连发两案，人保寿险再现千万元假保单，团险个做后遗症凸显

作者：宋涵

出品：资管科技

中国人民人寿保险股份有限公司（简称：人保寿险）再现千万假保单，在公司专项排查行动下，假保单事件仅半年时间竟然“梅开二度”。

假保单事件背后是中国人民保险集团（简称：中国人保）上市前期为冲保费规模，违规操作，事件进一步暴露了中国人保的内控漏洞。

作为中国人保业务短板，人保寿险纵向来看不论从保费规模还是市场占有率方面近年来都有较大程度下滑，横向对比在五大上市险企中新业务价值方面体量也较小，想要重归“行业C位”恐道阻且长。

半年同一产品连发两案

近日，河南省周口市沈丘县有人反映其购买的中国人寿保险产品-团体年金保险（分红型）B款，存在无法兑付的情况，怀疑保单是假的，据统计尚未兑付的保险产品，金额达千万元。

据受害人讲，保单是通过代办员办理的，代办员将钱交给“人保寿险沈丘支公司负责人”王某，换取保单后再交到受害人手中。

人保寿险团体年金保险（分红型）B款是一款团体产品，2008年11月开办，不过在2011年7月，总公司发文严禁个人销售该产品，只能单位主体对接单位主体，实行公对公转账。

而据代办员所讲，2011年才开始推销这款保险产品，对该产品对个人停售一无所知。

据悉，河南沈丘这项业务已经办理超过十年，代办员十几名，上述保单一般是定期一年年息3.5%，定期两年4%，定期三年4.5%。

4月下旬，有受害人听说了“人保寿险沈丘支公司负责人”王某，向公安机关投案自首的消息，结合今年出现本金和利息无法兑付的事实，才起疑。

通过人保寿险周口中心支公司查询发现，人保寿险官网系统无法查到保单号信息，而且经比对发现，不少保单号竟然还是重复的。

据相关工作人员告知，人保寿险根本无“人保寿险沈丘支公司”这一机构，只有“人保寿险周口中心支公司沈丘营销服务部”。

6月8日，人保寿险周口中心支公司沈丘营销服务部已关闭。

目前王某自首，沈丘县公安局相关负责人表示案件还在办理中。

此前，从2020年第四季度开始，人保寿险开展了“假保单”专项治理行动，进而曝出了河北邱县假保单案。

涉事产品同样是款年金产品-“团体年金B款”。彼时投保人产品到期后无法正常支付，向客服反映查询保单号和身份证后，得知保单不存在。进一步调查得知，投保人的个人保险凭证及公章系伪造，涉及金额达6000万元。

当地市、县两级政府均已介入调查，县支公司相关负责人已被控制，事件仍在调查中。

邱县假保单事件爆出后，紧接着人保集团进行了人事调整。人保寿险总裁傅安平被免去职务，王文为人保寿险临时负责人，分管个险、银保、团险、投资等业务。而此次假保单案再发正是在王文管辖范围内。

层出不穷的假保单被曝出，关于中国人保究竟还有多少假保单的讨论甚嚣尘上，给这个一心想重振行业C位的财险老大哥的复兴之路，笼罩了一层阴霾。

寿险保费下滑，市占率连续三年下滑

人保寿险于2005年11月成立，是中国人保旗下的重要成员，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

最新披露的行业经营数据显示，5月，人保寿险保费收入同比下滑14.4%，是上市险企在寿险方面同比下滑幅度最大的公司。主要是由于个险新单销售乏力导致。

2021年一季度偿付能力报告显示，人保寿险实现保险业务收入506.6亿元，实现净利润32.96亿元。

2020年报显示，中国人保全年实现保险业务收入5636.06亿元，同比增长1.5%；实现归母净利200.69亿元，较上年同期224.01亿元同比减少10.4%。

其中保费收入以财险为主，占比超七成；而人保寿险保费收入占比仅有17.07%。

2020年人保寿险实现保费收入961.88亿元，较2019年981.37亿元，同比下滑1.99%，而人保寿险也是中国人保唯一出现保费下滑的业务，但其净利却逆势上扬同比增长42.7%。

关于人保寿险保费下滑，年报解释称，受疫情影响期交业务增量低于预期，业务规模同比下降，以及公司转型需要，主动压缩中短存续期业务规模所致。

市场份额方面，人保财险、人保寿险、人保健康险市场占有率分别为31.8%，3%和1%，除人保健康险同比上升0.2个百分点外，人保财险和人保寿险较上期同比均有所下降。尤其是人保寿险市场占有率连续第三年下降。

2020年中国人保寿险业务实现新业务价值54.29亿元，同比增长5.6%。不过，对比2020年度上市五大险企新业务价值中国人寿583.73亿元、平安寿险和健康险495.75亿元、太保寿险178.41亿元、新华保险91.82亿元、人保寿险和人保健康总计61.32亿元。与其他上市险企相比，人保寿险新业务价值体量仍较小。

如今，寿险公司纷纷加快转型谋求出路，人保寿险也不例外。由原来依靠银保渠道做大规模，到如今转型大力发展个险，人保寿险在业务结构上实现了较大程度的转型。

2017年人保寿险推动“大个险”战略，在2020年个险渠道保费占比超6成，银保渠道降至37.4%。但对比其他上市企业银保渠道保费占比依旧较高。

内控漏洞与声誉风险相伴无疑给转型中的人保寿险设置了一道屏障。中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于2021年第一季度保险消费投诉情况的通报》（简称“《通报》”）。

《通报》指出，在涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷3206件，占人身保险公司投诉总量的14.34%；销售纠纷9208件，占比41.19%。

其中，人保寿险133件，同比增长216.67%，在人身保险公司理赔纠纷投诉量居前10位。

假保单真相

《资管科技》梳理发现，假保单事件在整个保险行业并不少见。不只是人保，国寿、平安、新华、太保等头部大公司都曾被曝假保单案。

有行业人士认为，假保单出现主要是由于保险公司管理混乱以及内部违规操作形成的。

行业人士称，具体到人保寿险涉及的假保单产品，是当初中国人保在上市前夕推出的一款产品，通过“团险个做”的违规销售方式，扩大保费规模，如今人保寿险层出不穷的假保单就是其弊端的显现。

据统计，人保寿险截至目前被曝的寿险假保单涉及金额已经高达2亿元。

团险个做指保险公司将只针对企业或者社会团体销售的团体险，违规销售给个人，将个人客户集中起来组成虚拟的团体险客户，以达到扩充保费的目的。

团体保险优势体现在价格一般较个人保险便宜，利益也更优厚。但是“团险个做”对投保人来说，几乎无法辨别，有极强的欺骗性。甚至好多个人客户对“团险个做”是不知情的，对面临的风险一无所知。

表面看保险公司可以冲规模；业务员可以冲佣金；客户可以用便宜价格获得更丰厚的保险利益。可是“临时组队”的投保单位往往无法走到最后，得不偿失。

就人保寿险假保单事件，中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，如果是消费者购买的保险产品无法正常兑付，投保人和受益人有权利要求保险公司承担违约责任。但目前，消费者无法在公司系统内查询到自己的保单状态，说明他们可能买的并不是该公司的产品。

有保险经纪人认为，人保寿险投保人十年时间，才发现购买的是假保单，说明投保人与保险公司存在信息不对称的情况。

建议保险公司加强内控的同时对公司从业人员进行培训；投保人在投保后务必要通过保险公司官网渠道或者客服进行查询确认，避免拿到假保单。

监管部门对保险机构在假保单容易出现病症的营销渠道方面重点关注，并于去年发布了《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》，要求严禁从业人员违规销售，防范违规销售行为向非法集资转化，预防销售假保单。

那对于拿到假保单的受害人来讲损失又该如何挽回呢？

刘俊海称，“尽管保险公司的工作人员可能在销售这款产品时没获得总公司授权，纯属个人行为。但若这些员工是公司在岗员工，在公司营业地点内销售，营业时间内办理该业务。可按照工作人员有代理权来处理，即表见代理”。

这种情形下保险公司就要对消费者履行合同义务，保险公司要先行承担由公司工作人员无权代理造成的法律后果。

同时，办案机关再向无权代理的保险公司工作人员追偿。若工作人员构成犯罪，依法追究其个人责任，将其获得的赃款退还给保险公司。

接二连三的假保单事件，使得人保寿险声誉受损，对于后续是否还会爆发，何时才能跳出假保单怪圈外界正拭目以待。