前监管、准入门槛监管，转而实行负面清单管理。

“银监会只监管银行发售的理财产品，但P2P不是银监会直接监管的范围。只有出现了像e租宝等P2P跑路事件，银监会作为处置非法集资部际联席会议的牵头单位，才会联合公安部门等处置善后。”于学军说，P2P是一般工商企业，加上互联网无形的业态，监管难度更大，建议公众尽量选择正规金融机构发售的理财产品，不要抱着侥幸博弈心理。

“现在银行日子不好过”

在宏观货币政策方面，于学军也持十分谨慎的态度。

央行数据显示，今年1月M2同比增长14%，人民币贷款增加2.51万亿，创历史新高。其中，企业部门和居民部门的中长期贷款，分别增加1.94万亿和4783亿。不少评论将此解读为“放水”。

近日李克强总理在参加两会座谈时提出，要提高支持实体经济的效率。“一方面要畅通传导机制，另一方面要加强监管，督促金融机构使资金流向实体经济。”

于学军认为，“放水”和实体经济发展不是简单的“一对一”关系，目前适度宽松的供给侧改革思路是对的，但要做好却是系统性工程。“在经济下行的压力下，今年降准还有空间，但降息空间已经不大。”

“现在银行日子不好过。”去年以来，于学军多次在公众场合感叹。他告诉澎湃新闻记者，从2014年开始，银行不良资产持续反弹，2016年也将延续这种局面，或将进一步蚕食银行效益。“现在好的客户项目很难找，即使有好的项目，银行都抢得很厉害。”

据财新网报道，3月6日，在全国政协经济农业界联组会议上，全国政协常委、经济委员会副主任、银监会原主席刘明康指出，目前信用风险被低估，现在90天以上的逾期贷款，都已经明显高于不良贷款本身。

“问题的背后，第一在于我国企业的负债率很高，大量企业过度借贷，资金参与主业之外的投资甚至投机。第二在于金融机构出于绩效考核和同业竞争，隐瞒甚至假出表不良。”刘明康说。