老树发新芽——手机POS“去哪了”

移动支付网 作者 冰凌：本文所指POS是用于金融支付领域的专用支付设备，交易原理为：POS通过传感设备采集交易信息，发出支付交易指令，通过POS所具备的SE安全芯片加密支付信息上送支付机构，由支付机构处理交易指令完成消费扣款的过程，由此可见POS主要的功能是交易信息的采集和数据加密上送。

根据2019年尼尔森报告显示，全球支付设备出货量达到1.282亿台，其中传统POS设备出货量约5870万台，MPOS设备约5920万台，二维码设备约920万台，自助设备约90万台。并且每年都有大幅度的增长，支付设备出货量捷报频传，在一片繁荣的背景下支付设备厂商经营却异常艰难，支付设备厂商转型已经迫在眉睫，而成为手机POS方案服务商就是方向之一，主要在于：

一、手机POS崭露头角

1、PCI SPoC/CPoC方案服务规范发布

根据尼尔森报告显示，所有国际采购的POS设备都通过PCI的安全认证，可见PCI的安全性检测得到了全球范围各大组织的认可。

2018年，PCI便启动了手机POS的认证标准制定，从最早的SPoC标准到后来的CPoC标准，从需要外部读卡器到基于软件安全的NFC手机，PCI不断更新对于手机POS的产品研究。2019年8月，PCI已经完成了CPoC标准的第二个征求意见稿，并于12月正式发布了该标准，这为支付设备厂商转型提供了方向。

2、银联手机POS发布

2018年12月，银联联合各大商业银行及华为、小米等主流手机厂商启动了银联手机POS产品的首批应用试点合作，成为全球范围内手机POS首个正式落地的方案。

3、Visa Tap to Phone规范发布及试点落地

Visa在全球市场推出手机非接收款手机POS解决方案Tap to Phone，并在一些餐饮及零售商户进行试点使用。

4、万事达卡Tap on Phone规范发布及试点落地

万事达卡与台新银行共同宣布，全台第一个手机就是刷卡机服务正式开通，“台新手付”Tap on Phone手机非接收款技术，为目前台湾唯一与商户落地接轨的手机非接收款技术创新金融科技应用服务，包括贺宝芙、有趣市集、台南安平商圈、环南市场、士东市场等逾千家移动摊商，以及大都会计程车队，与中华电信服务之各县市地方商圈与中小微型企业，目标锁定高达逾2万家潜在商户加入该服务。

二、手机厂商布局手机POS领域

1、iPhone布局移动支付

iPhone公司收购Mobeewave一家支付技术初创公司，为其提供能够让iPhone变成移动支付终端的技术。目标使iPhone除了能够使用Apple Pay进行移动支付之外，还能变身成为一台具备收款能力的手机POS。

2、华为、小米等国产厂商布局手机POS

华为、小米等主流手机厂商启动银联手机POS产品试点合作，华为与拉卡拉签订合作协议，在华为钱包可以直接开通手机POS服务，由拉卡拉提供收单服务，实现手机POS的落地使用。

3、三星布局手机POS

三星推出Samsung Pay Touch应用程序，它可通过三星手机内置的NFC及安全芯片，让手机作为POS终端，从信用卡或借记卡中收取付款。

由此可见全球手机厂商都开始积极布局手机POS方案，布局未来市场，扩展未来新兴领域。

三、手机POS的可行性

1、POS硬件成本居高不下难以持续增长

支付市场的投入主要在几方面：IC卡改造卡片成本；POS设备硬件投入成本；支付系统的搭建和维护；运营成本；推广营销成本。而通过尼尔森报告推算全球POS总产值约为350亿到400亿人民币，其中买单方为收单机构为主。随着支付创新的不断涌现，收单机构的利润不断降低，支付机构都在寻求降低成本的优化方案，而且根据支付链条优化，POS的硬件采购成本下降成为主要降本增效的方向。

2、市场调研手机POS前景大好

根据Visa研究显示手机POS方案在亚太市场，55%的消费者均愿意直接通过商户的智能手机进行非接付款。消费者最乐意使用手机非接收款的市场为马来西亚（64%），其次为香港（62%）与台湾（62%），以及印度（55%）。随着亚太地区市场推出相关服务力度的增强，预料消费者将可快速接受手机POS方案。

3、手机NFC已经为标准配置

2018年时手机NFC并未普及仅有高端手机具备，随着市场需求的变化和NFC芯片成本的降低，且目前主流手机都具备SE安全单元，为手机POS推广提供了硬件基础。

4、海外IC卡改造快速推进

海外的IC卡改造随着近几年的推广，已经覆盖大部分区域，非接交易成为主流支付类型，并且异形卡、音乐卡、指纹卡等卡片推广也为手机POS的推广实现提供了受理环境基础，使得手机POS成为支付受理设备成为可能。

5、手机出货量年年增加

2021年上半年全球智能手机出货量可能达6.5亿部，全球著名信息机构Strategy Analytics发布了2021年第一季度全球智能手机出货量排行榜，Q1总出货量为3.4亿台，同比增长24%。手机Pay主流品牌Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay和Huawei Pay等都在扩展金融属性和金融功能。手机品牌拓展手机POS方案，是手机金融属性推广创新的新方向。

6、卡组织方向的转变

消费及支付市场的变化风起云涌，卡组织也在积极改革寻求新的发展方向，主要转型方向是建立数据收集和数据处理能力的数据服务公司，同时建立开放平台能力赋能支付。据笔者了解，卡组织也为厂商提供交易内核标准套件，使用卡组织交易内核可以让手机POS方案服务厂商更加专注完善方案安全性和开放能力，同时卡组织可以更便捷的收集交易数据，建立数据服务平台。而根据Visa公告，Visa将支付18亿欧元收购欧洲开放银行平台服务公司Tink也证明了笔者的猜想。

7、手机POS产品兼容性强

云网络的全球覆盖使得SaaS成为未来的商业服务软件的主要形式之一，智能POS虽然可以兼容SaaS软件服务，但是其运行流畅度、平稳性都有一定的欠缺，智能POS与智能手机和平板相比完全是两个时代的产物，其性能无法媲美。智能手机+手机POS服务软件可以有效的赋能商业，同时手机POS产品服务软件可以完美的兼容主流的智能设备，手机POS服务软件可以有效实现原有设备升级和未来智能设备的升级，改造和升级成本更低。

手机POS是2018年提出的创新产品，但受限于当时的基础条件并没有引起支付市场的重视，近些年随着市场需求的变化和基础设施的升级，手机POS已经具备了其发展的土壤。支付市场一直在不断变化中，脱专用设备化是必然的趋势之一，但是支付设备不会消亡。

“一叶知秋，见微知著”支付设备市场一直在不断变化中，支付设备厂商未来几年内的利润还是以硬件设备为主，而手机POS是未来的方向之一。笔者大胆的推测，2021年将会是手机POS布局展业的一年，2022年在全球范围内手机POS服务的需求会有一定爆发，未来3-5年内手机POS有望在海外成为下一个扫码支付产品。

手机POS是一个新兴事物，现在还有很多不完善的地方，但是手机POS的开放性和兼容性不容忽视，在传统POS设备厂商格局已定的前提之下，手机POS可以有效弥补POS设备更新缓慢、定制产品成本过高、兼容性差的缺点。可能手机POS就是下一个支付设备市场的“怪物”，正所谓：穷则变，变则通，通则久，天下之事唯应变尔。