楼市再松绑：公积金贷款购二套房最低首付比例降至20%

监管层年内二度松绑房贷政策。

住建部官网8月31日发布《关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知》，明确“对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%”。

这是中国政府不到半年时间里第二次大幅度放松公积金贷款政策。

3月30日，住建部等三部委刚把符合上述条件家庭用公积金贷款购买二套房的最低首付比例降至30%。

作为全面刺激房地产复苏政策的一部分，当时的房贷政策更为全面覆盖面更广：对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%；缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。

如果你已经还清贷款并且公积金有余额，购房者将减轻相当一部分首付压力。

以上海为例，目前上海公积金贷款的家庭贷款最高额度上调为100万元，个人最高贷款额度为50万元。对于缴交补充公积金的，个人最高贷款额度为60万元，家庭最高贷款额度为120万元。

如果有购房者再买一套150万的房子，按照之前的政策，首付为45万元，公积金贷款可以提供105万元，而如果新政执行后，购房者只需要提供30万元首付就可以买房。

但是，这种情况只适用于纯公积金贷款。如果是采取公积金+商业贷款的模式，则具体首付规则还是要按照各个商业银行自己的政策执行。

另一方面，由于一线城市公积金余额紧张，此次通知也明确了：北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。

对于一系列政策的密集加推，有业内人士直言有些出乎意料。

从2014年11月起，短短9个月时间内中国人民银行已经连续5次降息。这被认为是给购房者减轻还贷压力的最直接方式之一。

8月25日，中国人民银行再次宣布降息0.25个百分点，同时公积金贷款利率也相应的下调了0.25个百分点，五年以上个人住房公积金贷款利率下调至3.25%；五年以下（含五年）贷款利率为2.75%。

澎湃新闻（www.thepaper.cn）算了一笔账，以贷款100万元、20年还清、等额本息还款计算，按照原来5年以上公积金贷款4.25%的利率，总还款额为148.62万元，月均还款6192.34元。在新利率下，总还款额降至136.13万元，月均还款5671.96元。

也就是说，连续5次降息后，公积金贷款每个月可以比之前少还520元。

但是对于节节攀升的房价，有业内人士指出，对于一线城市而言，即使公积金首付降至两成，由于公积金贷款额度有限，意义并不大。

上海中原研究咨询部高级经理龚敏表示，个人觉得这是基于当前经济压力下对房地产政策继续保持利好的信号，但对市场影响有限。因为纯公积金贷款比例很小，所以也无从谈何会有非常大的实质影响，但结合之前双降（降息、降准），可以促进楼市购买信心，有利于“金九银十”的交易。

刚刚得知此消息的李女士也叹息：“如果公积金账户没有余额了，也是贷不了款的，我买第一套房时就已经把余额用完了。”

不过，易居研究院智库中心研究总监严跃进预测，二套商贷的政策调整可能也会跟随其后，尤其是在降准政策后，银行的商业贷款的灵活度会提高。可贷资金的增加，将使得二套商贷调整的可能性增加。更重要的是，目前二套房贷的购房者，总体信用较好、抵押物比较明确，所以商业银行也乐意做此类业务。

以下为通知全文：

住房城乡建设部 财政部 中国人民银行关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知

各省、自治区、直辖市住房城乡建设厅（建委）、财政厅（局），新疆生产建设兵团建设局、财务局，中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：

为进一步完善住房公积金个人住房贷款政策，支持缴存职工合理住房需求，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30％降低至20％。北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。

本通知自2015年9月1日起执行。

中华人民共和国住房和城乡建设部

中华人民共和国财政部

中国人民银行

2015年8月27日