央行再次震慑第三方支付：汇付天下被罚退出15省市收单业务

机构中，有4家在9月10日下午收到了央行新发出的处罚意见。  东方IC 资料

        继今年初一口气暂停8家第三方支付机构新增商户业务后，中国人民银行（央行）近日再度出手，整顿“越改越乱”的支付市场。

        据知情人士透露，原本被叫停新增商户业务的8家第三方支付机构中，其中4家在9月10日下午收到了央行新发出的处罚意见。按照央行最后开出的罚单，汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

        央行为何再度“补刀”？其实这并不难理解，因为央行3月祭出重拳原意是想震慑市场，但实际结果却是，“切机”“套码”乱象仍在，“新型违规”更是层出不穷。而在此次处罚后，业内人士普遍指出，面对越治越乱的收单市场，恐怕光靠重拳治标远远不够，改变现有游戏规则让行业良性发展才能治本。

        事实上，就在近日有报道称，央行已经草拟了一份新的方案，拟重塑银行卡收单规则，不过，其中包括调价等内容仍有待国家发改委点头放行。短时间内，收单乱象仍可能继续。

央行再“出手”

        上述4家第三方支付机构遭到重罚，实际是3月起央行整顿支付市场后出台的进一步举措。

        央行于今年3月下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户。另外，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家同时被要求自查。

        央行上述发文的背景是，2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。上述处罚的期限为半年，按照央行的要求，各家支付机构在自查清理完毕，如果通过央行的组织验收合格，可以开展新增商户拓展。

        经过5个月左右的检查，从最后的结果看，汇付天下、富友、易宝和随行付则需要进一步整改，也即迎来了前述新的处罚。而另外4家没有收到新罚单的第三方支付机构，有望重启此前被叫停的业务。

        不过值得一提的是，央行也并没有将收到罚单的4家第三方支付机构一棒子打死。上述公司倘若按照央行要求在相关省市关闭商户，认真进行整改，再通过央行的整顿验收，重新回归市场也并非不可能。

乱象恐将继续

        现在的问题是，监管部门祭出重拳后却越来越乱的收单市场，究竟要走向何处？

        对此，不少业内人士指出，现有规则已经对整个线下收单行业造成限制，对收单市场的游戏规则进一步改进完善才是关键。

        第三方机构的收单业务，在线下收单上，主要还是得靠收单、做大规模、在银行与商户之间吃点差来赚钱。目前的规则是，线下收单手续费分成一般遵循7：2：1的比例，“7”归发卡行所有，“2”归收单方所有，“1”则为银联所有。而在手续费费率方面，从0.3%-2%不等。正是由于不同行业手续费相差巨大，而各家公司又都想争抢市场，才有了所谓套码等种种乱象。

        所谓套码，套的是一个四位数的“商户类别码”，即“MCC码”。MCC码由收单机构为商户设定，用于标明商户的主营业务和行业属性，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如同是零售业，“5094”代表贵重珠宝、首饰，钟表零售，手续费率为1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5722”代表家用电器商店，手续费率为0.38%。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户为此就能少付手续费。

        监管层目前已经看到了症结根本所在。据财经杂志报道，为了获得国家发改委对于此次定价改革的支持，央行将在9月与国家发改委展开协调磋商，“统一商户类别”涵盖其中，“目前看，国家发改委对此次调价的原则理念也比较认同。”

        在国外，一般收单行业是统一商户费率，然后按照借记卡和信用卡这两种银行卡，因为成本不同，制定不同的费率。

        此外，据了解，业界呼吁多年的7：2：1分成比例的调整同样可能在此次圆梦。这一比例制定当初是希望通过将手续费利润的大头给发卡行以鼓励发卡，但现在，单纯追求发卡量的市场环境早已改变。据澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解，作为卡组织的银联，在向第三方支付机构摆出合作态度后，曾联合后者，向主管部门-央行支付结算司汇报，希望改变目前这种价格机制，最终的目的则是通过主管部门去影响上述规则的制定者，即发改委价格司。

        不过，鉴于即使新的定价原则获得发改委的发行，但真正实施最早也要等到2015年，这意味着，眼下收单市场的乱象短时间可能仍难以改善。