NFC支付在中国6年没发展起来， 苹果支付会是救世主么？

几乎只是一夜时间，习惯了“支付宝”们“扫一扫”的国人，就知道了一种新的移动支付方式——以Apple Pay（苹果支付）为代表的NFC（近场通信）支付。

2月18日登陆中国的Apple Pay（苹果支付），是苹果公司在2014年9月正式推出的新型移动支付方式，利用NFC近场通讯技术，Apple Pay（苹果支付）被视作最方便的支付手段之一：预先将银行卡输入手机完成绑定后，将手机靠近POS机，搭配Touch ID通过身份验证就付款成功了，全程只需几秒钟。

你是选择扫码支付还是用Apple Pay（苹果支付）？以支付宝、微信为代表的“扫码派”和以苹果支付为代表的“闪付派”的移动支付之争，再掀波澜。

第一个问题：眼下，中国移动支付市场这块蛋糕在谁手中？

目前央行公布的数据是银行业支付和第三方支付分开统计，并无精确数据。中国人民银行公布的2015年三季度数据显示，第三季度，非银行支付机构处理网络支付业务 213.08亿笔，金额 12.80万亿元；第三季度，全国银行机构共处理移动支付业务 45.42 亿笔，金额 18.17万亿元（央行统计的银行口径为电子支付：包括网上支付、电话支付、移动支付、其他电子支付 ATM 业务和 POS 业务等五种业务类型，第三季度电子支付总规模是271.38 亿笔，金额 553.07 万亿元）。

具体到非银行支付领域，第三方咨询机构易观智库调研结果是，2015年第三季度，在第三方的移动支付中，支付宝坐拥71.51%的份额；财付通位列第二，市场份额为15.99%；银联商务的移动支付市场份额仅为0.49%，位居全国第八。

答案似乎一目了然，苹果、三星等硬件厂商姗姗来迟，布局多时的中国银联也处于劣势，背靠阿里、腾讯的支付宝和财付通，才是霸主。

其中必须提到的一个事实上，同样被称之为移动支付，银行口径的支付可能大多是手机银行支付，可能并无太多消费场景支付。

第二个问题来了，银行希望切入普通市民消费场景中的移动支付，这时也就有了NFC（近场支付方式），也就有了18日推出的苹果支付。

实际情况是，以NFC为代表的近场支付在中国起步更早，只是“不幸”地赶了个晚集，苹果支付能成为救世主么？

据公开资料，在NFC支付上，早从2010年开始，国内三大运营商就开始在移动支付领域布局，但面临标准并不统一，银行参与热情也各有不同，作为中国惟一卡组织的中国银联也错失了这一大好机会。当时比较成功案例，也就是中国移动与浦发银行联手推出的手机钱包，也实现刷手机支付，可惜由于应用场景不足，成效寥寥。

正是在各方利益的纠缠中，直到2012年，央行、工信部、银联以及三大运营商达成一致，结束了利益纷争，13.56MHz标准的NFC支付才成为了行业标准。

但技术标准的确定，并未推动NFC支付的快速普及。

NFC的产业链太过庞大，利益方太多（银行和卡组织、移动运营商、手机生产商、设备制造商等），因此，每一方都期望游戏规则像自己倾斜。

在NFC支付止步不前的时候，支付宝和微信支付靠着自己的强大用户闭环，前者借助2014年的“双十二”五折优惠砸下的巨额补贴，后者借着2015年春节红包大战积攒的人气，加之大力度的推广，迅速分走大半蛋糕，线下线上结合的扫码支付迅速抢占了银行的市场份额。

被扫码支付撇开的中国银联，以及没有多大话语权的银行们，只能选择另辟蹊径。好在HCE技术及时帮了忙。

HCE（主机卡模拟）的出现，得以NFC支付摆脱了要将NFC信号收发器整合在SIM卡中的束缚，2014年，银联建立了基于NFC-HCE技术的移动支付产品“云闪付”，各家银行也纷纷根据银联的云端支付规范，基于具备NFC功能的移动金融IC卡产品。

在这种状态下，直到2015年12月12日，中国银联才宣布联手20多家银行正式推出了“云闪付”业务，通过一个APP绑卡，即可实现刷手机支付。当时业界将其称之为“机枪之争”：银联云闪付需要升级商户的POS机并投入使用，支付宝微信则给商户配发扫码枪。

不过，云闪付在推出短期并未形成较大的影响，于是乎，在iPhone6以上机型搭载NFC功能、并推出Apple Pay（苹果支付）的苹果公司，就成了银行和银行们的“救星”：苹果拥有强大的用户号召力，银联和银行则已经完成了基本的渠道铺设，尽管可能还要给苹果支付分润本就微薄的商户手续费，但银行依然选择夹道欢迎苹果支付的到来。

2月18日这一天Apple Pay（苹果支付）所获得的关注度，起码证明，苹果、银联和银行三家权利打造这一移动支付方式），起码在气势上有了向霸主挑战的资本。

但挑战似乎依然不少：中国工商银行电子银行部负责人侯本旗18日当天即撰文指出，苹果支付大发展面临诸多挑战：

第一是商户费率：用户手续费蛋糕的划分，苹果额外收取的费用反而会降低银联银行的收益。

第二是用户频率：对于线上支付，影响Apple Pay使用频率的核心因素是支付场景；对于线下支付，影响Apple Pay使用频率的则是用户补贴。支付宝领先崛起的基础是淘宝和天猫形成的支付场景，微信支付奋起直追的基础则是用户补贴，二者利用低费率和用户补贴竞争移动支付市场，受伤的则是银联和银行。

第三是推广与组织：支付宝和微信支付都有强大的地推团队，一家一家和商户协商，团队有明确的考核和激励。苹果公司将Apple Pay推广到银行相对简单，推广到本地商户则不容易，可能苹果公司也不会去干这些事，而是依靠银联。银联也没有相应的人力和费用，可能会组织银行实施地推。于是推广的难题在于分工组织和费用分担。一个收款台多家银行POS机的现象比比皆是，银联自己前几年也布放了不少POS机直接收单，而且改造和安装支持NFC功能的pos机都需要费用，由于涉及大量利益和协调事项，靠银联发文件可能不好解决，需要的是沟通和智慧。如果银行没有激励和动力积极推广营造应用场景，Apple Pay可能叫好不叫座。